Konut gider oranı, konut giderlerinin vergi öncesi gelirle karşılaştırıldığı bir orandır. Borç verenler genellikle krediler için nitelikli borçlularda kullanırlar.
Konut Giderlerinin Dağılımı
Konut gideri oranı, bir borçlunun kredi için kredi profilini değerlendirirken kullanılan bir metriktir. Potansiyel bir borçlunun ipotek borcunu geri ödeme kabiliyetini analiz ederken, çoğunlukla bir ipotek kredisinde dikkate alınır. Bir borçluya yayılacak azami kredi seviyesini belirlerken tipik olarak gelir-borcuyla birlikte kullanılır. Gelir oranları, sözleşme imzalama sürecinin önemli bir bileşenidir ve borçlunun iyi bir kredi notuyla bile kredi onayı almasını engelleyebilir.
Konut ve Borç Oranları
Konut gideri oranı aynı zamanda ön uç oranı olarak da adlandırılır, çünkü borçlunun toplam borç-gelirinin kısmi bir bileşenidir ve ipotek kredisi için yüklenim sürecinde ilk olarak düşünülebilir. Konut gideri oranı, hem konut gideri oranı hem de borç / gelir oranı için önemli bir faktör olan borçlunun vergi öncesi gelirinin açıklanmasını gerektirir.
Bir konut sahibi, konut gideri oranını hesaplarken, borçlunun olası ipotek anapara ve faiz ödemelerini, emlak vergilerini, tehlike sigortasını, ipotek sigortasını ve dernek ücretlerini içerebilecek tüm konut gideri yükümlülüklerini toplayacaktır. Konut giderlerinin toplamı, borçlunun konut gider oranına ulaşmak için vergi öncesi gelirine bölünür. Konut gider oranı aylık ödemeler veya yıllık ödemeler kullanılarak hesaplanabilir. İpotek kredisi onayları için konut gider oranı eşiği tipik olarak% 28'dir.
Gelir borcu da kredi onayının önemli bir bileşenidir. Bir ipotek kredisi için düşünüldüğünde, bir kredi veren, borçlunun aylık olarak alacaklılara ödediği ortalama parayı alabilir. Bu toplam, borç / gelir oranını belirlemek için borçlunun aylık gelirine bölünür. Borçluların kredi onayı için genellikle borç / gelir oranı% 36 veya daha az olmalıdır.
İpotek yüklenicileri, bir ipotek ödemesinin borçlunun kredi profiline ekleyeceği potansiyel stresi dikkate alacaktır. Bu nedenle, sigortalama analizi, bir borçlunun kullanabileceği maksimum ipotek kredisi tutarını belirlerken, aylık ipotek ödemelerinin varsayımsal senaryolarını ve hem konut gider oranı hem de borç / gelir oranı seviyeleri üzerindeki etkilerini içerir.
İstisnalar ve Diğer Mortgage Kredisi Konuları
Standart% 28'den daha yüksek bir konut harcama oranı, düşük kredi / değer oranı ve / veya mükemmel bir kredi geçmişi gibi telafi edici faktörlere dayalı olarak kredi verenler için kabul edilebilir. Ayrıca, bir ortak borçlu ile birlikte başvurmak, ilk düşük ödemelerle belirli ipotek ürünlerini seçmek gibi konut masraf oranını düşürebilir.
Konut kredisi satın almayı düşünen borçlular, aylık bütçelerini planlarken% 28 ve% 36 seviyelerini kullanmak isteyebilirler. Aylık konut harcamalarını borçlunun gelirinin% 28'inde tutmak, bir borçlunun bir ipotek için aylık olarak ne kadar ödeyebileceğine dair bir tahmin oluşturmaya yardımcı olabilir. Genel olarak, toplam borç-gelir tutarının% 36'nın çok altında tutulması, bir borçlunun ipotek kredisine başvururken her türlü kredi ve özellikle ipotek kredisi almasını kolaylaştırabilir.