Emeklilik için tasarruf korkutucu olabilir. Aralarından seçim yapabileceğiniz çok farklı planlar var, planınızı yönetmek için farklı yatırım şirketleri, kimlerin katkıda bulunabileceği ve ne kadar katkıda bulunabileceği konusunda kısıtlamalar, takip edilecek vergi kuralları ve takip edilecek evrak işleri - planınız bittikten sonra alınacak yatırım kararlarından bahsetmiyoruz kurmak.
Bu karmaşık ancak gerekli süreci ele almanın en iyi yolu, onu küçük, yönetilebilir adımlara ayırmaktır. Bunu göz önünde bulundurarak, emeklilik için tasarruf ederken uyulması gereken en önemli beş kural.
1. Şimdi Kaydetmeye Başlayın
İdeal olarak, gelir elde etmeye başladığınız anda emeklilik için tasarruf etmeye başlamış olursunuz, bu da birçoğumuz için alışveriş merkezinde veya sinema salonunda veya sandviç dükkanında okul sonrası işi aldığımızda 16 yaşındaydı. Gerçekte, kısa süreli masraflar için paraya ihtiyacınız var, örneğin, işinize götüren arabadaki ödeme, arkadaşlarınızla ve üniversite ders kitaplarıyla geceler. İlk tam zamanlı işinizi alana kadar, çocuklarınız olan, bir kilometre taşı doğum gününü kutlayana veya geleceğiniz hakkında çok düşünmenizi sağlayan başka bir tanımlayıcı olay yaşayana kadar emeklilik için tasarruf etmeye başlamak mantıklı değildi, hatta size bile gelmedi..
Bugün yaşınız ne olursa olsun, tasarruf etmediğin yıllara zarar vermeyin. Şimdi emeklilik için tasarruf etmeye başlayın. Ne kadar erken başlarsanız, bileşik faiz avantajları sayesinde tasarruf hedefinize ulaşmak için her yıl daha az katkıda bulunmanız gerekir.
2. Gelirinizin% 15'ini Tasarruf Edin
Tasarruf etmeniz gereken gelir yüzdesi için iyi bir temel kural% 15'tir. Bu vergilerden sonra ve işvereninizden eşleşen herhangi bir katkıdan önce. Şu anda% 15 tasarruf etmeyi göze alamıyorsanız, sorun değil. % 1 bile tasarruf etmek hiç yoktan iyidir. Her yıl vergilerinizi dosyaladığınızda mali durumunuzu yeniden değerlendirebilir ve katkınızı artırmayı düşünebilirsiniz.
Daha yaşlıysanız ve çalışma hayatınız boyunca tasarruf yapamıyorsanız, yapmanız gereken bazı şeyler var ve mümkünse emeklilik için gelirinizin% 20 ila% 25'ini tasarruf etmeyi amaçlamalısınız. Fakat bu gerçekçi değilse, ya hep ya hiç davranışının sizi yenmesine izin vermeyin. Sadece ne kadar küçük olursa olsun, tasarruf ve yatırım yapma alışkanlığına girmek doğru yönde atılmış bir adımdır.
3. Düşük Maliyetli Yatırımları Seçin
Uzun vadede, yuva yumurtanızın ne kadar büyük olduğuna dair en büyük faktörlerden biri ödediğiniz yatırım giderleridir. En yaygın yatırım maliyetleri, yatırım fonları ve borsa yatırım fonları (ETF) tarafından tahsil edilen gider oranları ve alım ve satım komisyonlarıdır. Kaliforniya eyaletinin Irvine şehrinde bulunan Index Fund Advisors, Inc.'in kurucusu ve başkanı Mark Hebner, “Bileşik faizin gücü yalnızca getiriler için değil, masraflar için de geçerlidir” diyor. Bu kadar basit. Araştırmalar, maliyetin yatırımcılar için zenginliği sona erdirmenin en büyük belirleyicisi olduğunu göstermiştir. ”
Gider oranı, fonu elinde tuttuğunuz sürece ödeyeceğiniz yıllık yüzde ücretidir. Gider oranı% 1 olan bir fona 10.000 $ yatırım yaptıysanız, ücretiniz yılda 100 $ 'dır. Bir fonun gider oranını Morningstar gibi bir yatırım araştırma web sitesinde veya fon satan herhangi bir şirketin web sitesinde bulabilirsiniz. Bir fon seçerken, uyulması gereken kural, gider oranı% 0'a ne kadar yakınsa, o kadar iyidir. Bununla birlikte, uluslararası fonlar veya küçük sermayeli fonlar gibi belirli fon türleri için% 1'e yakın ödeme yapmak mantıklıdır.
Komisyonları en aza indirmenin iki basit yolu vardır. Bunlardan biri komisyonsuz yatırımları seçmektir. Bir Vanguard endeks fonunu doğrudan Vanguard hesabınızdan veya bir Fidelity yatırım fonunu doğrudan Fidelity hesabınızdan satın alırsanız, muhtemelen bir komisyon ödemezsiniz. Diğeri, sık sık işlem yapmak yerine yatırım satın almak ve elinde tutmaktır - bir an için iyi bir emeklilik stratejisi.
Endeks fonlarındaki düşüşü alın ve bu popüler yatırımlar hakkında hiçbir şey bilmiyorsanız, yatırım fonu eğitimimizi okuyun.
4. Anlamadığınız bir şeye para koymayın
Şu anda anladığınız tek yatırım bir tasarruf hesabı ise, çoğu insanın sağlam bir emeklilik portföyü oluşturmak için anlaması gereken tek yatırım olan endeks fonları ve ETF'ler gibi biraz daha sofistike yatırımlar öğrenirken paranızı oraya park edin.
Satış görevlilerinin veya danışmanların sizi anlamadığınız bir şeyi satın alma konusunda konuşmasına izin vermeyin. En iyi çıkarlarınızı göz önünde bulundurabilirler, ancak size bir komisyon kazanacak bir yatırım satmaya çalışıyor olabilirler. Kendinizi farklı yatırım seçenekleri hakkında eğitinceye kadar bilmeniz mümkün olmayacak.
Tahvillerin nasıl çalıştığını anlamıyorsanız, paranızı tahvil gibi nispeten basit bir yatırıma koymak bile geri tepebilir. Neden? Çünkü piyasalarda tahvillerinizin uzun vadeli değerine göre değil, kısa vadede nasıl performans gösterdiklerine dair duyduklarınıza ve okuduklarınıza dayanarak mantıksız, duygu temelli al ve sat kararları verebilirsiniz.
“Dünyanın en iyi ve en parlak yatırımcıları her zaman portföyleri için bir sonraki büyük yatırımı bulmaya çalışıyorlar. Bu yatırımda uzmanlığa sahip tam zamanlı bir yatırımcı değilseniz, olanlar için dezavantajlı olacaksınız. Güçlü yönlerinize odaklanın ve size en iyi başarı olasılığınızı sağlayacak olan şey budur ”diyor Mass Lexington'daki Yenilikçi Danışma Grubu'nun varlık yöneticisi Kirk Chisholm.
5. Satın Al ve Tut
Alım satım stratejisi benimsemek, komisyon talep eden yatırımları seçseniz bile komisyonları çok sık ödemeyeceğiniz anlamına gelir. Bu temel kural, duygularınızın yatırım kararlarınızı dikte etmesine izin vermeyeceğiniz anlamına da gelir. İnsanlar duygularını takip ettiklerinde, yüksek alış ve düşük satış eğilimi gösterirler. Bir hisse senedinin ne kadar yükseldiğini duyuyorlar ve istiyorlar çünkü büyük bir yatırım gibi görünüyor - ve zaten yıllardır elinde tutuyorsanız. Veya ekonomi durgunluğa düştüğünde insanlar Dow'un ne kadar uzağa düştüğünü paniğe kapar ve S&P 500 endeks fonlarını mümkün olan en kötü zamanda terk ederler.
Çok sayıda çalışma, en kötü kriz dönemlerinde bile paranızı piyasada tutmanızın daha iyi olduğunu göstermiştir. Uzun vadede, her zaman haberlere tepki veren veya piyasayı zamanlamaya çalışan insanlara kıyasla portföyünüzü piyasadaki iniş çıkışlar boyunca yalnız bırakarak çok daha ileriye gideceksiniz. Bethesda, MD'deki MZ Capital Management'ın kurucusu Michael Zhuang, “Temel olarak, yatırımcıların piyasa zamanlaması ve stok toplama konusunda korkunç oldukları görülüyor” diyor. “Bu yüzden kötü olduklarını yapmayı bırakmalılar.”
Alt çizgi
Emeklilik için tasarruf hakkında öğrenilecek çok şey olsa da, paranızı nasıl kaydedeceğinizi ve yatırım yapacağınızı anlamak, geliştireceğiniz en önemli becerilerden biridir. Bugün yaptığınız tüm araştırmaları, gelecekte yıllarca boş zamanlara dönüştürmek anlamına gelir.
Aynı zamanda, ister Sosyal Güvenlik sistemi ister çocuklarınız olsun, size sağlayamayabilecek başka bir kaynağa güvenmek zorunda kalmadan kendinize bakabilmeniz anlamına gelir. Emeklilik için tasarruf etmek için bu en önemli beş kuralın unutmayın ve finansal açıdan rahat bir geleceğe doğru yola çıkacaksınız.