İnşaat ve Kredi Derneği Nedir?
Yapı ve kredi birlikleri, 1830'lardan 1930'lara kadar konut kredilerine erişilebilirliği büyük ölçüde artıran finansal kurumlar olarak karşılıklı olarak tutuldu. “Karşılıklı kendi kendine yardım” ruhu tarafından yönlendirilen katılımcılar, paralarını - genellikle küçük, bölgesel B & L'ler içinde - bir araya getirdiler ve karşılığında temettü almaya ve ipotek almaya hak kazandılar. 1930'ların ortalarından itibaren B & L'ler, ABD hükümetinden tüzük alan ve federal mevduat sigortasına dayanan federal tasarruf ve kredi kurumlarına dönüşmeye başladı.
Bir Bina ve Kredi Derneği Nasıl Çalıştı?
Tasarruf olarak da bilinen bir bina ve kredi birliği, bir kişi havuzu üyelik ücreti ödemeyi kabul ettiğinde ve önceden belirlenmiş bir vade değerine sahip belirli sayıda hisseye abone olduğunda işe başladı. Bundan sonra üyeler, hisselerinin vade değerine ulaşılana kadar her ay belirli bir miktar ödemekle yükümlüdür.
Bir kişi, her biri 600 $ değerinde beş hisseye sahip olsaydı, 3.000 $ 'a kadar kredi kullanabilecektir. Bu derneklerin sahip olduğu sermaye miktarındaki sınırlamalar nedeniyle, üyelerin konut kredisi almak için genellikle sırayla - veya daha spesifik olarak diğer üyelerden daha üstün - olması gerekir. Hâlâ hisse senetlerine borçlu olsalar, senet iptal edilene kadar bunları ödemeye devam ederlerdi.
Yapı ve kredi birlikleri, Büyük Buhran'dan sonra, bugün bildiğimiz federal tasarruf ve kredi birimlerine dönüşerek federal olarak düzenlenmiştir.
İlk bina ve kredi birlikleri, verdiği kredilerin tamamı geri ödendiğinde süresi dolan “sona erdirme” veya kapalı uçlu planlar olarak yapılandırıldı. Ancak, 1800'lü yılların ortalarında, periyodik olarak kendi fesih tarihlerine sahip yeni hisseler çıkaran “seri planlar” ortaya çıktı. Sonunda, bunlar üyelerin istedikleri zaman katılabilecekleri “kalıcı planlara” yol açtı.
Yapı ve Kredi Derneklerinin Tarihi
Bina ve krediler, Sanayi Devrimi sırasında Birleşik Krallık'ta yaygınlaşan İngiliz bina toplumlarından etkilendi. Mevduat bankalarının ihtiyaç duyduğu büyük peşinat ödemeleri ve kısa geri ödeme dönemleri (genellikle beş yıl veya daha az), orta sınıf ev sahipliğine önemli bir engel oluşturmuştur. Yapı toplumları, üyelerin bir ev satın aldıklarında hisse satın almalarına ve değerlerini ödünç almalarına izin vererek geleneksel bankacılık sistemini atlattı.
İngiliz doğumlu iki fabrika işçisi, 1831'de Philadelphia'da ilk Amerikan inşaat ve kredi derneğini kurdu. Yakında bu yerel kooperatifler Kuzeydoğu ve Orta Atlantik boyunca yayılacaklardı. 1870'lerde, eyaletlerin çoğunda bina ve krediler ortaya çıkmıştı.
B & L'lerin büyümesi, bu zaman zarfında vasıflı işçilerin artan geliri ile beslenmiştir. Genellikle bir banka kredisi için gereken ağır peşinatları karşılayamasalar da, artan kazançları bu alternatif fon kaynağı olsa da gayrimenkul satın almayı mümkün kıldı.
İnşaat ve kredi derneklerinin kullanımı 1927'de 12, 804 ülke çapında dağıtılarak 11 milyondan fazla üyeye hizmet ederek zirveye ulaştı. Ancak, on yıl içinde bu etki büyük ölçüde azalacaktır.
Bina ve Krediler - Tasarruf ve Krediler
Büyük Buhran'a ve bunun sonucunda B & B bilançolarındaki bozulmaya yanıt olarak, hükümet yeni bir borç veren türü için federal tasarruf ve kredi kurumları kiralama teklifleri vermeye başladı. Endüstri ilk başta federal düzenlemeyi kabul etmek istemezken, faydalar sonunda belirginleşti.
Biri için, nakit sıkıntısı çeken S&L'ler 1932 yılında Federal Konut Kredisi Bankası Yasası tarafından kurulan Federal Konut Kredisi Bankası Kurulu'ndan borçlarını alabilmek için borç alabilirler. Ayrıca, Federal Tasarruf ve Kredi Sigortası Şirketi veya FSLIC üyeleri tarafından yapılan mevduatları garanti ederek tasarrufları dengelemeyi hedeflemiştir.