Hızlandırılmış Ödemeler Nedir?
Finansta, hızlandırılmış ödemeler terimi, bir borçlunun kredilerinin ödenmemiş bakiyesini daha hızlı bir şekilde azaltmak için yaptığı gönüllü ödemeleri ifade eder.
Kredinin şartlarına bağlı olarak, hızlandırılmış ödemeler toplam borçlanma maliyetlerini en aza indirmek isteyen borçlular için cazip bir seçenek olabilir. Bununla birlikte, bazı kredi yapıları ön ödeme cezaları ve benzeri hükümler yoluyla hızlandırılmış ödemeleri caydırıcı hale getirmektedir.
Hızlandırılmış ödemeler genellikle bir kredinin anaparasına uygulanır, bu da ödenmemiş bakiyeyi ve gelecekteki ödemelere olan ilgiyi azaltır. Genel olarak, daha fazla hızlandırılmış ödemeler daha hızlı anapara getirisi ile sonuçlanır ve bu da önemli ölçüde faiz tasarrufuna yol açabilir.
Önemli Çıkarımlar
- Hızlandırılmış ödemeler, bir kredinin ana bakiyesine karşı yapılan gönüllü ek ödemelerdir. Konut ipotekleri gibi birçok vadeli krediye izin verilir, ancak sınırlamalara ve ücretlere tabi olabilir. kredi faiz oranı ve borçlunun fırsat maliyeti dahil faktörler.
Hızlandırılmış Ödemeleri Anlayın
Hızlandırılmış ödemeler, borçlular tarafından çeşitli finansal bağlamlarda kullanılan yaygın bir tekniktir. Yaygın bir örnek, borçluların anaparalarını daha hızlı ödemek için genellikle zorunlu ödemelerden daha yüksek yapmalarına izin verilen ev ipotek kredileridir. Bu da daha kısa bir amortisman süresine ve dolayısıyla toplam faiz giderlerinde bir azalmaya yol açabilir.
Bu hızlandırılmış ödeme yapıları, vadeli krediler olarak da bilinen çeşitli döner olmayan kredilerde yaygındır. Bu krediler, kredi ödemelerinin zamanlamasını ve tutarını belirleyen bir amortisman programı kullanılarak yapılandırılır. Her ödemenin faiz ve anapara bileşeni olacak, anapara tahsis edilen yüzdesi kredi vadeye ulaştıkça kademeli olarak artacaktır.
Kredinin şartlarına bağlı olarak, her ödemede yer alan faiz tutarı sabit veya değişken faiz oranına dayalı olabilir. Bir krediye olan faiz oranı ne kadar yüksek olursa, hızlandırılmış ödemeler yapmak o kadar yararlı olabilir. Aslında, hızlandırılmış ödemeler borçlulara iki şekilde fayda sağlayabilir: faiz giderlerini azaltmanın yanı sıra, hızlandırılmış ödemeler de borçlunun finanse edilen mülkte özkaynak biriktirme oranını artırabilir.
Örneğin, bir konut ipotek kredisinde, konut kredisinin ana bakiyesi azaldıkça borçlunun evdeki özkaynakları giderek büyür. Borçlunun net değerini artırmaya ek olarak, bir mülkte özkaynak büyümesi, borçlu için müteakip alımları finanse etmek için kullanabilecekleri teminat sağlayabilir. Bu özkaynak, ipotek refinansman işlemi gibi nakit yükseltmek için de kullanılabilir.
Hızlandırılmış ödemeler avantajlı olabilse de, kredinin şartlarına bağlı olarak, bu seçenekten yararlanmak ekonomik olmayabilir. Bazı borç verenler, kredi sözleşmelerinde, belirli bir sınırın ötesinde hızlandırılmış ödemelere karşı ücretleri sınırlayan veya tahsil eden ön ödeme cezası hükümlerini içerir.
Mortgage kredilerinde bu tür ön ödeme koşulları aslında oldukça yaygındır. Borç verenler genellikle hızlandırılmış ödemeleri her yıl kredi bakiyesinin en fazla% 20'si ile sınırlar. Buna ek olarak, borçlu, ipotek kredisini yeniden finanse etmeye veya temel ipotek ipotek süresinin bitiminden önce satmaya çalışırsa, borç verenler ek cezalar uygulayabilir. Bu nedenlerden dolayı, hızlandırılmış ödemelerin gerçekten ekonomik olup olmadığını belirlemek için bir kredinin yasallıklarını dikkatle değerlendirmek önemlidir.
Hızlandırılmış Ödemelere Gerçek Dünya Örneği
Michaela yakın zamanda ilk kiralık mülkünü satın alan bir emlak yatırımcısıdır. Kredi şartlarını gözden geçirerek, cari faiz oranının% 3, 50 olduğunu ve ipotek izninin şartlarının her yıl ödenmemiş anapara bakiyesinin% 20'sine kadar hızlandırıldığını belirtiyor.
Ek ödeme yapılıp yapılmayacağını tartarak, artılarını ve eksilerini göz önünde bulundurur. Bir yandan, hızlandırılmış ödemeler yapmak onu, yapmayı seçtiği ödemelerin miktarı üzerinden yıllık% 3.50 faiz oranına eşit tutacaktır. Bu anlamda, hızlandırılmış ödemeler yapmak yıllık% 3.50 getiri sağlayan bir varlığa yatırım yapmakla eşdeğerdir. Ayrıca, bu ödemeleri yaparak, Michaela, kiralık mülkte özkaynaklarını artıracağını bilir ve böylece bir sonraki gayrimenkul alımını finanse etmek için mevcut teminatını artırır.
Öte yandan, kredisinin tarihsel olarak düşük faiz oranı göz önüne alındığında Michaela, başka bir yerde sermayesinin daha yüksek bir getiri bulabileceğini de fark ediyor. Örneğin, bir sonraki satın alımını finanse etmek için diğer borç verenler veya yatırımcılardan para toplayabiliyorsa, sermayesini ikinci bir gayrimenkul edinimi için peşinat olarak kullanmaktan daha iyi olabilir ve potansiyel olarak% 3, 50'den önemli ölçüde kazanç elde edebilir. dönüş.