İçindekiler
- Zaman Nasıl Değişti
- Dondurmayı Emekli Maaşlarına Koyma
- DC Planlarına Geçişin Etkisi
- Bugünün Emeklilik Gerçekliği
- Alt çizgi
Bir zamanlar, işvereniniz için 25-30 yıl çalışkan bir şekilde çalıştıktan sonra, sadakatiniz ve altın bir saat ve emekliliğinizin sürdüğü sürekli bir kontrol akışı ile sıkı çalışmanız için ödüllendirilmeyi beklediğiniz bir zaman vardı. Ancak zaman değişti ve tanımlanmış bir fayda planının izniyle gelen bu düzenli kontroller çoğu özel sektör çalışanı için geçmişte kaldı.
Burada, son birkaç on yılda tanımlanmış fayda planlarından uzaklaşarak tanımlanmış katkı planlarına doğru kaymayı inceliyoruz ve çalışma sonrası yıllarınızda güvenilir bir gelir elde etmenizi sağlayacak yollar öneriyoruz.
Tanımlanmış Fayda Planları İçin Zaman Nasıl Değişti
1980'lere kadar, tanımlanmış sosyal yardım emekli aylıkları işverenler tarafından sunulan en popüler emeklilik planı idi. İşgücü İstatistikleri Bürosu 2018 Ulusal Tazminat Araştırması'na göre, bugün özel sektör çalışanlarının sadece% 17'si bir işe girebiliyor.
Önemli Çıkarımlar
- Özel sektörde yaygın olan, tanımlanmış fayda planları nadir olduğunda ve yerini 401 (k) gibi tanımlanmış katkı planları ile değiştirir. Şirketler, geleneksel emeklilikten daha az pahalı ve karmaşık oldukları için tanımlanmış katkı planlarını seçerler. Tanımlanan katkı planlarına geçiş, çalışanlara emeklilik için tasarruf ve yatırım yapma yükünü getirmiştir.
Çalışanın bakış açısından, tanımlanmış bir fayda planının güzelliği, işverenin planı finanse etmesi ve çalışanın emeklilikten sonra ödülleri almasıdır. Çalışanlar sadece maaş çeklerinde kazandıkları tüm parayı tutmakla ve harcamakla kalmaz, aynı zamanda emeklilik sırasında her ay ne kadar para alacaklarını kolayca tahmin edebilirler, çünkü tanımlanmış bir fayda planından yapılan ödemeler belirli bir formüle dayanır.
Tabii ki, her hikayenin iki tarafı vardır. Emeklilik borçlarının tahmini karmaşıktır. Tanımlanmış sosyal yardım planı sunan şirketler, emeklilere karşı yükümlülüklerini yerine getirmek için ihtiyaç duyacakları para miktarını tahmin etmelidir.
Bir işverenin bakış açısına göre, tanımlanmış fayda planları devam eden bir yükümlülüktür. Planlar için finansman şirket kazançlarından gelmelidir ve bunun kar üzerinde doğrudan etkisi vardır. Kârın sürüklenmesi bir şirketin rekabet yeteneğini zayıflatabilir. Esas olarak çalışanların katkılarıyla finanse edilen 401 (k) gibi tanımlanmış bir katkı planına geçmek, önemli miktarda para tasarrufu sağlar.
Dondurmayı Emekli Maaşlarına Koyma
Son birkaç yılda, özel sektör şirketleri, donma olarak bilinen geleneksel emeklilik planlarını finanse etmeyi giderek durdurdu. Donma, planın ortadan kaldırılmasına yönelik ilk adımdır.
General Electric bunu yapan büyük bir şirketin en son örneğidir. Ekim 2019'da 20.000 ABD çalışanı için emekli maaşını dondurmayı ve yetersiz emeklilik maaşının açığını 8 milyar dolara kadar azaltmaya yardımcı olacak adımlar olarak tanımlanmış bir katkı planına geçmeyi planladığını açıkladı.
Özel sektörde nadir olmakla birlikte, tanımlanmış sosyal yardım planları kamu sektöründe, özellikle de devlet işlerinde hala biraz yaygındır.
Yıllar boyunca emeklilik maaşlarını dondurucu yapan büyük şirketlerin diğer yüksek profilli örnekleri arasında, 2006 yılında, sonuçta şirket milyarlarca tasarrufunu sağlayan çalışanların finanse ettiği tanımlanmış katkı planlarına geçmenin tanımlanmış fayda planını dondurduğunu açıklayan IBM yer alıyor. Kısa süre sonra Verizon, Lockheed Martin ve Motorola benzer adımlar attı.
Kurumsal Amerika, bu hamleleri, hükümetin şirketleri emeklilik planlarını tam olarak finanse etmeye zorlamak için harekete geçtiği gerekçesiyle savundu. Örneğin, 2006 Emeklilik Koruma Yasası, çalışanların ücretli yardım almasını sağlamak için zorunlu daha katı fonlama gereklilikleri.
Ancak şirketler planları her zaman tam olarak finanse etmemiştir. Çoğu zaman, para gerektiğinde orada değildi ve hükümet planları kefaletle zorladı. Bu yol, yıllar boyunca hepsi iflas başvurusunda bulunan ve emeklilik planı yükümlülüklerinin sorumluluğunu ABD hükümetine kaydırmış olan birkaç havayolu ve çelik üreticisi tarafından kabul edildi. Hükümet, buna karşılık, yükü vergi mükelleflerine kaydırdı.
Belirlenen Katkı Planlarına Geçişin Etkisi
Peki tanımlanmış faydaların sonu çalışanlar için ne anlama geliyor? Tüm senaryo kötü haber. Çalışanların emeklilikte faydalarının tam olarak ne olacağını tam olarak bildikleri tanımlanmış fayda planından farklı olarak, tanımlanmış katkı planındaki tek kesinlik çalışanın katkıda bulunduğu miktardır. Birçok işveren de eşleşen katkılar sunmaktadır.
Para hesaba girdikten sonra, yatırımın nasıl yatırıldığını (tipik olarak bir yatırım fonu menüsünden) ve nihai sonucu belirlemek için borsadaki kaptanları seçmek çalışanın sorumluluğundadır. Belki pazarlar yükselir, belki de gitmezler.
Öte yandan, işveren tarafından finanse edilen planlarına güvenen birçok çalışan, işverenleri planları finanse edemediğinde kendilerine bakmaya bırakıldı. Benzer şekilde, birçok çalışan, işverenleri tanımlanmış fayda planlarını feshettiğinde veya personelini küçülttüğünde, işçilere istikrarlı bir gelir akışı yerine bir defalık, götürü bir ödeme yaptıklarında bir bağlantıda kaldı.
Bugünün Emeklilik Gerçeği: Kendinizi Koruma
Finansal açıdan güvenli bir emeklilik söz konusu olduğunda, kendiniz için davranmanız gerekir. Çoğu için, Sosyal Güvenlik ödenekleri emeklilikte yaşamak için yeterli değildir. Yapmanız gereken ilk şey, mümkün olan en kısa zamanda ve olabildiğince tasarruf etmektir.
Vergi Avantajlı Emeklilik Planları
İlk başlangıç, vergi avantajlı emeklilik planlarıdır. 401 (k) gibi işveren tarafından desteklenen bir plana erişiminiz varsa, mümkünse katkılarınızı en üst düzeye çıkarın ve teklif edildiğinde işvereninizin eşleşen katkılarından yararlanın. 2019 yılında, işveren sponsorluğundaki tanımlanmış katkı planına yılda 19.000 dolara kadar ödeme yapabilir ve 50 yaş ve üzerindeyseniz ilave 6, 000 dolar ekleyebilirsiniz. 2020 yılında maaş erteleme katkı limiti 19.500 $ 'a yükselir ve 6.500 $' ı telafi katkılarına izin verilir.
% 64
Çalışma İstatistikleri Bürosu'na göre, belirlenmiş katkı planına erişimi olan özel sektör çalışanlarının sayısı.
IRAS
Yatırım Seçimi
Yatırım fonları, belediye tahvilleri ve daha fazlası dahil olmak üzere vergi etkilerini en aza indirmek için tasarlanmış çok çeşitli yatırımlar göz önünde bulundurulmaktadır. Vergiler endişe yaratmıyorsa, akla gelebilecek herhangi bir yatırım hedefini karşılamak için tasarlanmış yatırım fırsatları sıkıntısı yoktur.
Ancak yatırım kararlarınızdan en iyi şekilde yararlanmak için yatırım ilkelerini anlamanız gerekir. Birçok uzman, portföy getirileri yaratmada en önemli faktör olduğunu kabul ettiği için, varlık tahsisi hakkında bilgi edinerek başlamalısınız. Bu kararları kendi başınıza yapmak çok yıldırıcı bir mali danışmana danışmak isteyebilirsiniz.
Harcamaları Sınırla
Son olarak, harcamalarınızı da sınırlandırmazsanız tasarruf yeterli olmayabilir. Eğer onların ötesinde araçların altında yaşamayı öğrenebilirseniz, emekliliğiniz için daha fazla para kazanabilirsiniz.
Alt çizgi
Mümkünse, 401 (k) gibi işveren destekli bir plana katkıda bulunun. Değilse, IRA'lar emeklilik için tasarruf etmenin başka bir yolunu sunar. Bu seçenekleri en üst düzeye çıkardıktan sonra, yuva yumurtanızı oluşturmanıza yardımcı olmak için emeklilik hesapları dışındaki yatırımları düşünün.