İçindekiler
- Rantları Üzerinde Küçük Bir Arka Plan
- Sabit Yıllık Gelir
- Değişken Yıllık Gelir
- Endeksli Rantlar
- Bir Rant Satın Almadan Önce
- Alt çizgi
Rantlar, ömür boyu gelir elde etmenin, piyasa riski endişesi olmadan emekliliğe tasarruf etmenin ve öldükten sonra ailenize veya favori yardım kuruluşlarına bir şey bırakmanın bir yoludur. Bununla birlikte, birçok finansal üründe olduğu gibi, bir zamanlar basit bir fikir olan şey karmaşık hale geldi.
Sabit, değişken ve endeksli olmak üzere üç ana gelir türü vardır. Bu makale, her bir yıllık gelirde nelerin aranacağına ve yatırım yapmadan önce hangi soruların sorulacağına odaklanacaktır.
Önemli Çıkarımlar
- Sabit, değişken ve endeksli olmak üzere üç çeşit yıllık gelir vardır: Sabit yıllık gelirler risksizdir ve tek seferlik, toplu ödeme veya aylık, üç aylık veya yıllık bazda sabit bir tutar öderler. veya faiz oranına bağlı olarak değerde düşülür, ancak kazançlar ertelenir vergi büyür. Endeksli yıllık gelirler, S&P 500 gibi bir endeksin performansına bağlıdır ve altına düşmemekle birlikte, bu performansa dayalı bir getiri sağlar belli bir minimum.
Rantları Üzerinde Küçük Bir Arka Plan
Rant, sigorta şirketleri veya diğer finansal kurumlar tarafından fon tutmak ve büyütmek için satılan bir yatırım ürünüdür. Rant aslında sizinle firma arasında yazılı bir sözleşmedir. Yıllık ödeme yaptığınızda, şirkete belirli bir miktar yatırım yaparsınız ve hemen veya gelecekte başlayabilecek bir ödeme akışını kabul edersiniz. Ödemeler ömür boyu veya belirli sayıda yıl için olabilir. Rantlar esas olarak emeklilik sırasında sabit gelir sağlamak için kullanılır.
Sabit Yıllık Gelir
Sabit bir yıllık gelir, paranızda belirtilen faiz oranını kazanacağınıza dair söz verir ve bu da her yıl aynı ödeme ile sonuçlanır. Bu tür yatırımlar risksizdir. Sigorta şirketi tüm riski üstlenir ve belirtilen faiz oranını yapacağınızı garanti eder. Sabit gelirler hiçbir şekilde borsaya bağlı değildir. Sabit yıllık gelirlerin iki alt kategorisi vardır:
- Anında ödenen maaşlar —Tek bir prim rant olarak da adlandırılan derhal bir rant, toplu ödeme, bir kerelik ödeme ve kısa bir süre sonra aylık, üç aylık veya yıllık yıllık ödemeler almaya başlamanızdır. Bu ödemeler ömür boyu veya belirli sayıda yıl olabilir. Genel olarak, emekli olmak üzereyken veya zaten emekli olduğunuzda ve ne olursa olsun güvenli, tutarlı bir gelir elde etmek istediğinizde bu tür bir yıllık geliri satın alırsınız. Ertelenmiş yıllık gelirler —Vergi ertelenmiş bir temelde tasarruf etmek istediğinizde ertelenmiş bir yıllık gelir satın alırsınız ve gelecekte bir noktada nihai hedefleriniz için yatırılan parayı kullanırsınız. Bazı insanlar ertelenmiş gelir vergilerini emeklilik için bir yol olarak kullanırlar, ne olursa olsun garantili bir getiri alacaklarını bilirler. Ödeme almaya başladığınızda, yıllık gelirinizde kazandığınız kazançlar üzerinden vergi borcunuz olur.
Genellikle, erken para çekme cezası ödemek zorunda kalmadan sabit bir yıllık gelirden yılda% 10'a kadar para çekebilirsiniz. Ertelenmiş bir yıllık gelirden anında bir yıllık gelire kolayca para dönüştürebilirsiniz. Ayrıca parayı, emlak vergileri içermeyen sevilen birine veya favori bir hayır kurumuna bırakabilirsiniz. Ayrıca, yıllık gelirlerin 30 günlük serbest dönemleri vardır. Yıllık gelir sözleşmesinin söylediklerinden hoşlanmıyorsanız veya sadece fikrinizi değiştiriyorsanız, yıllık gelir sigortasını sigorta şirketine iade edebilir ve tam bir geri ödeme alabilirsiniz.
Değişken Yıllık Gelir
Değişken rantla, bir toplu ödeme veya bir dizi ödeme yapabilirsiniz. Şirket, size derhal veya gelecekte bir tarihte tutarlı ödemeler yapmayı kabul eder. Değişken yıllık gelirler, yatırım fonları, hayat sigortası ve vergi ertelenmiş emeklilik tasarruf planlarının unsurlarını birleştirir. Değişken yıllık gelire yatırım yaptığınızda, yatırım yapacağınız çeşitli yatırım fonları seçebilirsiniz. Değişken rantın iki aşaması vardır:
- Birikme aşaması - Birikim aşaması sırasında, yıllık gelire para ödüyorsunuz ve dengeli bir fondan (gelir ve büyüme elde etmek için tercih edilen hisse senetleri, tahviller ve adi hisse senedi tutan bir tür yatırım fonu) çeşitli yatırım seçeneklerine sahipsiniz.) para piyasası fonlarına ve uluslararası fonlara. Yatırım seçeneklerine koyduğunuz para, fonların performansına bağlı olarak artacak veya azalacaktır. Değişken yıllık gelirin yatırım seçenekleri hakkında alabileceğiniz en iyi bilgi prospektüste bulunmaktadır. Bu, riskleri, oynaklığı ve fonun yıllık gelire yapılan yatırımların çeşitlendirilmesine katkıda bulunup bulunmadığını açıklayacaktır. Ödeme aşaması —Ödeme aşamasında ödeme almaya başlarsınız. Bu ödemeler bir toplu ödeme olabilir veya belirli bir sayıda yıl veya bir ömür boyu düzenli olarak (aylık, üç aylık veya yıllık) size gönderilmesini sağlayabilirsiniz. Bu ödemeler sigorta şirketi tarafından garanti edilmektedir.
Adından da anlaşılacağı gibi, değişken bir yıllık gelirle, paranızın faiz oranı, yatırım yaptığınız fonların performansına bağlı olarak değişecektir. Boğa piyasalarından yararlanabilirsiniz, ancak ayılar kükreme başladığında da gerileme yaşarsınız.
Buna rağmen, değişken yıllık gelirler genellikle diğer yatırımlarla elde edemeyeceğiniz garantiler sağlar. Bir ücret karşılığında, örneğin bir ölüm parası özelliği ekleyebilirsiniz. Diyelim ki değişken bir yıllık gelire 125.000 dolar yatırıyorsunuz. Bir süre sonra yıllık gelirde tutulan yatırım fonlarının değeri 95.000 dolara düşüyor. Bu parayı sıradan bir yatırım fonuna koysaydınız, 30.000 $ düşersiniz. Ancak değişken bir yıllık gelirle, eğer ölürseniz yararlanıcılarınız hala 125.000 dolar alacaktır. Bazı ürünlerde, piyasa değeri 150.000 dolara yükselirse, yararlanıcılarınız 150.000 dolarlık “artırılmış” bir ölüm parası alabilir.
Endeksli Rantlar
Endeksli bir yıllık gelirle, bir kerelik ödeme veya bir dizi ödeme yapabilirsiniz. Şirket, S&P 500 gibi belirli bir endeksteki değişikliklerle hesaplanan getiriyi size yansıtacaktır. Ayrıca, bu minimumlar bir şirketten diğerine değişebilmesine rağmen size minimum getiriyi garanti edecektir. Endeksli bir yıllık getirinin faydalarından bazıları şunlardır:
- Vergi ertelenmiş bir temelde para toplamak için bu fonları kullanabilirsiniz (parayı çektiğinizde vergileri ödediğinizde).Kurulmadan yatırdığınız orijinal miktarın yılda% 10'una kadar para çekebilirsiniz. Eğer erken ölürseniz, rant faydalanıcıya gidecek ve tamamen probattan kaçınacaktır ölüm yardımı. Ayrıca bir huzurevine gitmek zorunda kalırsanız, cezalandırılmadan% 100'e kadar para çekebilirsiniz.
Rantlar yüksek ücretlerle gelebilir, bu yüzden birini satın alıp almayacağınıza karar vermeden önce kümülatif maliyeti bildiğinizden emin olun.
Bir Rant Satın Almadan Önce
Kendinizden ve bir sigorta acentesinden düşündüğünüz herhangi bir yıllık gelire ilişkin daha iyi bir anlayış kazanmanızı istemeniz gereken birkaç soru vardır.
Kendine sor:
- Bu yıllık geliri ne için kullanacağım? Emekli iseniz veya emekliliğe yaklaşıyorsanız ve tutarlı bir gelire ihtiyacınız varsa, sabit bir yıllık geliri göz önünde bulundurmak isteyebilirsiniz. Emeklilik için biriktiriyorsanız, değişken bir yıllık geliri veya endeksli bir yıllık geliri göz önünde bulundurmak isteyebilirsiniz. Yıllık gelirinizi çocuklarınıza veya torunlarınıza bırakacaksanız, ölüm ödeneği ile değişken bir yıllık gelir ödemesine bakmak isteyebilirsiniz. Paraya hemen ihtiyacım olacak mı? Gerçekten bilmeniz gereken şey, önümüzdeki iki ila beş yıl içinde paraya ihtiyacınız olup olmayacağı. Bu, fonları erken çıkarırsanız ana tutarı etkileyebilecek teslim ücretleriniz olduğunda dikkate alınması gereken önemli bir faktördür.
Sigorta acentenize veya finansal danışmanınıza sorun:
- Minimum garanti edilen getiri nedir? Garantili bir minimum getiri, ne olursa olsun yapacağınız beyan edilen getiridir. Sabit yıllık gelirlerde, garanti edilen asgari getiri açıktır. Bununla birlikte, şirketler aynı zamanda değişken ve endeksli yıllık gelirlerin minimum getirisini sunarlar. Bu, en kötü senaryoda yıllık olarak ne yapacağınızı görmenizi sağlayacaktır. Sigorta şirketine ödenen ilk ve yıllık ücretler nelerdir? Bazı durumlarda, şirkete yıllık olarak ödenen ücretler vardır ve şirketin ücretlendireceği önceden belirlenmiş ücretler de olabilir. Bu bilgi genellikle prospektüste bulunur. Çok fazla ücrete dikkat edin. Yüksek ücretler, avantajınızı önemli ölçüde azaltacaktır. Erken çıkarsam teslim ücreti nedir? Birçok yıllık gelirin, bir yatırımcının ceza ödemeden fon çekemeyeceği teslim süresi vardır. Teslim ücreti, paranızı erken çekerseniz ödenen bir maliyettir. Bu ücretler şirketten şirkete değişir. Genel bir kural olarak, yıllık geliri ne kadar uzun süre tutarsanız, teslim ücretleri o kadar düşük olur. Bazı durumlarda bu ücretler belirli bir süre sonra tamamen kaybolur. Benim için ne tür ölüm avantajları mevcut? Ölürseniz yararlanıcılarınıza ölüm parası ödenir. Bu belirtilen bir miktardır. Bazı değişken yıllık gelirlerde, “artırılmış” bir ölüm ödeneğine sahip olabilirsiniz (genel portföydeki bir artıştan kaynaklanan faydalarda bir artış). Paraya hemen ihtiyacım olursa hangi feragatler mevcut? Bir feragat, tıbbi bir durum gibi acil bir durum için paraya ihtiyaç duyduğunuzda veya bir huzurevine gitmeniz gerektiğinde kullanılır. Böyle bir durum için paraya ihtiyacınız varsa, birçok gelir, teslim ücretinden feragat edecektir. Yıllık geliri satın almadan önce, ne tür feragatin bulunduğunu öğrenmeniz gerekir.
Alt çizgi
Her bir yıllık gelirin kendine özgü avantajları ve dezavantajları vardır. Bir rantın en önemli faydalarından biri, emeklilik için para biriktirmenize izin vermesidir, böylece o ofis kapısını kapattığınızda, bir toplu ödeme alabilir veya belirli bir süre için tutarlı bir gelir yaratabilirsiniz. yıl veya yaşam sayısı. Ayrıca, vergi ertelenmiş bir temelde para biriktirebilirsiniz. Yıllık gelirlere yatırım yapmanın bazı dezavantajları, paranın erkenden ve peşin ödenmesi gerekiyorsa teslim ücretleri ve uygulanabilecek yıllık ücretler gibi yüksek ücretleri içerir. Durumunuz için hangisinin işe yarayacağını belirlemek için farklı anütasyon türlerini incelemek zaman alır.