İçindekiler
- 1. Vergiye tabi gelirinizi azaltır
- 2. Vergi Ertelenmiş Büyüme Sağlar
- 3. Ücretsiz Para Kazanın
- Alt çizgi
Birçoğu emeklilikten tasarruf etmenin mükemmel bir finansal hareket olduğu konusunda hemfikir olsa da, önemli sayıda çalışan hala işveren tarafından desteklenen emeklilik planlarına katılmamaktadır. Katılım eksikliği, emeklilik katkı payı yapmak için yeterli gelire sahip olmama sonucu olabilir. Ancak, çoğu zaman, çalışanlar bu planların yararlarından ve kurallarından habersiz oldukları için katılmazlar. Burada 401 (k) s ve 403 (b) s gibi işveren destekli planlara maaş-erteleme katkıları yapmanın bazı avantajlarına bakıyoruz.
Eğitim: Emeklilik Planlaması
Önemli Çıkarımlar
- Birçok çalışan, iştirak sponsorluğundaki emeklilik planlarına katılmamaktadır, çünkü katkıda bulunacak faydalar veya katılımın faydaları hakkında bilgi eksikliği nedeniyle, katılan çalışanlar daha düşük vergilendirilebilir gelirden, vergi ertelenmiş kazanç artışından ve ertelenmiş gelirlerden yararlanmaktadır. Birçok işveren, bir çalışanın emeklilik fonuna kaydettiklerinin küçük bir yüzdesiyle eşleşen bir çalışan eşleştirme fonu sunar.
1. Vergiye tabi gelirinizi azaltır
İşveren sponsorluğundaki planınıza yapılan katkılar genellikle vergi erteleme esasına göre yapılır. Vergi ertelenmiş, yıl için vergilendirilebilir gelirinizin, plana katkıda bulunduğunuz tutarla azaltılacağı anlamına gelir. Örneğin, vergi dosyalama durumunuzun "tek" olduğunu ve yıl için vergilendirilebilir gelirinizin 31.000 ABD doları olduğunu varsayalım. Eğer 401 (k) hesabınıza 2.000 $ katkıda bulunursanız, vergilendirilebilir geliriniz 29.000 $ 'a düşürülecek ve borçlu olduğunuz vergi miktarı da azalacaktır. (Hak kazanabileceğiniz diğer vergi kesintileri hakkında bilgi edinmek için bkz. En Çok Gözden Geçirilen 10 Vergi İndirimi .)
Tabii ki, bir kişinin vergi indirimi, ertelenen miktara ve içinde vergilendirilebilir gelirinin düştüğü vergi dilimine bağlıdır; bu nedenle vergi tasarrufu herkes için aynı değildir. Ve IRS nihayetinde 2.000 $ 'dan kesilecek - hesaptan çektiğinizde, belirli bir yaşa ulaştığınızda olması gerekecek. Ancak emekli oluncaya kadar çekilmekten kaçınırsanız, daha düşük bir vergi diliminde olduğunuzda, emeklilik hesabınıza ertelemeyi seçmeseniz, ödeyeceğiniz tutardan 2.000 $ daha az vergi ödersiniz.
2. Vergi Ertelenmiş Büyüme Sağlar ve Vergi Ertelemenize İzin Verir
Vergi ertelenmiş emeklilik planı ile tasarruf etmenin bir diğer yararı da yatırımlardan elde edilen kazancın vergi ertelenmesidir. Bu, plandan para çekilene kadar, değerlerinden bağımsız olarak kazançlarınız üzerinden vergi ödemeyeceğiniz anlamına gelir. Bu nedenle, bu kazançlar üzerinden vergi ödediğinizde biraz kontrol sahibi olursunuz, bu da ne kadar vergi ödediğinizi etkileyebilir.
Örneğin, gelirinizin daha düşük olduğu yıllarda para çekme yapmayı seçebilirsiniz, bu da daha düşük bir vergi diliminde olduğunuz anlamına gelebilir. Öte yandan, tutarı vergi ertelenmemiş bir hesaba yatırmayı seçtiyseniz, kazançların tahakkuk ettiği yıl kazançlarına vergi borçlusunuz. (Genellikle, bir bireyin yalnızca plan kapsamında tanımlandığı şekilde belirli gereksinimleri karşıladıktan sonra nitelikli bir plandan para çekmesine izin verilir. Buna ek olarak, bazı para çekme seçeneklerini belirleyecek olan Gerekli Minimum Dağıtım (RMD) kuralları uygulanacaktır..)
örnek 1
John'un yıl için vergilendirilebilir geliri 31.000 $ ve emekliliğine 2.000 $ tasarruf etmek istiyor. John, tutarı vergi sonrası fonlarla bir mevduat sertifikasına (CD) yatırmaya veya 401 (k) hesabına vergi öncesi maaş erteleme katkısı yapmaya karar veriyor. Hangi seçeneğin daha iyi olduğunu görmek için, aşağıdaki çizimi kullandık (beş yıllık bir süre için her iki seçenek için% 4 APY'lik bir getiri oranı varsayıldığında):
Eşleşen katkı sağlayan işverenler temelde size ücretsiz para veriyor.
3. Ücretsiz Para Kazanın
Birçok işveren, 401 (k), BASİT IRA ve diğer maaş erteleme özellik planlarında eşleştirme katkı hükümleri içermektedir. Böyle bir plana katılıyorsanız ve maaş erteleme katkıları yapmıyorsanız, işvereninizin sunduğu faydaları kaybediyor olabilirsiniz. En azından, işvereninizin eşleştireceği maksimum miktara kadar katkıda bulunmayı düşünmelisiniz. İşvereninizin katkılarla eşleşme teklifini almamak, ücretsiz parayı kaçıracağınız anlamına gelir. ( 5 Emeklilik-Yıkım Hareketi'nde tasarruflarınızı sabote edecek diğer bazı hareketleri okuyun.)
Kendi katkılarınız gibi, işvereninizden eşleşen fonlar da vergi ertelenmiş bazda kazanç tahakkuk ettirilir ve emeklilik hesabınızdan tutarı çekinceye kadar vergilendirilmez. John'un durumunu inceleyen başka bir örneğe bakalım:
ÖRNEK 2
John, her çalışanın tazminatının% 6'sına eşit bir miktara kadar her bir dolara 50 sent eşleştirilen bir katkı yapmayı kabul eden ABC Şirketi için çalışıyor. John'un tazminatı yılda 31.000 dolar, bunun% 6'sı 1.860 dolar. John yıl boyunca maaş çeklerinden 2.000 $ katkıda bulunursa, John ABC Şirketi'nden 401 (k) hesabına 1000 $ ek katkı sağlayacaktır (2.000 $ 'ın% 50'si). John, ABC'nin 401 (k) hesabına katkıda bulunacağı tazminatının en fazla% 6'sını (1.860 $) almak istiyorsa, John yıllık 3.720 $ katkıda bulunmalıdır.
John, herhangi bir maaş erteleme katkısı yapmamayı seçmiş olsaydı, sadece vergilendirilebilir gelirini ve vergi ertelenmiş büyümenin yararını azaltma fırsatını değil, aynı zamanda işverenden gelen uygun katkıyı da kaybedecekti.
Alt çizgi
Gördüğünüz gibi, işveren destekli planınıza maaş-erteleme katkıları yapmanın birçok faydası vardır. İşvereniniz böyle bir özelliğe sahip bir plan sunmuyorsa, bunun yerine bir IRA'ya fon sağlamayı düşünün. Veya seçeneğiniz varsa ve bunu karşılayabiliyorsanız, hem bir IRA'ya hem de işveren sponsorluğundaki planınıza katkıda bulunun. Emeklilik planınıza katkıda bulunmak, finansal olarak güvenli bir emeklilik sağlanmasına yardımcı olur. Her zaman olduğu gibi, mali konularda karar vermede yardım için vergi uzmanınıza danışın.