Tasarruf etmek ve ev iyileştirmeleri için nakit ödeme yapmak çoğu zaman en ucuz seçenek olmasına rağmen, birçok kişi ev geliştirme kredilerine yönelmektedir. Sonuçta, nakit ödediğinizde, faiz ödemek zorunda değilsiniz. Bununla birlikte, bazen ev iyileştirmeleri acil onarımlar şeklinde gelir ve bir krediye faiz ödemek nakit ödemek için tasarruf etmekten daha az maliyetlidir, çatınız aylarca sızıntı yapar ve daha sonra tamir etmek için daha da pahalıya mal olacak küf, çürüme ve hasarlı tavanlara neden olur.
Dahası, bazen bir evi yaşanabilir tutmak için gerekli bir değişikliği yapmak, ödünç almanız gerekse bile, hareket etmekten daha mantıklıdır. Ve bazı insanlar yükseltme yapmak için beklemek istemez; şimdi bu güzel mutfak için borç almayı ve projeyi zaman içinde ödemeyi tercih edecekler. Nedeni ne olursa olsun, ev iyileştirmeleri için borç para alacaksanız, seçeneklerinizin neler olduğunu ve durumunuz için hangilerinin en iyi olabileceğini bilmelisiniz.
Geleneksel Ev Geliştirme Kredileri
Geleneksel bir ev geliştirme kredisi, ev sahiplerinin bir mutfağa veya banyonun yeniden modellenmesi, arka bahçeye bir yüzme havuzu eklenmesi veya yaşlanan bir HVAC sisteminin değiştirilmesi gibi projelerin tamamlanması için gerekli işgücü ve malzemeleri ödemek için bir toplu ödeme ödünç almasına izin verir. Kredi birlikleri, geleneksel bankalar ve çevrimiçi borç verenler ev geliştirme kredileri sunmaktadır. Bunlar teminatsız kredilerdir, yani ev sahibi kredi için herhangi bir teminat sağlamaz. Sonuç olarak, faiz oranı, konut kredisi gibi teminatlı bir krediye göre daha yüksek olacaktır.
Faiz oranı, borçlunun kredi puanına, kredi süresine ve ödünç alınan miktara da bağlı olacaktır. Örneğin, SunTrust Bank, 24 ila 36 aylık dönemler ve% 6, 79 ila% 12, 79 faiz oranları ile 5.000 ila 9.999 dolar arasında ev geliştirme kredileri sunarken, bunun için 50.000 ila 100.000 dolar arasında bir kredi verirken, zaman oranı% 4.79 -% 10.29 faiz oranıyla gelir.
Bireysel Krediler ve Bireysel Krediler
Bireysel kredi, borçlulara herhangi bir amaç için kullanılabilecek teminatsız bir toplu ödeme sağlar. İnsanlar işletmeleri başlatmak, tatiller için ödeme yapmak, borçları pekiştirmek ve daha fazlası için kişisel krediler kullanırlar. Ev geliştirme kredisi gibi, ancak ev kredisi kredisinden farklı olarak, kişisel kredi teminat gerektirmez ve evinizi veya diğer varlıklarınızı riske atmaz. Bununla birlikte, teminatsız bir kredi yerine teminatlı bir kişisel kredi alarak daha düşük bir faiz oranı ve / veya daha yüksek kredi tutarı elde edilebilir. Borçlanma minimumları ve kredi ücretleri düşüktür ve herhangi bir ev sermayeniz olmasa bile kişisel kredi alabilirsiniz. Bu krediler tipik olarak hızlı bir şekilde finanse edilmektedir. (Daha fazla bilgi için bkz . Teminatsız Kişisel Kredilerin Olası 8 Riski ve En İyi Kişisel Kredi Oranını Almanın 6 Yolu .)
Kişisel bir kredi limiti, kişisel bir krediye benzer, tek fark, bir kerede toplu ödeme yapmak yerine, borçlunun belirli sayıda yıl için gerektiği gibi bir kredi limiti kullanabilmesidir. Bir kredi limiti, ev sahiplerinin sadece ihtiyaç duydukları paraya erişmelerine izin vererek ihtiyaç duyduklarından daha fazla borç almamalarına yardımcı olabilir. Ancak borçlanmalarını dikkatle takip etmeyen ev sahipleri için, bir kredi limiti, istenenden daha fazla borç almayı kolaylaştırabilir. Zaman içinde kredi hattından birçok küçük çekiliş ödünç alınan büyük bir miktar kadar ekleyebilir.
Geleneksel bir ev geliştirme kredisi, kişisel kredi veya kredi limiti için geri ödeme süresi genellikle bir ev sermayesi kredisi veya kredi limiti için geri ödeme süresinden daha kısadır. Aylık kredi ödemeleri daha yüksek olmasına rağmen, borçlu zaman içinde daha az faiz ödeyebilir.
Eşler Arası Krediler
Eşler arası borçlanma ile ev geliştirme projeniz için teminatsız bir kredi alabilirsiniz. Krediniz, risklerini çeşitlendirmek için birçok farklı krediye tipik olarak küçük miktarlarda para sağlayan çok sayıda yatırımcı tarafından finanse edilecektir. Başka bir krediyi geri ödemek gibi bir aylık ödeme yapacaksınız.
Diğer borç verenlerde olduğu gibi, faiz oranınız kredi puanınıza, ne kadar borç almak istediğinize ve geri ödeme sürenize göre belirlenecektir. Bu kredilerin üç ila beş yıllık nispeten kısa geri ödeme süreleri olduğundan, borçtan hızlı bir şekilde çıkacaksınız ve yıllarca faiz ödemeyeceksiniz. Ayrıca, yıldız kredisinden daha az krediniz olsa bile eşler arası kredi alabilirsiniz, ancak onaylanırsanız yüksek bir faiz oranı ödeyebilirsiniz.
Bir ev geliştirme yapmak için% 30 faiz ödemenin mantıklı olduğu bir senaryo hayal etmek zor. Ancak çaresizseniz, yüksek faiz oranına sahip bir eşler arası kredi, gideri yüksek bir faiz oranına sahip bir kredi kartına borçlandırmaktan daha iyi bir seçenek olabilir, çünkü eşleri geri ödemek zorunda kalacaksınız. kredi kartı bakiyesinin aksine, birkaç yıl içinde akran kredisi, sonsuza kadar sürükleyip faiz ödeyebilirsiniz.
Borç Kulübü, Prosper ve Peerform'un tamamı sabit faizli ev geliştirme kredileri sunmaktadır. Ayrıca, kısa bir çevrimiçi formu doldurarak kredi puanınızı etkilemeden hangi faiz oranına uygun olduğunuzu öğrenmenizi sağlar. (Daha fazla bilgi için bkz . Eşler Arası En İyi 7 Kredi Verme Web Sitesi .)
Ev Sermaye Kredisi, Ev Sermaye Kredi Hattı veya Hibrit
Ev özkaynak kredileri ve ev özkaynak kredi hatları (HELOC'lar) uzun vadeli geri ödeme sürelerine sahip oldukları için aylık ödemelerin düşük olduğu anlamına gelir. Ayrıca, eviniz tarafından güvence altına alındıkları için düşük faiz oranlarına sahiptirler ve ayrıntılı olarak verdiğiniz takdirde faiz vergiden düşülebilir. Ancak, bu tür bir krediyi aldığınızda evinizi kaybetme riski düşüktür, çünkü temerrüde düştüyseniz, borç veren tahsis edebilir. Ayrıca, ev kredisi veya HELOC geri ödemesi için 20 ila 30 yıl sürer; aslında geleneksel bir ev geliştirme kredisi veya kişisel kredi gibi daha yüksek faiz oranına sahip kısa vadeli bir krediden daha fazla ilgi çekebilir.
Bir ev sermayesi kredisi, bir kerede bir toplu ödeme ödünç almanıza izin verirken, HELOC, çekme dönemi adı verilen belirli bir yıl boyunca gerektiği gibi bir kredi limiti çekmenizi sağlar. Çekiliş döneminde, sadece aylık ödemeleri oldukça küçük hale getiren ancak çekiliş dönemi sona erdiğinde ve borçlunun anaparayı geri ödemeye başlaması gerektiğinde ödeme şoku ile sonuçlanabilecek krediye olan faizi geri ödemeniz gerekir. Buna ek olarak, bir HELOC değişken faiz oranına sahipken, konut kredisi sabit bir faiz oranına sahiptir. Bir HELOC'un başlangıç oranı bir konut sermayesi kredisinden daha düşük olabilir, ancak zaman içinde piyasa koşulları faiz oranlarını yukarı çekerse daha yüksek olabilir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Konut Sermayesi Kredisi veya Kredi Limiti Seçme .)
Bazı HELOC'lar, her iki dünyanın da en iyisini sunar ve ikinizin de gerektiğinde bir kredi limiti kullanmanıza izin verir, aynı zamanda sabit bir faiz oranında ödünç aldığınız kısmın bir kısmına kilitlenerek daha fazla geri ödeme kesinliği sağlar. (Daha fazla bilgi için bkz. HELOC Sabit Hız Seçeneği Nasıl Çalışır .)
Nakit Çıkışı Refinance
Nakit çıkışı ile mortgage kredinizi değiştirmek için yeni bir kredi alırsınız, ancak şu anda borçlu olduğunuz tutarı ödünç almak yerine, daha fazla borç alırsınız. Diyelim ki eviniz 240.000 dolar değerinde ve ipotekinize 120.000 dolar borçlusunuz. Bir nakit çıkışı iyileştirmesi yaptıysanız, 192.000 $ karşılığında yeni bir kredi alabilirsiniz. 120.000 $ tutarındaki ipotekinizi ödedikten sonra, ev geliştirmelerine (veya çocuğunuzu üniversiteye göndermek gibi başka bir amaca) yönelik 72.000 $ 'ınız olacaktır.
Bir nakit çıkışı refinansmanı yapmak, evinizi ödemenizin daha uzun süreceği anlamına gelir, ancak aynı zamanda ev iyileştirmeleri için ödeme yapmak için mümkün olan en düşük borçlanma oranlarına erişmenizi sağlar. Kredi verenler genellikle ev sahiplerinin nakit çıkışı netleştirmesinden sonra, genellikle% 20'sinde bir miktar özkaynağa sahip olmalarını gerektirir, bu nedenle bu seçeneği kullanmak istiyorsanız bol miktarda hakkanıza sahip olmanız gerekir. Ayrıca, bir ipotek almak için işe alınmanız, iyi bir kredi puanına sahip olmanız ve tüm normal gereksinimleri karşılamanız gerekir. (Daha fazla bilgi için İpoteğinizi Ne Zaman Yeniden Finanse Etmek İçin (Ne Zaman Değil )
Yerel Yönetim Kredileri
Bazı yerel yönetimler, ev sahiplerine, özellikle de düşük gelirli ve yaşlılara, ev iyileştirmeleri için ödeme yapmalarına yardımcı olmak için kredi sunmaktadır. İşte bu tür programlara iki örnek
- Boulder, Colo - Şehir, sağlık ve güvenlik onarımları veya enerji tasarrufu iyileştirmeleri gerektiren tek aileli evler için 25.000 dolara kadar% 1 veya% 3 faizle kredi sunuyor. Ev sahibinin varlıklarının 50.000 $ 'dan az olması gerekir. Hangisinin önce gerçekleştiğine bağlı olarak, kredinin 15 yıl boyunca veya evi satana kadar geri ödenmesi gerekmez. Paul, Minn. - Gelir sınırlarına tabi olarak, ev sahipleri bir oda ilavesi veya yeni bir garaj, yeni bir fırın veya klima tesisatı, çatı değişimi ve birkaç tane için% 4 faizle 2.000 ila 50.000 $ kredi alabilirler. Diğer öğeler. Başka bir seçenek, evin güvenliğini, yaşanabilirliğini, enerji verimliliğini veya erişilebilirliğini doğrudan etkileyen temel ve gerekli iyileştirmeler için ertelenmiş ödemeli 1.000 ila 25.000 $ arası bir kredidir. Bu krediler borçlu satılıncaya, tapu devrine veya hamleye kadar vadesi gelmez ve 30 yıl devam eden mülkiyet ve doluluktan sonra affedilebilir.
Bu tür programlar her yerde mevcut değildir, ancak orada birkaç tane vardır. Bölgenizde var olup olmadığını ve gereksinimlerin neler olduğunu öğrenmek için yerel hükümetinize danışın.
FHA Başlık I Mülkiyet Geliştirme Kredileri
Sınırlı özkaynağa sahip ev sahipleri, erişilebilirlik iyileştirmeleri ve enerji tasarrufu iyileştirmeleri de dahil olmak üzere bir evi daha yaşanabilir ve kullanışlı hale getiren iyileştirmeler için FHA Başlık I kredisi alabilirler. Ancak bu krediler, yüzme havuzları veya açık şömineler gibi lüks ürünler için kullanılamaz. 7.500 $ 'ın altındaki krediler genellikle teminatsızdır; bir ev sahibi için en iyi ev sahibi ödünç alabilir 20 yıl için 25.000 $ olduğunu. Borç veren faiz oranını belirler. Bu tür bir kredi alabilmek için FHA onaylı Başlık I kredi vereni bulmanız gerekir. Herhangi bir kredide olduğu gibi, iyi bir krediye ve krediyi geri ödeme yeteneğine sahip olmanız gerekir.
% 0 Giriş Oranı Kredi Kartı
Yakalama, % 0 oranını korumak için, muhtemelen% 0 giriş döneminde bile her ay zamanında minimum aylık ödeme yapmanız gerekecek. Giriş dönemi sona ermeden ödünç aldığınız tutarın tamamını ödemek için net bir plana ihtiyacınız vardır, aksi takdirde kalan bakiye faizini genellikle çok daha yüksek bir oranda ödemek zorunda kalacaksınız.
Alt çizgi
Geleneksel ev geliştirme kredilerinden kişisel kredilere, ev sermayesi kredi limitlerine, hükümet programlarına ve kredi kartlarına kadar ev iyileştirmeleri için ödeme yapmanın birçok yolu vardır. Hangi kredi türünü düşündüğünüze ve ne tür kredi vericiyle çalışmak istediğinize bakılmaksızın, alışveriş yapmak, ev geliştirme krediniz için en iyi oranı ve şartları almanıza yardımcı olacaktır. Kısa bir süre içinde birkaç kredi vereni ile başvuruda bulunursanız, kredi puanınız üzerindeki etkisi asgari düzeyde olacaktır. (Daha fazla bilgi için bkz . Kredinizi Etkileyen En Büyük 5 Faktör , FHA 203 (k) Kredisine Giriş ve FHA 203 (k) Kredisine Başvurma .)