İkinci bir ipotek olarak da bilinen bir ev sermayesi kredisi, ev sahiplerinin evlerindeki özkaynaklardan yararlanarak borç para almasına izin verir. Ev sermayesi kredileri, 1986'da Vergi Reformu Yasası'nı bir şekilde atlatmanın bir yolunu sağlayarak 1980'lerin sonlarında popülaritesini artırdı ve bu da çoğu tüketici alımına olan faiz için kesintileri ortadan kaldırdı. Ev sermayesi kredisi ile ev sahipleri 100.000 dolara kadar borç alabilir ve vergi beyannamelerini beyan ettiklerinde tüm faizleri düşebilirler.
Ev sahipleri için sorun, bu vergi indirim mutluluğunun sürmediğidir. Aralık 2017'de kabul edilen yeni vergi mevzuatı, parayı ev tadilatları için kullanmanız dışında (cümle evi "satın al, inşa et veya önemli ölçüde iyileştirir") hariç, 2018 ile 2025 arasında konut-özkaynak kredisi indirimini kaldırdı.. Ev kredisi almak için diğer kredilere kıyasla nispeten düşük faiz oranları gibi başka iyi nedenler de vardır, ancak vergi indirimi artık bunlardan biri olmayabilir.
Ev kredisi almak için diğer kredilere kıyasla nispeten düşük faiz oranları gibi birçok iyi neden vardır, ancak vergi indirimi artık bunlardan biri olmayabilir.
İki Türden Özkaynak Kredisi
Ev özkaynak kredileri iki çeşittir: sabit faizli krediler ve kredi limitleri ve her iki tip de genellikle beş ila 15 yıl arasında değişen vadelerle sunulmaktadır. Diğer bir benzerlik ise, ödünç alındıkları konut satılırsa her iki kredi türünün de tam olarak geri ödenmesi gerektiğidir.
Sabit Faizli KredilerSabit faizli krediler, borçluya, üzerinde anlaşmaya varılan bir faiz oranında belirlenen bir süre içinde geri ödenen tek bir toplu ödeme sağlar. Ödeme ve faiz oranları, kredinin kullanım ömrü boyunca aynı kalır.
Home-Hisse Senedi Kredi LimitleriEv sermayesi bir kredi limiti (HELOC), kredi kartı gibi çalışan değişken bir kredidir ve aslında bazen bir kredi kartıyla birlikte gelir. Borçlular belirli bir harcama limiti için önceden onaylanmıştır ve kredi kartı veya özel çekler yoluyla ihtiyaç duyduklarında para çekebilirler. Aylık ödemeler ödünç alınan para miktarına ve cari faiz oranına göre değişiklik gösterir. Sabit faizli krediler gibi HELOC'un da belirli bir süresi vardır. Dönem sonuna ulaşıldığında, ödenmemiş kredi tutarının tamamı geri ödenmelidir.
Tüketici Avantajları
Ev sermayesi kredileri kolay bir nakit kaynağı sağlar. Bir konut kredisi faiz oranı, ilk ipotek kredisinden daha yüksek olmasına rağmen, kredi kartları ve diğer tüketici kredilerinden çok daha düşüktür. Bu nedenle, tüketicilerin sabit kıymetli ev sermayesi kredisi yoluyla evlerinin değerine borç almasının bir numaralı nedeni kredi kartı bakiyelerini ödemek (bankrate.com'a göre). Borçları bir konut sermayesi kredisiyle birleştirerek, tüketiciler tek bir ödeme ve daha düşük bir faiz oranı alırlar, ancak ne yazık ki, artık vergi avantajı yok.
Kredi Verenlere Faydaları
Ev sermayesi kredileri bir borç veren için gerçekleşen bir rüya. Borçlunun ilk ipotekinde faiz ve ücretler kazandıktan sonra, borç veren konut-özsermaye borcunda daha fazla faiz ve ücret (birisinin aynı borç verene gideceği varsayılarak) kazanır. Borçlunun temerrüde düşmesi durumunda, borç veren ilk ipotek üzerinden kazanılan tüm parayı ve konut sermayesi kredisinde kazanılan tüm parayı tutar; ayrıca borç veren mülkü yeniden ele geçirir, tekrar satar ve bir sonraki borçlu ile döngüyü yeniden başlatır. İş modeli perspektifinden bakıldığında, daha çekici bir düzenleme düşünmek zor.
Konut-İştirak Kredisi Kullanmanın Doğru Yolu
Ev sermayesi kredileri sorumlu borçlular için değerli araçlar olabilir. Eğer istikrarlı, güvenilir bir gelir kaynağınız varsa ve krediyi geri ödeyebileceğinizi biliyorsanız, düşük faiz oranı onu mantıklı bir alternatif haline getirir. Sabit oranlı ev sermayesi kredileri, evinizdeki yeni bir çatı veya beklenmedik bir tıbbi fatura gibi tek, büyük bir satın alma maliyetinin karşılanmasına yardımcı olabilir. HELOC, bir üniversitede dört yıllık bir derece için üç aylık öğrenim gibi kısa vadeli, tekrar eden maliyetleri karşılamak için uygun bir yol sağlar.
Tuzakları Tanıma
Ev sermayesi kredileriyle ilgili ana tuzak, bazen sürekli bir harcama, borçlanma, harcama ve borunun derinlerine batma döngüsüne düşmüş bir borçlu için kolay bir çözüm gibi görünmeleridir. Ne yazık ki, bu senaryo o kadar yaygındır ki borç verenler bunun için bir terime sahiptir: yeniden yükleme, temel olarak mevcut borcu ödemek ve ek krediyi serbest bırakmak için kredi alma alışkanlığıdır ve borçlunun ek alım yapmak için kullandığı alışkanlıktır.
Yeniden yükleme, borçluları sıklıkla borçluların evindeki özkaynak kredilerine yönelmeye ikna eden ve borçlunun evindeki özkaynakların% 125'i tutarında bir borçlanma döngüsüne yol açar.
Bu tür kredi genellikle daha yüksek ücretlerle gelir, çünkü borçlu evin değerinden daha fazla para aldığından, kredi teminat ile teminat altına alınmaz.
Ev sahipleri, evdeki gelişmeleri finanse etmek için bir ev sermayesi kredisi kullandıklarında başka bir tuzak ortaya çıkabilir. Mutfak veya banyonun yeniden şekillendirilmesi genellikle bir eve değer katarken, yüzme havuzu gibi iyileştirmeler ev sahibinin gözünde piyasadan daha değerli olabilir. Evinizde değişiklik yapmak için borca giriyorsanız, değişikliklerin maliyetlerini karşılamak için yeterli değer sağlayıp sağlamadığını belirlemeye çalışın.
Bir çocuğun üniversite eğitimi için ödeme yapmak, ev sermayesi kredilerini almanın bir diğer popüler nedenidir. Ancak özellikle borçlular emekliliğe yaklaşıyorsa, kredinin hedeflerine ulaşma yeteneklerini nasıl etkileyebileceğini belirlemeleri gerekir. Emekliliğe yakın borçluların diğer seçenekleri aramaları akıllıca olabilir.
Evinizin Özsermayesine Dokunmalı mısınız?
Yiyecek, giyecek ve barınak yaşamın temel gereksinimleridir, ancak nakit için sadece barınak kullanılabilir. Söz konusu riske rağmen, ihtiyari kalemlere zarar vermek için ev özkaynaklarını kullanmaktan kaçınmak kolaydır. Yeniden yüklemenin tuzaklarından kaçınmak için, evinize borçlanmadan önce mali durumunuzu dikkatli bir şekilde gözden geçirin. Kredinin koşullarını anladığınızdan ve diğer faturalardan ödün vermeden ödeme yapma araçlarına sahip olduğunuzdan ve borcu, vade tarihinde veya öncesinde rahatlıkla geri ödediğinizden emin olun.