İçindekiler
- Federal Çalışan Emekli Maaşı
- Tasarruf Tasarruf Planı
- Uzmanlaşmış Profesyonel Yardım
- Devlet ve Yerel Emekli Maaşı
- Alt çizgi
Eğer kariyeriniz bir devlet çalışanı ise emeklilik planlaması farklıdır. 401 (k) planları ve Sosyal Güvenlik avantajları hakkında genel tavsiye sizin için geçerli değildir. Hükümet çalışanlarının başarılı bir emeklilik planlaması için en iyi stratejilere bir göz atalım.
Önemli Çıkarımlar
- Emeklilik planları ve sosyal yardımlar hakkında genel tavsiye genellikle hükümet çalışanları için geçerli değildir. Federal Çalışan Emeklilik Sistemi (FERS), federal hükümet çalışanlarına Sosyal Güvenlik yardımları, emeklilik ve tasarruf tasarruf planı (TSP) sağlar. bu konuda uzmanlaşmış bir finans danışmanından yardım istemek iyi bir fikir olabilir. devlet, ilçe veya belediye hükümet çalışanları emeklilik hakkına sahip olabilir.
Federal Hükümet Çalışanlarından Emeklilik Maaşı
Federal hükümet çalışanları, işe alınma zamanlarına bağlı olarak farklı emeklilik sistemleri tarafından karşılanmaktadır.
1987'den önce işe alınsaydınız
1987'den önce işe alınan federal hükümetin daha eski bir sivil hizmet çalışanıysanız, emeklilik, sakatlık ve hayatta kalanların faydalarını sağlayan Kamu Hizmeti Emeklilik Sistemine (CSRS) dedelenmiş olabilirsiniz. Maaş çekinizden Sosyal Güvenlik vergileri kesilmediğiniz için, bunları başka bir işten kazanmadıkça veya eşiniz aracılığıyla hak kazanmadıkça Sosyal Güvenlik avantajlarından yararlanamayacaksınız. Sosyal Güvenliğe hak kazanırsanız, CSRS aylığınız avantajlarınızı azaltabilir.
1987'de veya Daha Sonra İşe Alındıysanız
1987 veya sonrasında işe alınmış bir sivil hizmet çalışanıysanız, Federal Çalışan Emeklilik Sistemi (FERS) kapsamındasınız. Sosyal Güvenlik yardımları, temel bir yardım planı (emeklilik) ve otomatik devlet katkıları, gönüllü çalışan katkıları ve eşleşen hükümet katkılarından oluşan tasarruf tasarruf planı (TSP) sağlar. Bu planlardan alacağınız emeklilik ödeneği, yaşınıza, hizmet yıllarınıza ve plan katkılarınıza göre yıllık gelirler olarak yapılandırılır.
Tasarruf Tasarruf Planı Katkıları ve Yatırımlar
TSP, ne kadar para yatırılacağına ve parayı nasıl yatırımlayacağınıza karar vereceğiniz anlamına gelen tanımlanmış bir katkı planıdır. Emeklilikte ne kadar kazanacağınız bu kararlara dayanır.
Katkılar Nasıl Çalışır?
Bir TSP'ye çalışan katkıları vergi öncesi veya vergi sonrası olabilir. Vergi öncesi dolar katkıda bulunursanız, TSP'nizden para çekmeye başlayana kadar vergi ödemezsiniz. Vergi sonrası paraya katkıda bulunursanız, emeklilik sırasında parayı çektiğinizde vergi ödemek zorunda değilsiniz. Her iki durumda da, katkılarınız ertelenmiş vergi büyür.
2020 için TSP'ye en fazla katkıda bulunabileceğiniz şey, 19.500 $ (2019 için 19.000 $) ve 50 veya daha büyükseniz, toplama katkılarında 6.500 $ (2019 için 6.000 $).
Hem CSRS hem de FERS çalışanları bir TSP'ye katkıda bulunabilir. Ancak, sadece FERS çalışanlarına işveren katkısı verilmektedir. FERS kapsamına girerseniz, işvereniniz maaşınızın% 1'ini otomatik olarak alır ve çalışan katkıları yaparsanız, işvereninizden de uygun bir katkı almaya hak kazanırsınız. İşveren maçınızı en üst düzeye çıkarmak için yeterince katkıda bulunmalı ve otomatik% 1 eşleşme için yeterli yıllık hizmet tahakkuk ettirdiğinizden emin olmalısınız.
Ayrıca, daha önceki bir işverene sahip olduğunuz emeklilik hesabındaki fonları TSP'nize aktarmak isteyebilirsiniz.
Yatırım Seçenekleri
TSP'ler, ABD Hazinelerine yatırım yapan düşük riskli fonlardan uluslararası hisse senetlerine yatırım yapan yüksek riskli fonlara kadar farklı risk iştahları için bir avuç yatırım seçeneği sunuyor. Yaşlandıkça değişen bir dizi yatırımdan oluşan ve emeklilik hedeflerinize çok az çaba sarf etmenize yardımcı olacak şekilde tasarlanmış bir yaşam döngüsü fonu bile seçebilirsiniz.
Tasarruf tasarruf planından yararlanmanın en iyi nedenlerinden biri, planın yatırım fonlarının olağanüstü düşük gider oranlarına sahip olmasıdır. TSP katılımcıları 2018'de yatırılan her 1.000 dolar için sadece 40 sent ödedi.
TSP dışında, düşük gider oranlarındaki endüstri liderleri bile önemli ölçüde daha fazla ücret alıyor. Örneğin Vanguard, düşük maliyetli endeks fonlarıyla bilinir. Vanguard'ın fonları için ortalama gider oranı şu anda% 0.10, yani yatırımcılar yatırılan 1.000 $ başına 1 $ ödüyor. Düşük masraflar, yüksek uzun vadeli yatırım getirileri elde etmede önemli bir faktördür ve yuva yumurtanız büyüdükçe ve yıllar geçtikçe masraflardaki küçük farklılıklar artar.
590 milyar dolar
5, 6 milyondan fazla katılımcı için TSP'de yönetilen varlık miktarı.
“Tasarruf tasarruf planıyla ilişkili yatırım seçenekleri düşük maliyetli ve çok iyi çeşitlendirilmiş olmasıyla biliniyor. Birinin tüm kariyeri boyunca birleşen bu maliyet açısından tasarruf muazzamdır. Bileşik faiz ilkesinin getiriler açısından güçlü olması gibi, maliyet söz konusu olduğunda da aynı derecede önemlidir. Ne kadar az ödeme yaparsanız, o kadar fazla ödeme alırsınız ”diyor Calv, Irvine'de Index Fund Advisors, Inc.'in kurucusu ve başkanı Mark Hebner.
Uzmanlaşmış Profesyonel Yardım
Servet ve İş Planlama Grubu, LLC'nin sertifikalı bir finansal planlayıcısı olan Richard E. Reyes, federal hükümet çalışanlarının karşılaştığı en büyük sorunlardan biri, faydalarının kafa karıştırıcı olması ve bu faydaları anlayan yetkili bir finansal danışman bulmanın zor olduğunu söylüyor. Fla, Maitland, tescilli bir yatırım danışmanı. “Çalışanlar, iyi bir tavsiye ve tavsiye bulmak için aktif bir çaba sarf etmek zorunda kalıyorlar ve genellikle sadece bu konuda clueless olan diğer çalışanlara bağlılar” diyor.
Bir finansal danışmanda aranacak profesyonel niteliklerden biri Chartered Federal Çalışanlara Sağlanan Faydalar Danışmanı (ChFEBC) tayinidir. Bu atamayı alan danışmanlar, CSRS ve FERS gelirleri (emekli maaşları), TSP'ler, hayat sigortası, sağlık sigortası ve Sosyal Güvenlik dahil olmak üzere tüm federal çalışanlara sağlanan faydalar üzerine bir çalışma yapmış ve sınavdan geçmiştir.
Eyalet ve Yerel Yönetim Çalışan Emeklilikleri
Her durumun farklı bir sistemi vardır ve bu sistem içinde bile varyasyonlar vardır. Çalışma alanınız ve işe alındığınız yıl genellikle emeklilik planınızı etkiler. Anahtar, işe alındıktan sonra sistemin mümkün olan en kısa sürede nasıl çalıştığını öğrenmektir, böylece buna göre plan yapabilirsiniz. İşvereniniz 457 (b) plan sunuyorsa, emeklilikte birden fazla gelir kaynağınız olması için katkıda bulunmayı kuvvetle düşünmelisiniz.
Alt çizgi
Emeklilik planınızın nasıl çalıştığını anlamak, bir TSP'ye katkıda bulunmak (mümkünse) ve profesyonel tavsiye almak, hükümet çalışanlarının başarılı bir emeklilik planlarken dikkate alması gereken stratejilerden sadece birkaçıdır.
Evliyseniz, eşinizin emeklilik yardımlarının, eğer sahipse, sizin yardımlarınızla nasıl etkileşime gireceğini ve ortak emeklilik planınızı nasıl etkileyeceğini araştırın. Bir devlet çalışanının emeklilik ödeneklerinin karmaşıklıkları hakkında kendinizi eğitmeye başlamak ve bunlardan en iyi şekilde yararlanmayı planlamak için asla erken değildir.