İçindekiler
- Ters İpotek
- Mevcut İpoteğinizi Yeniden Finanse Edin
- Bir Ev-Eşitlik Kredisi Alın
- Home Equity Kredi Hattı
- Evinizi veya Küçülmenizi Satın
- Çocuklarınıza Satış
- Alt çizgi
Konutunuzdaki eşitliği kullanmak, birçok insanın para toplamak için kullandığı bir yöntemdir. Bir ev sahibinin bu gelir damarına girmek için kullanabileceği birkaç yöntem vardır, ancak bazıları diğerlerinden daha uygun olabilir. Genellikle hava dalgalarını reklamlarla dolduran popüler bir seçenek, ters ipotektir. Ancak, popüler olsa da, bu birçok ev sahibi için en iyi seçim olmayabilir.
Ters İpotek
62 yaş ve üzerindeyseniz, evinizdeki özkaynakları ters ipotek ile nakde çevirebilirsiniz. Bu kredi, sabit bir aylık ödeme veya kredi limiti (veya ikisinin bir kombinasyonunu) almak için evinizdeki özkaynaklara borç almanıza olanak tanır. Taşınma, ev satma, emlak vergileri veya sigorta konusunda suçlu oluncaya kadar, ev terkedilmişliğe düşene veya ölünceye kadar geri ödeme ertelenir. Sonra ev satılır ve geri ödeme sonrası fazlalıklar size veya mirasçılarınıza gider.
Ters ipotekler doğru yapılmazsa sorunlu olabilir ve evliyseniz hayatta kalan eşin haklarına dikkat etmeyi gerektirir. Tabii ki, sürecin sonu, siz veya mirasçılarınız bankadan geri alamazsanız evinizden vazgeçmek anlamına gelir. Vicdansız borç verenler de büyük bir risk olabilir, bu nedenle bu seçeneği dikkatlice seçin
(Daha fazla bilgi için, bkz. 5 Ters İpotek Dolandırıcılığı. )
Mevcut İpoteğinizi Yeniden Finanse Edin
Başka bir yetenek: Ters ipotek almak yerine yeniden finanse ederseniz, eviniz sizin ve mirasçılarınız için bir varlık olarak kalır.
Bir Ev-Eşitlik Kredisi Alın
Esasen ikinci bir ipotek olan konut kredisi, evinizdeki özkaynaklardan yararlanarak borç almanıza olanak tanır. Birincil ipoteğinizle aynı şekilde çalışır: Krediyi tek bir toplu ödeme olarak alırsınız ve evden ek para alamazsınız.
2017'ye kadar ve 2017 dahil olmak üzere vergi yıllarında, kredi kartı borcu veya öğrenci kredileri için, krediyi nasıl kullandığınızdan bağımsız olarak, 100.000 $ 'a kadar olan bir konut sermayesi kredisine olan faiz genellikle düşülebilir. Krediyi, “krediyi güvence altına alan konutu satın almak, inşa etmek veya önemli ölçüde iyileştirmek” amacıyla nitelikli amaçlarla kullanırsanız, 1 milyon dolara kadar vergi indirimi alabilirsiniz (sahip olduğunuz ilk ipotek borcu dahil)).
Ancak, yeni Vergi Kesintileri ve İşler Yasası, konut sermayesi kredisi indirimi için uygunluğu daralttı. 2018'den 2025'e kadar olan vergi yıllarında, kredi özellikle yukarıda açıklanan nitelikli amaçlar için kullanılmadığı sürece, ev sermayesi kredisi faizini düşemezsiniz. Ayrıca, 750.000 $ veya daha düşük kredilere faizin düşülebileceği seviyeyi de düşürdü.
Bunlar genellikle artan faiz oranlarına karşı güvenlik sağlayan sabit faizli kredilerdir. Bu nedenle, faiz oranı tipik olarak bir ev sermayesi kredi limitinden daha yüksektir. Yeniden finansmanda olduğu gibi, eviniz de sizin ve mirasçılarınız için bir varlık olarak kalır. Eviniz teminat olarak hareket ettiğinden, krediyi temerrüde düştüğünüzde haciz riski altında olduğunu anlamak önemlidir.
(Bu konu hakkında daha fazla bilgi için bkz. Ters İpotek mi, Konut-Hisse Kredisi?)
Bir Home Equity Kredi Hattı Çıkarın
Ev sermayesi bir kredi limiti (HELOC), gerektiğinde onaylanmış kredi limitinizi ödünç alma seçeneği sunar. Parayı kullansanız da kullanmasanız da tüm kredi tutarına faiz ödediğiniz bir ev sermayesi kredisinden farklı olarak, bir HELOC ile yalnızca gerçekte çektiğiniz para miktarı üzerinden faiz ödersiniz. HELOC'lar ayarlanabilir kredilerdir; aylık ödemeniz dalgalı faiz oranları ile değişecektir.
Terkedilebilirlik ve nitelikli amaçlar ile ilgili kurallar, bir konut sermayesi kredisi ile aynıdır (bakınız madde 2). HELOC, evinizi sizin ve mirasçılarınız için bir varlık olarak tutar. Bununla birlikte, bir ev sermayesi kredisinde olduğu gibi, eviniz de teminat görevi görür ve temerrüde düşerseniz iptal edilebilir.
Evinizi veya Küçülmenizi Satın
Yukarıdaki seçenekler sizi mevcut evinizde tutar. Ancak, taşınmaya istekli ve hareket edebiliyorsanız, evinizi satmak, inşa ettiğiniz eşitliğe erişim sağlar. Bu seçenek özellikle ikamet yeriniz şu anda ihtiyaç duyduğunuzdan daha büyükse, bakımı çok zor veya masraflıysa veya aşırı pahalı emlak vergileri varsa cazip olabilir. Gelirler daha küçük, daha uygun fiyatlı bir ev satın almak veya kiralamak için kullanılabilir ve gerektiğinde tasarruf etmek, yatırım yapmak veya harcamak için ekstra paranız olur.
Evinizi Çocuklarınıza Satın
Ters ipoteğe bir başka alternatif evinizi çocuklarınıza satmaktır. Bir yaklaşım, evi sattığınız bir satış-geri kiralama anlaşmasıdır ve daha sonra satıştaki nakit kullanarak kirayı kiralar. Ev sahipleri olarak, çocuklarınız kira geliri elde eder ve amortisman, emlak vergileri ve bakım için indirim yapabilirler.
Diğer bir yaklaşım, ailede faiz ve ücretlerin kalması dışında ters ipotek gibi çalışan özel bir ters ipotektir. Çocuklarınız size düzenli olarak ödeme yapar ve evi satmanın zamanı geldiğinde, katkılarını (ve faizlerini) telafi ederler.
Bu tür bir düzenleme kurmak serbest olmasa da, genellikle bir bankadan ters ipotek almaktan çok daha ucuzdur ve ev sizin ve çocuklarınız için bir varlık olarak kalır. Çocuklarınıza satmanın vergi ve emlak planlama sonuçları vardır, bu nedenle nitelikli bir vergi uzmanı veya avukatla çalışmak önemlidir.
Alt çizgi
Ters ipotek konut zengin ve nakit fakiri olan, çok sayıda ev özsermayesi olan ancak emeklilik için yeterli geliri olmayan insanlar için iyi bir seçenek olabilir. Bununla birlikte, evinizde oluşturduğunuz özkaynaklardan yararlanmanıza izin veren başka seçenekler de vardır.
Herhangi bir karar vermeden önce, seçeneklerinizi araştırmak, en uygun fiyatlara (uygulanabilir olduğunda) alışveriş yapmak ve kalifiye bir vergi uzmanına veya avukata danışmak iyi bir fikirdir.
![Ters ipoteğe alternatifler Ters ipoteğe alternatifler](https://img.icotokenfund.com/img/purchasing-home/568/alternatives-reverse-mortgage.jpg)