İçindekiler
- 401 (k) Korkular
- 401 (k) 'niz Ticari Alacaklılardan Genelde Güvende
- Yalnız 401 (k) s Daha Hassas Olabilir
- Fed'ler Vergi için 401 (k) Fonunuza Dokunabilir, Daha Fazlası
- İç İlişkiler Borçları Adil
401 (k) Korkular
Daha büyük ve borçla mücadele ediyorsanız, şirketinizin 401 (k) hesabınızdaki fonların finansal yükümlülüklerinizi karşılamak için alacaklılar tarafından kullanılabileceğinden endişe edebilirsiniz.
Neyse ki, bu varlıklar genellikle en az 401 (k) hesabında kaldıkları sürece bankalar gibi alacaklılar tarafından el konulması veya garnitürden korunmaktadır. Aynı şey, ne yazık ki, federal hükümete vergi veya cezaları borçluyorsanız veya nafaka veya nafaka için eşinize borçluysanız geçerli değildir. Yaşadığınız ülkeye bağlı olarak, kendi bağımsız 401 (k) hesabınız olan küçük bir işletme sahibiyseniz hesabınız da savunmasız olabilir.
Önemli Çıkarımlar
- 401 (k) planı gibi nitelikli bir emeklilik hesabında kaydedilen para, hesapta para kaldığı sürece tipik olarak özel alacaklılardan korunur. Ancak IRS, vergi veya diğer federalleri geri ödemek için emeklilik fonlarından sonra gelebilir Yasal işlem, nafaka edilen nafaka veya nafaka ödemek için 401 (k) fona dokunmada da başarılı olabilir.
401 (k) 'niz Ticari Alacaklılardan Genelde Güvende
401 (k) tutarınızın ve diğer nitelikli emeklilik planlarınızın ticari alacaklılar için sınır dışı olmalarının nedeni özel yasal statülerinden kaynaklanmaktadır. 1974 tarihli İstihdam Emeklilik Gelirleri Güvenlik Yasası (ERISA) uyarınca 401 (k) nizdeki fonlar, gelir olarak geri çekildikten sonra yasal olarak size aittir. O zamana kadar, yasal olarak plan yöneticisinin - işvereninizin - mülkiyeti onları sizden başka kimseye bırakamazlar.
Bu ERISA koruması, iflas başvurusunda bulunsanız bile, düzenli bir 401 (k) değerinde tutulan tasarrufların ticari alacaklılar tarafından süslenmeye karşı korunduğu anlamına gelir. Gerçekten de, 401 (k) hesaplarda tutulan fonların korunması, bir IRA'da tutulan ve ERISA tarafından kapsanmayan ve sadece belirli bir sınıra karşı korunanlardan daha fazladır. 2005 İflas Suçlarını Önleme ve Tüketiciyi Koruma Yasası (BAPCPA) uyarınca, IRA tasarruflarınızın yalnızca ilk 1 milyon doları iflas durumunda garnitürden muaftır.
Bununla birlikte, fonların sadece 401 (k) hesabınızda olduğu sürece korunduğunu belirtmek gerekir. Onları geri çektiğinizde, herhangi bir nedenle, bu dağıtımlar alacaklıların izlemesi için adil bir oyundur.
Yalnız 401 (k) Daha Hassas Olabilir
Bağımsız 401 (k) 'nin kısmen tek kişilik şirketlere, ERISA'nın uyum gerekliliklerinden bağımsız olması nedeniyle itirazları. Bununla birlikte, bunların olumsuz yanı, bu hesapların ERISA'nın alacaklılara karşı federal korumalarından yararlanmaması ve fonlarına ticari alacaklılar tarafından şirket destekli meslektaşlarından daha kolay erişilebilmesidir.
Bununla birlikte, solo 401 (k) ürününüz, ERISA olmayan emeklilik hesaplarını koruyan devlet mevzuatı da dahil olmak üzere diğer korumalar tarafından kapsanabilir. Böyle bir hesabınız varsa ve fonlarının alacaklılar tarafından ele geçirilmesinden endişe ediyorsanız, eyaletinizdeki solo 401 (k) 'lerin tedavisine aşina olan bir mali danışmandan veya avukattan profesyonel yardım alın.
Fed'ler Vergi için 401 (k) Fonunuza Dokunabilir, Daha Fazlası
401 (k) tutarınız, ödenmemiş federal gelir vergileri borcunuz varsa, garnitür veya el koymadan muaf değildir. Genel olarak, cezalarınızla bile 401 (k) 'nızdan bir dağıtım almaya hak kazanırsanız, IRS borcunuzu ödemek için onu ele geçirebilir. Ancak, yaş veya diğer plan kısıtlamaları nedeniyle hesabınızdan dağıtım alma izniniz yoksa, IRS'nin bu düzenlemeleri geçersiz kılmasına izin verilmez.
Diğer hükümet seviyeleri federal makamların yetkisinden yoksundur. Çoğunlukla, eyalet ve yerel gelir, mülk veya diğer vergileri ödemek için 401 (k) paranızda fon kullanmaya zorlanamazsınız.
Gecikmiş vergilerden daha az yaygın bir neden olsa da, federal bir suç işlediyseniz ve para cezası veya ceza ödemeniz isteniyorsa, federal hükümet 401 (k) nizi potansiyel olarak ele geçirebilir veya süsleyebilir. Ayrıca, hukuk veya ceza yargılamasında planınızı yanlış kullandığınız veya sahtekarlık yaptığınız tespit edilirse planınızdan çekilmeniz istenebilir.
IRS, vergileri geri ödemek için 401 (k) 'nızdan fon alabilirken, eyalet ve yerel yönetimler aynı güce sahip değildir.
401 (k) 'dan Nafaka ve Nafaka Alınabilir
Alacaklıların 401 (k) 'nızdan fon süsleme konusunda başarılı olmaları muhtemel birkaç borç arasında aile yükümlülükleri ile ilgili borçlar bulunmaktadır. Ödenmemiş nafaka veya nafaka borcunuz varsa, borcunuzu çözmek için 401 (k) nizden para çekmeniz için mahkeme emri verilebilir. Boşanırsanız eşiniz hesabınızın bir kısmına sahip olabilir.
Bu gibi durumlarda, nitelikli iç ilişkiler emri (QDRO) olarak bilinen şeyi veren bir eş, 401 (k) nize "alternatif alacaklı" olarak eklenmeyi başarabilir. Daha sonra bir mahkeme, bu aile yükümlülükleri konusunda önemli bir yükümlülük altına girmişseniz, hesaptan size değil kendinize yönlendirilmek üzere para isteyebilir. QDRO'ları düzenleyen yasalar ülkeden ülkeye değişiklik gösterse de, bu emirler henüz para cezası olmadan para çekmek için yeterince yaşlı olmasanız bile başarılı olabilir ve nafaka veya nafaka yükümlülüklerini yerine getirmek için gerekli para çekme işlemleri için bu cezalardan feragat edilmesine izin verebilir.
Danışman Görüşü
Donald P. Gould
Gould Portföy Yönetimi, Claremont, Kaliforniya.
Genel cevap hayır, bir alacaklı 401 (k) varlıklarınızı ele geçiremez ya da süsleyemez. 401 (k) planları, ERISA (1974 tarihli Çalışan Emeklilik Gelirleri Güvenlik Kanunu) olarak bilinen federal bir yasa tarafından yönetilmektedir. ERISA kapsamındaki planlardaki varlıklar alacaklılardan korunmaktadır. Bunun bir istisnası federal vergi hacizidir; borçlu olduğunuz vergi ödemediğiniz takdirde IRS 401 (k) varlıklarınızı ekleyebilir. IRK'lar ERISA kapsamına girmez, ancak bir dereceye kadar alacaklı koruması sağlar. Genel olarak, IRA varlıklarındaki ilk 1 milyon dolar iflas talebine karşı korunmaktadır. Bireysel devlet kanunları bunun ötesinde ek koruma sağlayabilir.