3/27 Ayarlanabilir Faizli Mortgage nedir?
3/27 ayarlanabilir faizli ipotek veya 3/27 ARM, subprime borçlulara sıkça sunulan 30 yıllık bir ipotektir, yani daha düşük kredi puanları veya kredi temerrütleri geçmişi olan insanlar. İpotekler, borçlulara daha uygun şartlarda bir ipoteğe yeniden finansman sağlayabilene kadar kredilerini onarmaları için zaman tanıyan kısa vadeli finansman araçları olarak tasarlanmıştır.
3/27 Ayarlanabilir Oranlı İpotekleri Anlama (3/27 ARM)
3/27 ayarlanabilir faizli ipotek veya 3/27 ARM üç yıllık sabit faiz oranına sahiptir ve bu süre 30 yıllık konvansiyonel ipotek üzerindeki mevcut oranlardan genellikle daha düşüktür. Ancak üç yıl sonra ve kredinin geri kalan 27 yılı boyunca, oran Londra Bankalararası Teklif Edilen Faiz Oranı (Libor) veya bir yıllık ABD Hazine bonosu getirisi gibi bir endekse göre değişmektedir. Banka ayrıca endeksin üstüne bir marj ekler; toplam, spread veya tamamen endeksli faiz oranı olarak bilinir. Bu oran tipik olarak ilk üç yıllık sabit faiz oranından önemli ölçüde daha yüksektir, ancak 3/27 ipotek genellikle artışta sınırlıdır. Genel olarak, bu krediler ayarlama dönemi başına yüzde 2 oranında artarak altı veya 12 ayda bir gerçekleşebilir. Oranın , mevcut faiz oranının yüzde 2'sini değil, iki tam puan artabileceği anlamına gelir. Ayrıca yüzde 5 veya daha yüksek bir kredi ömrü sınırı da olabilir. Faiz oranı ayarlanmaya başladığında ödeme şokundan kaçınmak için, 3/27 ipotek alan müşteriler genellikle ilk üç yıl içinde ipoteği yeniden finanse etmeyi planlamaktadır.
Büyük Fragman Oranı ama Riskli Bir Anlaşma
Borçlular için ciddi bir risk, üç yıl içinde kredilerini yeniden finanse edememeleri. Bu, hala alt standartta olan bir kredi notundan veya evlerinin değerinde bir düşüşten veya basitçe faiz oranlarının genel olarak yükselmesine neden olan piyasa güçlerinden kaynaklanabilir. Ayrıca, birçok 3/27 ipotek, yeniden finansmanı maliyetli hale getiren ön ödeme cezaları taşımaktadır.
Birçok 3/27 mortgage borçlusu, üç yıl sonra aylık ödemelerinin ne kadar arttığını tanımıyor. Örneğin, bir borçlunun başlangıçtaki yüzde 3, 5'lik bir teaser oranında 250.000 $ kredi kullandığı söylenebilir. Bu başlangıçta harika bir mortgage oranı, ancak diyelim ki üç yıl sonra LIBOR endeksi yüzde 3 ve bankanın marjı yüzde 2, 5. Bu, kredinin 2 puanlık yıllık tavanı dahilinde yüzde 5, 5 oranında endeksli bir oran ekler. Gecelik, aylık ödeme 360 $ farkla 1.123 $ 'dan 1.483 $' a kadar çıkıyor. Bu çok fazla bakkal parası. Ödemeler çok önemli bir şekilde artabileceğinden, borçlular 3/27 mortgage almadan önce dikkatlice planlama yapmalıdır.