5-6 Hibrit Ayarlanabilir Oranlı Mortgage (5-6 Hibrit ARM) Nedir?
5-6 Hibrit Ayarlanabilir Faizli Mortgage (5-6 Hibrit ARM), beş yıllık sabit faiz oranına sahip ayarlanabilir faizli bir ipotek olup, faiz oranı altı ayda bir endeks artı bilinen bir marja göre ayarlanmaya başlar. tam endeksli faiz oranı olarak belirtilir. Endeks değişkendir, marj kredinin ömrü boyunca sabittir.
5-6 ARM genellikle kısa vadeli faiz oranları için dünyanın en yaygın kullanılan ölçütü olan altı aylık Londra Bankalararası Sunulan Faiz Oranı (LIBOR) endeksine bağlıdır. Endeksli oranlar için diğer popüler endeksler arasında faiz oranı ve Sabit Vadeli Hazine endeksleri bulunmaktadır.
5-6 Hibrit Ayarlanabilir Oranlı Mortgage (5-6 Hibrit ARM)
5-6 Hibrit Ayarlanabilir Faizli Mortgage kredilerinin dikkate alması gereken birçok özelliği vardır. Bir ARM için alışveriş yaparken, endeks, marj ve faiz oranı tavan yapısı göz ardı edilmemelidir. Marj, ayarlanabilir faiz oranlı ipoteğin tamamen endeksli faiz oranını belirlemek için endeksli bir orana eklenen sabit bir yüzde oranıdır. Kapak yapısı, değişken oranlı bir kredi ürününde faiz artışlarını ve limitlerini düzenleyen hükümleri ifade eder. Artan bir faiz oranı ortamında, faiz oranı sıfırlama tarihleri arasındaki süre ne kadar uzun olursa, borçlu için o kadar faydalı olacaktır. Örneğin, 5-1 ARM 5-6 ARM'den daha iyi olurdu. Aksi yönde düşen faiz oranı ortamında doğrudur.
Buna ek olarak, çoğu endeks faiz ortamına bağlı olarak farklı davranır. Aylık Hazine Ortalaması (MTA) Endeksi gibi yerleşik bir gecikme etkisi olanlar, artan faiz ortamında, bir aylık LIBOR gibi kısa vadeli faiz oranı endekslerinden daha faydalıdır. Faiz oranı tavan yapısı, faiz oranının ipotek ömrü boyunca ne kadar hızlı ve ne ölçüde ayarlanabileceğini belirler. Son olarak, marj kredinin ömrü boyunca sabittir, ancak ipotek belgelerini imzalamadan önce borç verenle müzakere edilebilir.
5/6 ARM'nin Artıları ve Eksileri
Artıları: Birçok ayarlanabilir faizli ipotek, sabit faizli ipoteklerden daha düşük faiz oranlarıyla başlar. Bu, bir ARM'nin ilk sabit döneminden sonraki faiz oranlarının yönüne bağlı olarak borçluya önemli bir tasarruf avantajı sağlayabilir. Bir ARM almak, özellikle de bir borçlu, ARM'nin sabit oran dönemi bitmeden evi satmayı planlıyorsa, maliyet açısından daha anlamlı olabilir. Tarihsel olarak, insanlar bir evde yedi ila 10 yıl geçirirler, bu nedenle 30 yıllık sabit oranlı bir ipotek birçok ev alıcısı için en iyi seçim olmayabilir. İlk evlerini satın alan yeni evli bir çift örneğini kullanalım. En başından beri, çocuk sahibi olduklarında evin çok küçük olacağını biliyorlar. Bu nedenle, düşük faiz oranının tüm avantajlarını elde edeceklerini bilerek 5/6 ARM alırlar, çünkü başlangıç oranının ayarlamaya tabi olduğu zamandan önce veya daha yakın bir yerde daha büyük bir ev satın almak isterler.
Eksileri: 5/6 ARM ile ilişkili en büyük risk faiz oranı riskidir. Kredinin ilk beş yılından sonra her altı ayda bir artabilir ve bu da aylık ipotek ödemelerinin maliyetini önemli ölçüde artıracaktır. Bu nedenle, bir borçlu ilk beş yıllık sürenin ötesinde alabilecekleri maksimum potansiyel aylık ödemeyi tahmin etmelidir. Veya, borçlunun ipotekin sabit süresi sona erdiğinde evi satmaya veya yeniden finanse etmeye istekli olması gerekir. Faiz oranı riski, 5-6 ARM'de ömür boyu ve dönem sınırlarıyla bir dereceye kadar azaltılmaktadır. Ömür boyu sınırlar, bir faiz oranının başlangıç oranının ötesine geçebileceği maksimum tutarı sınırlarken, dönemsel sınırlar, bir kredinin her düzeltme döneminde faiz oranının ne kadar artabileceğini sınırlar.