Nakit Çıkışı Refinance Nedir?
Gayrimenkul dünyasında, yeniden finansman mevcut bir ipoteğin yerine genellikle borçluya daha elverişli şartlar getiren yeni bir ipotek değiştirme işlemidir. Yeniden finanse ederek, borçlu aylık ipotek ödemelerini azaltabilir, daha düşük bir faiz oranı üzerinde pazarlık yapabilir, kredinin yıl sayısını veya dönemini yeniden müzakere edebilir, diğer borçluları kredi yükümlülüğünden çıkarabilir veya zamanla inşa edilmiştir.
Nakit çıkışı yeniden finansmanı, yeni ipoteğin, mevcut özkaynakları nakde dönüştürmek için mevcut kredi tutarından daha yüksek bir tutarda olduğu bir ipotek yeniden finansman seçeneğidir.
Önemli Çıkarımlar
- Nakit çıkışında yeni ipotek, önceki ipotek bakiyesinden daha fazladır ve fark nakit olarak ödenir. Nakit çıkış kredisi için bir faiz oranına kıyasla genellikle daha yüksek bir faiz oranı veya daha fazla puan ödersiniz. ve ipotek tutarınızın aynı kaldığı vadeli yeniden finansman. Mülkünüzün kredi / değer oranına bağlı olarak, borç veren, yeniden finansman sırasında ne kadar nakit alabileceğinizi belirleyecektir.
Faiz Oranı ve Vade Karşılaştırması
En temel ipotek kredisi yeniden finansmanı faiz oranıdır. Bu tür borçlunun daha düşük bir faiz oranı elde etmeye ve / veya kredinin süresini ayarlamaya çalışması. Örneğin, yıllar önce oranların daha yüksek olduğu bir mülk satın alınmışsa, borçlu şu anda mevcut olan düşük faiz oranlarından yararlanmak için yeniden finanse etmeyi avantajlı bulabilir.
Ayrıca, değişkenler borçlunun ömründe değişmiş olabilir, böylece mevcut 30 yıllık ipoteklerinin daha düşük aylık ödemelerinden vazgeçmek anlamına gelse de, artık 15 yıllık bir ipotekle (faiz ödemelerinden büyük ölçüde tasarruf sağlarlar) işlem yapabilirler.
Nakit çıkışının farklı bir hedefi vardır. Borçluların, halihazırda borçlu olunan tutardan daha yüksek bir tutarda yeni bir ipotek yaratarak ev sermayesini nakde çevirmelerine olanak tanır. Borçlu, iki kredi arasındaki farkı nakit olarak alır. Bu mümkündür, çünkü borç alan borç veren kuruluşa sadece orijinal ipotek tutarında kalan borçludur. Yeniden finanse edilen nakit çıkış ipoteğinin ek kredi tutarı, kapanışta borçluya nakit olarak ödenir.
Faiz oranı kredileri, vadeli ve vadeli olarak genellikle daha yüksek faiz oranları veya puan gibi diğer maliyetlerle gelir. Borç verenler, halihazırda önemli miktarda özkaynak almış borçluların yeni kredilerinde yürüdüğünden daha yüksek olabilir, ancak yüksek bir kredi puanı ve düşük kredi-değer oranı (LTV) bu endişeleri ortadan kaldırabilir ve borçlunun uygun anlaşma.
Nakit Çıkışı Refinance Örneği
Bir ev sahibi bir mülk satın almak için 200.000 dolarlık bir ipotek aldı ve yıllar sonra hala 100.000 dolar borçlu. Bu, mülk sahibinin en az 100.000 $ ev özkaynakları oluşturduğu anlamına gelir (mülk değerinin 200.000 $ 'ın altına düşmediği varsayılarak). Bu hisse senedinin bir kısmını nakde dönüştürmek için, sahibi nakit çıkışı refinansmanı tercih edebilir.
Özkaynaklarının 50.000 dolarını dönüştürmek isteselerdi, toplam 150.000 dolarlık yeni bir kredi alarak yeniden finanse edebilirlerdi. Yeni ipotek, orijinal krediden kalan 100.000 $ bakiyenin yanı sıra nakit olarak alınabilecek 50.000 $ 'lık bakiyeden oluşacak. Başka bir deyişle, 150.000 dolarlık yeni bir ipotek alabilir, ilk ipotek borcundaki 100.000 dolarlık geri ödeme yapabilir ve 50.000 dolar kaldı.
Nakit çıkışında bir sahibin kullanabileceği maksimum nakit miktarı, mülkün kredi / değer oranına bağlıdır.
Nakit Çıkışı Yeniden Finansman Seçenekleriyle İlgili Limitler
Mülkün mevcut kredi / değer oranını (YBD) hesaplayarak, borç veren nakit çıkışı refinansmanı için maksimum kredi tutarı belirleyebilir. Borç veren, borçlunun mevcut krediye olan ödenmemiş bakiyesine kıyasla mülkün mevcut piyasa değerine bakar.
Önceki örneği kullanırsak - ve mülkün mevcut piyasa değerinin 250.000 dolar olduğunu varsayarsak ve borç veren maksimum% 80'lik bir LTV belirlediğinde, maksimum nakit çıkışı refinans tutarı 100.000 dolar olacaktır. % 80 LTV, yeni kredinin maksimum tutarının 200.000 $ veya 250.000 x.80 olacağını belirleyecektir. İlk ipotek ödendikten sonra (100.000 $), borçlunun 100.000 $ nakit karşılığı olacaktır.