Çoğu finansal danışmana göre, 401 (k) planınıza dalmak genellikle kötü bir fikirdir. Ancak bu tavsiye, bu hesaplardan birine sahip olanların yaklaşık dörtte birinin fonlarına baskın yapmasını engellemiyor.
Bu plan sahiplerinden bazıları, genellikle böyle bir fonun tahliyesine izin veren zorluklar çerçevesinde hesaplarından doğrudan para çekmektedir. Ancak Transamerica Emeklilik Araştırmaları Merkezi'nin verilerine göre, bunun yerine yaklaşık üç kat daha fazla kişi geçici olarak 401 (k) veya 403 (b) veya 457 gibi karşılaştırılabilir bir hesaptan borç alıyor.
Böyle bir kredi çekici görünebilir. Çoğu 401 (k) s, hesaba verilen fonların% 50'sine kadar, 50.000 $ 'lık bir limite ve beş yıla kadar borç almanıza izin verir. Fonlar geri çekilmediğinden, sadece ödünç alındığı için kredi vergiden muaftır. Ardından anapara ve faiz dahil olmak üzere krediyi kademeli olarak geri ödersiniz.
401 (k) krediler üzerindeki faiz oranı göreceli olarak düşüktür, belki de birincil oranın bir ya da iki puan üzerindedir; Ayrıca, geleneksel bir kredinin aksine, faiz bankaya veya başka bir ticari borç vericiye gitmez, size gider. "Faiz" hesabınıza iade edildiğinden, bazıları, 401 (k) fonunuzdan borçlanma maliyetinin aslında paranın kullanımı için kendinize geri ödeme olduğunu savunuyor.
Bu ayrımlar, seçkin finans danışmanlarını, en azından para ödünç almak için daha iyi bir seçeneği olmayan kişiler için, emeklilik fonu kredilerini desteklemeye yönlendirmektedir. Bununla birlikte, daha birçok danışman, neredeyse şartlar ne olursa olsun, uygulamaya karşı danışmanlık yapıyor. Diyorlar ki, 401 (k) 'nizden borçlanma, neredeyse her zaman test edilmiş uzun vadeli yatırım ilkesine aykırıdır.
Önemli Çıkarımlar
- Çoğu 401 (k) planı, düşük faiz oranlarıyla beş yıla kadar kazanılan fonlarınızın% 50'sine kadar borç almanıza izin verir ve kendi hesabınız faizleri geri alır. vergi sonrası dolar ile kredi ve hesap dışındayken para üzerinde yatırım kazançlarını kaybedebilirsiniz.İşinizi kaybederseniz, bir sonraki vergi iadesi için son ödeme tarihine kadar krediyi daha hızlı geri ödemeniz gerekecektir. Krediyi temerrüde düşürürseniz, borçlu olduğunuz tutar geri çekilmeye dönüşür ve vergi ve muhtemelen cezalar ödenecektir.
Borçlanma Neden (Genellikle) Kötü Bir Fikirdir
Emekli oluncaya kadar 401 (k) planınıza dalmamanız ya da bundan önce krediler için bir kumbara olarak kullanmamanız gereken sekiz temel neden:
1. Geri ödeme size orijinal katkılarınızdan daha pahalıya mal olacaktır
Paranızı nasıl geri ödemeniz gerektiğini inceledikten sonra, sadece kendinizden ödünç aldığınız 401 (k) kredinin önde gelen artı kredisi hızlı bir şekilde şüpheli hale geliyor.
Borç verdiğiniz fonların vergi öncesi 401 (k) tutarına katkıda bulunduğunu unutmayın. Ama vergi sonrası para ile kredi için geri ödeyeceksiniz. Örneğin, % 24 vergi diliminde bulunuyorsanız, kredinizi geri ödemek için kazandığınız her 1 $, aslında bu amaç için size sadece 76 sent bırakır; geri kalanı gelir vergisine gider.
Başka bir deyişle, böyle bir vergi diliminde, fonunuzu tekrar bütün yapmak, esasen orijinal katkıyı yaptığınız durumdan neredeyse dörtte bir daha fazla çalışma gerektirecektir.
2. Düşük faiz oranı fırsat maliyetlerini göz ardı eder
Hesabınızdan borç alırken, herhangi bir yatırım getirisi elde etmeyeceklerdir. Bu (olası) kaçırılan kazançlar, düşük faiz oranıyla kendinize para ödünç almak için elde ettiğiniz sözde mola ile dengelenmelidir.
Finansal Plan'ın CEO'su ve kurucusu CFP® James B. Twining, "Faiz, katılımcının kendi 401 (k) hesabına geri ödendiği için 401 (k) kredinin etkin bir şekilde maliyetsiz olduğunu varsaymak yaygındır" diyor. Ancak Twining, "ödünç alınan fonlardaki kayıp büyümeye eşit bir" fırsat "maliyeti olduğunu belirtiyor. Eğer 401 (k) bir hesabın toplam getirisi% 8 ise fonların ödünç alındığı yıl, bu kredinin maliyeti% 8'dir. (Bu pahalı bir kredidir."
3. Krediniz varken fona daha az katkıda bulunabilirsiniz
Ek finansmandaki böyle bir dondurucu, uzun vadede, bileşik kazançlar yoluyla değeri birçok kez çarpması gereken para hesabından mahrum kalacaktır. Çoğu hesaplama, yatırım yaparken her sekiz yılda bir paranızın iki katına çıkacağını göstermektedir. Atlanan katkılarınız işvereniniz tarafından bu fonlarla kaçırılan eşleşmelere yol açarsa, ne yapabileceğiniz arasındaki boşluk daha da genişleyecektir, çünkü böyle bir dikme aslında sizin için ücretsiz yatırım parasını temsil eder.
4. Mali durumunuz kötüleşirse, daha da fazla para kaybedebilirsiniz
Yukarıdaki dezavantajlar, fonunuza planlanan ödemeleri zamanında ve gereksiz sıkıntılar olmadan yapabileceğinizi varsayar. Ve Wharton Emeklilik Araştırma Konseyi tarafından yapılan bir araştırmaya göre, 401 (k) planından ödünç alanların büyük çoğunluğu - aslında% 90'ı bunu yapabilir.
Ancak, krediyi geri ödeyemiyorsanız, finansal sonuçları kötüye doğru kötüleşir. Bunun nedeni, 401 (k) krediyi temerrüde düşmeniz durumunda kredinin para çekme işlemine dönüştürülmesidir. Sonuç olarak, sıkıntı çekmeye hak kazanmazsanız, ödenmemiş kredi bakiyesi asgari olarak mevcut gelir vergisi oranınız üzerinden vergilendirmeye tabi olacaktır. Eğer reşit olmuyorsanız 59 bor, ödünç aldığınız miktara göre% 10 erken para çekme cezası ile değerlendirileceksiniz.
5. Bir iş kaybı veya ayrılma geri ödeme saatini sıfırlar
Yine de, ödenmemiş bir 401 (k) krediniz olduğunda işvereninizden ayrılmak en azından kısıtlayıcıdır. Olağanüstü bakiyeyi, daha önce, muhtemelen, sahip olacağınız beş yıldan daha kısa sürede bulmaya zorlanacaksınız. Parayı geri ödeyemiyorsanız, kredi, gelir vergisi ve cezaları ödemenin tüm ilgili sonuçlarıyla birlikte bir para çekme işlemi olarak ele alınacaktır.
Alternatif olarak, yakında geri ödemede sorun yaşayacağınız bir kredinin varlığı, sizi artık beğenmediğiniz bir işe kelepçeleyebilir veya bir kişi gelirse daha iyi bir fırsat bulmaya zorlayabilir.
% 26
Katılımcıların 20'li yaşlarındaki planlarını ortalama 401 (k) s'den ödünç alır.
6. Bir finansal yastık kaybedersiniz
401 (k) kredisi almama konusunda danışmanlık yapan danışmanlar bunu kısmen yaparlar çünkü bu varlıklar bir gün finansal felaketi ortadan kaldırmak için mümkün olan en son varlığı temsil edebilir. Bu "nükleer seçeneği" kullanırsanız ve paraya şimdi dokunursanız, diğer seçenekler hala mevcut olduğunda, en iyi ihtimalle 401 (k) miktarınız tükenebilir ve mali durumunuz gerçekten çaresizse, varlıkları orada olmaz.
7. Bir kredi sizi kötü finansal uygulamaları sürdürmeye teşvik edebilir
Geleceğinizden tam anlamıyla ödünç almak, gerçekten de, mali durumunuzda bu noktaya gelip gelmediğinizi ve nasıl ulaştığınızı incelemenizi teşvik edebilir. Tasarruflardan borç alma ihtiyacı, yararlı bir kırmızı bayrak olabilir - araçlarınızın ötesinde yaşadığınıza ve yaşam tarzınızdaki değişiklikleri göz önünde bulundurmanız gerektiğine dair bir uyarı.
Geleceğinizden para almaktan başka, yaşam tarzınızı finanse etmenin bir yolunu bulamadığınızda, harcama alışkanlıklarınızı ciddi şekilde yeniden değerlendirme zamanı. Bu, bütçenizi oluşturmayı veya ayarlamayı ve birikmiş borçları temizlemek için düzenli bir plan yapmayı içerir.
8. Krediyi hızlı bir şekilde geri ödemeniz olası değildir
Danışmanlar, 401 (k) 'nızdan bir krediyi zamanında geri ödeyeceğiniz konusunda yüksek bir güven duymaya karşı uyarır - yani, genellikle fonları almanıza izin verilen beş yıldan az bir sürede. Waltham, Mass servet stratejisti CFP® Chris Chen, "İnsanlar daha sonra geri çekileceklerini düşünüyorlar, ancak bu neredeyse hiç olmuyor" diyor.
Kısmen, bu tür kredilerin şaşırtıcı derecede büyük prensibi, özellikle gençler arasında. 401 (k) 'larına baskın yapanlar varlıklarının ortalama% 11'ini ödünç alırlar. 20'li yaşlarındaki plan katılımcıları için bu rakam çok daha yüksektir ve bu da tasarrufların% 26'sını oluşturur.
Doğru, bu oran katılımcılar yaşlandıkça düşer, 30'larında olanlar için% 19'a, 40'larındakiler için% 13'e ve 50'lerinde olanlar için% 10'a düşer. Rakam 60'lı yaşlardakiler için sadece% 8'dir.
Bununla birlikte, bu rakamlar neredeyse güvencesizdir, ancak daha eski 401 (k) borçluların, hesaplarına daha az değerle dokunsalar bile, emeklilikten önce fonların doldurulması için daha kısa bir süreye sahip olabileceğini düşünürseniz.
![401 (k) 'nızdan asla ödünç almamanız için 8 neden 401 (k) 'nızdan asla ödünç almamanız için 8 neden](https://img.icotokenfund.com/img/401-plans-complete-guide/639/8-reasons-never-borrow-from-your-401.jpg)