Subprime Borçlu Nedir?
Subprime borçlu, bir borç veren için nispeten yüksek bir kredi riski olduğu düşünülen kişidir. Subprime borçluların kredi notları daha düşüktür ve kredi raporlarında temerrütler ve hesap retleri gibi birçok olumsuz faktöre sahip olmaları muhtemeldir. Subprime borçluların da "ince" bir kredi geçmişi olabilir, yani kredi raporlarında kredi verenlerin kararlarını dayandırabilecekleri çok az veya hiç aktiviteleri yoktur.
Önemli Çıkarımlar
- Subprime borçlular, kredi verenler için daha yüksek bir risk oluşturduğu düşünülen bireylerdir. Kredi raporlarında genellikle 670'in altında kredi puanları ve diğer olumsuz bilgiler vardır. Subprime borçlular kredi almayı daha zor bulabilir ve genellikle Ancak, birçok kredi veren bu pazara hizmet vermek için yeni ürünler sunuyor.
Kimin Subprime Borçlu Olduğunu Anlama
Kredi verenler, kredi kararlarını dayandıracakları kredi raporları ve kredi puanları sağlamak için kredi bürolarına güvenirler. Kredi puanları çeşitli yöntemler kullanılarak hesaplanır ve puan ne kadar yüksek olursa, kişinin kredisinin o kadar iyi olduğu varsayılır. En yaygın kullanılan kredi puanı FICO puanıdır.
Üç büyük ulusal kredi bürosundan biri olan Experian, kredi puanlarını beş aşamaya böler. "Olağanüstü", "çok iyi" ve "iyi" olarak bilinen ilk üç katman, 670 ve üstü kredi notuna sahip kişiler için ayrılmıştır. (Mümkün olan en yüksek FICO puanı 850'dir.)
Subprime borçlular, "adil" ve "çok kötü" kategoriler olarak en alt iki katmana düşüyor. Adil kredi 580 ile 669 arasında değişen puanları içerir; çok zayıf kredi 580'den düşük bir şeydir. (Mümkün olan en düşük puan 300'dür.)
Düşük kredi puanları, subprime borçluların geleneksel kredi verenler aracılığıyla kredi almasını zorlaştırmaktadır. Kredi alabildiklerinde, subprime borçlular, iyi krediye sahip borçlulara kıyasla genellikle daha az elverişli şartlar alacaktır.
Bu pazarda uzmanlaşmış şirketler olan subprime kredi verenler, subprime borçluların daha yüksek faiz oranları karşılığında daha büyük risk üstlenmeye hazırdır. Subprime krediler karlı bir iş olsa da, 2008'de ABD'de subprime ipotek krizine yol açan en önemli faktörlerden biriydi. Özellikle mortgage piyasasında olmak üzere birçok kredi veren daha fazla borçlu çekmek için gereksinimlerini gevşetmiştir. Bu ipoteklerin temerrüt oranları daha yüksekti ve daha sonra başta Dodd-Frank Yasası olmak üzere kredi piyasalarına kredi verme standartlarını sıkılaştıran yeni düzenlemelere yol açtı.
Subprime Ürün Çeşitleri
Günümüzün gelişmekte olan fintech pazarında, çeşitli çevrimiçi borç verenler de dahil olmak üzere bir dizi yeni şirket şimdi subprime ve ince dosya borçlularına odaklanıyor. Kredi ajansları da bu tür borçlular için yeni kredi puanlama metodolojileri geliştirmiştir. Bu, subprime borçlulara sunulan mevcut tekliflerin artırılmasına yardımcı olmuştur.
Teminatlı kredi kartları, subprime borçluların kredi puanlarını yükseltmelerine ve sonunda normal bir kredi kartına hak kazanmalarına yardımcı olabilir.
Subprime borçlulara alternatif sağlayan yaygın olarak kullanılan bir ürün güvenli kredi kartıdır. Borçlu, özel bir banka hesabına para yatırır ve daha sonra güvenli kartı kullanarak bu tutarın belirli bir yüzdesini harcamasına izin verilir. Bir süre sonra, borçlu daha yüksek bir kredi limitine sahip bir kredi kartına geçmeye hak kazanabilir.
Bazı şirketler aynı zamanda subprime borçlulara özel konvansiyonel, teminatsız kredi kartları sunmaktadır. Bunlar arasında Credit One Bank, First Premier Bank ve First Savings Bank bulunmaktadır. Bu kredi kartlarındaki faiz oranları% 30'un üzerine çıkabilir ve genellikle yıllık 100 ABD Doları ve aylık ücretler 5 ila 10 ABD Doları arasında değişir. Bu kartlar genellikle diğer kartlardan daha düşük bir kredi limitine sahiptir, bu da kredi verenlerin subprime risklerinin bazılarını azaltmasının başka bir yoludur.
Kredi kartlarına ek olarak, birçok subprime kredi verenler, % 36 aralığında faiz oranlarıyla, araba kredileri gibi döner olmayan krediler de sunmaktadır.
Payday borç verenler başka, daha tartışmalı, subprime kredi alternatifidir. Bu borç verenler, bazı eyaletlerde yıllık% 400 (APR) oranlarında kısa vadeli krediler sağlamaktadır.
Mortgage kredilerinde, subprime borçlular diğer ipotek türlerinden daha az risk sunabilir, çünkü ipotek evin kendisi tarafından güvence altına alınmıştır. Yine de, subprime borçlular ipotek almakta daha zor zaman geçirebilirler ve eğer öyleyse ortalama borç alandan daha yüksek bir faiz oranı bekleyebilirler.