Bir ev sermaye kredisi hattının (HELOC) para ödünç almanın uygun, esnek ve düşük maliyetli bir yolu olduğunu duymuş olabilirsiniz. HELOC'unuzu ihtiyatlı bir şekilde yönetiyorsanız, tüm bu ifadeler doğru olabilir. Ancak bunu yapmazsanız, bir HELOC çok pahalı olabilir ve sizi mali sıkıntıya sokabilir. İşte böyle.
Önemli Çıkarımlar
- HELOC'lar genellikle değişken faiz oranlarına sahiptir, bu da aylık ödemelerin belirli bir zaman aralığından sonra artmasına neden olabilir. borç konsolidasyon aracı olarak finansal disiplin eksikliği olan insanlar için sorunlara neden olabilir.ELOC'lar insanların araçlarının ötesinde yaşamasını çok kolay hale getirebilir.
Artan Faiz Oranları Aylık Ödemeleri ve Toplam Borçlanmayı Etkiliyor
HELOC'lar genellikle değişken faiz oranlarına sahiptir. Faiz oranı, Fed fonlama oranı gibi bir kıyaslama oranına ve borç veren tarafından belirlenen bir marja dayanmaktadır. Faiz oranları yükseldiğinde, aylık ödemeniz artacaktır.
Artışların ne zaman olacağını veya ne kadar olacağını tahmin etmenin bir yolu yoktur. Yeni aylık ödemeniz uygun olmayabilir. Bu ödemeleri geri almak, kredi borcunuzu düşürebilir - borçlu olduğunuz faiz miktarını artırmaktan bahsetmiyoruz bile. HELOC'nuzun ince baskısı mümkün olan en yüksek faiz oranını belirtmelidir, ancak mevcut faiz oranınız% 6 ve maksimum% 20 ise, bu bilgiler çok rahatlatıcı olmayacaktır.
Faiz oranları, yalnızca aylık ödemelerinizi değil, uzun vadeli toplam borçlanma maliyetlerinizi de etkiler. HELOC'nuzdaki faiz oranı, ödeme yapmadan önce artarsa, ödünç aldığınız tutarın toplam maliyeti artar. Daha yüksek faiz ödemesi, fatura ödeme veya emeklilik tasarrufu gibi diğer şeyler için daha az paranızın olduğu anlamına gelir.
Yüksek faiz oranları riski ile mücadele etmenin bir yolu, HELOC yerine sabit faizli bir konut kredisi kullanmaktır. Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md CEO'su CFP® Marguerita Cheng, "Yükselen bir faiz oranı ortamında, sabit bir oranda kilitlemek için bir ev sermayesi kredisi almak daha iyi olabilir" diyor. bazı HELOC'lar ile sunulan sabit oran seçeneğinin avantajı.
Bununla birlikte, sabit bir oranın kesinliği karşılığında, genellikle değişken oranlı bir HELOC'takinden biraz daha yüksek bir faiz oranı ödersiniz. Bu dinamik, ayarlanabilir faizli ipotek faiz oranları ile sabit faizli ipotek faiz oranları arasındaki varlığa benzer.
Aylık Ödemelerin Dalgalanması Finansal İstikrarsızlığa Neden Olabilir
HELOC sahibi olmak, faiz oranları değiştiğinde aylık ödemelerinizin önemli ölçüde değişebileceği için ayarlanabilir bir ipoteğe sahip olmaya benzer. Aylık ödemelerinizi veya toplam borçlanma maliyetlerinizi tahmin edemediğinizde bütçelemek veya gelecekteki finansal planlarınızı yapmak zor olabilir.
Tabii ki, bazı borçlular, özellikle düşük faiz oranlı ortamlarda, bu risk seviyesini almak konusunda rahattırlar. Ancak geceleri sağlıklı bir şekilde uyumak için daha düşük bir risk düzeyine ihtiyacınız varsa, bir HELOC üzerindeki bir ev sermayesi kredisi veya sabit oranlı seçenek bir kez daha daha iyi bir seçim olabilir.
Yatırım oranı yükseldiğinde, değişken faizli krediler kısa vadede düşük oranlar arıyorsanız ve krediyi hızlı bir şekilde ödemeyi (veya önemli ölçüde daha yüksek faiz giderini ödemeyi) kolayca karşılayabiliyorsanız müthiş bir seçenektir. danışman temsilcisi, Tri-Star Advisors, Houston, Teksas. "Ancak, çok sık, bireyler değişken faizli kredilerinden tasarruf alıyor ve bunları arabalara, kıyafetlere veya seyahatlere daha fazla harcama yaparak yaşam tarzlarını artırmak için kullanıyor. Sonuç olarak, oranlar yükseldiğinde artık faiz giderini karşılayamıyor ve kendilerini bulamıyorlar. mali sıkıntı içinde."
Yalnızca Faiz Ödemeleri Size Lanet Gelebilir
Bazı HELOC'lerin, kredi vadesinin ilk birkaç yılında ödünç aldığınız para üzerinden yalnızca faiz ödemeleri yapmanızı sağlayan bir seçeneği vardır. Yalnızca faiz ödemeleri kısa vadede harika görünmektedir, çünkü düşük maliyet gibi görünen bir çok para ödünç almanıza izin vermektedir.
Uzun vadede, resim o kadar pembe değil. Borçlular, yalnızca faiz dönemi sona erdiğinde aylık ödemelerle önemli ölçüde daha yüksek ve muhtemelen kredi döneminin sonunda bir balon ödemesi ile karşılaşırlar. Bu artışlar için bütçe oluşturmazsanız veya mali durumunuz aynı kalırsa veya kötüleşirse, daha yüksek ödemeleri karşılayamayabilirsiniz.
Ayrıca, sadece bir krediye faiz ödediğinizde müdür kalır. Anaparayı ödemek için ne kadar uzun süre beklerseniz, borç ödemeniz o kadar uzun olur. Ve elbette, müdürü ödeyene kadar kredinizi ödeyemezsiniz.
Borç Konsolidasyonu Uzun Dönemde Daha Pahalı Olabilir
Düşük faizli bir HELOC, kredi kartı faturaları gibi yüksek faizli borçları birleştirmenin harika bir yolu gibi görünebilir. Hatta otomobil kredisi gibi HELOC oranından daha yüksek faiz oranına sahip herhangi bir borcu yeniden finanse etmenin harika bir yolu gibi görünebilir.
Bununla birlikte, geri ödeme koşullarınızı birkaç yıldan 30 yıla çıkarırsanız, faiz oranınız önemli ölçüde düşük olsa bile borcunuzun toplam maliyeti artabilir. Bu hareketi düşünmeden önce öne çıkıp çıkmayacağınızı belirlemek için bir çevrimiçi borç konsolidasyon hesaplayıcısı kullanmak isteyeceksiniz.
Başka bir sorun, yine HELOC faiz oranlarının değişken olmasıdır. Artık daha düşük bir oranda yeniden finansman yapıyor olabilirsiniz, ancak bu oranın artması için. Oran arttığında, artık öne çıkmayabilirsiniz.
Bir HELOC ile borç konsolidasyonu, mali disipline sahip olmayan kişiler için de sorunlara neden olabilir. Bu insanlar, HELOC parasını ödemek için kullandıktan sonra kredi kartı bakiyelerini tekrar kullanmaya eğilimlidirler. Daha sonra, başladığından daha fazla borca sahip olurlar ve çözmeye çalıştıkları sorun daha büyük bir soruna dönüşür.
Kolay Para, Araçlarınızın Ötesinde Harcamaları Kolaylaştırabilir
Bir HELOC'un kurulması hiçbir ücrete tabi değildir ve fonların mevcut olması için yıllık ücret genellikle 100 $ 'dan fazla değildir. Ayrıca, faiz ödemeleri, tıpkı ipotek faizi gibi vergiden düşülebilir ve paraya erişmek, çek yazmak veya banka kartı kullanmak kadar basittir.
On binlerce dolarınız hazır olduğunda ve harcadığınızda, başka bir satın alma işlemi yapmak gibi hissettirir, ancak vergi avantajlarıyla, aylık gelirinizin karşılayamayacağı satın alımlar için bir HELOC'a güvenmek kolay olabilir.
Araçlarınızın ötesinde yaşama alışkanlığına girmek tehlikelidir. Tasarruflarınızda yiyor ve mali durumunuz daha da kötüye giderse (örneğin işinizi kaybettiğiniz için) geçmenizi zorlaştırıyor.
Alt çizgi
Sadece uzun vadede finansal durumunuzu iyileştirecek alımlar için borç almalısınız. Harbour Financial Group, Inc., Boulder, Colo müdürü CFP® Elyse Foster, "HELOC'lar yalnızca konut masrafları için kullanılıyorsa çok değerli olabilir. Yeniden modelleme veya ev iyileştirmeleri en iyisidir, " diyor. acil durumları borca girmeden karşılayabileceğiniz ve çalışamadığınızda kendiniz sağlayabileceğiniz anlamına gelir.