İçindekiler
- Çocuklar için IRA Türleri
- Roth IRA'ların Çocuklar İçin Avantajları
- Çocuk İçin IRA Nasıl Açılır
- Çocuğun IRA'sına Nasıl Fon Sağlanır
- Diğerleri Çocuğun IRK'sına Katkıda Bulunabilir mi?
- IRA'ların Çocuklar İçin Yararları
- Alt çizgi
Gençler genellikle ilk işlerinden maaş çekleri almaya başladığında bireysel emeklilik hesapları (IRA) açarlar. Ama aslında, IRA'lar daha genç yaştaki insanlar için mükemmel tasarruf araçları yapıyorlar. İhale yıllarından ve onlardan önceki on yıllarından ötürü, çocuklar bu tür vergi avantajlı tasarruf aracı içinde zamandan ve bileşik güçten tam olarak yararlanmaya hazırdır.
Çocuğunuz, yaşına bakılmaksızın, IRS tarafından "çalıştığınız tüm vergilendirilebilir gelir ve ücretler…" size ödeme yapan biri veya sahibi olduğunuz bir işletme için "gelir elde ettiği takdirde bir IRA'ya katkıda bulunabilir.
Burada, çocuklar için iki tür IRA'ya, bu vergi avantajlı yatırım araçlarının sunduğu faydalara ve çocuklar için bir IRA'nın nasıl açılacağı ve katkıda bulunacağına bir göz atacağız.
Önemli Çıkarımlar
- Bir IRA, çocuğunuzun (veya torununuzun) emeklilik, ilk ev veya eğitim masrafları için tasarruf etmesine yardımcı olabilir. Hem geleneksel hem de Roth IRA'lar seçenek olsa da, Roth çeşidi genellikle daha yüksek bir vergide olacakları tercih ettiği için tercih edilir Yaşı ne olursa olsun, herhangi bir çocuk gelir elde ettikleri takdirde IRA'ya katkıda bulunabilir; bir çocuğun IRA'sı bir ebeveyn veya başka bir yetişkin tarafından velayet hesabı olarak kurulmalıdır.
Çocuklar için IRA Türleri
Çocuklar için iki farklı IRA türü uygundur: geleneksel ve Roth. Geleneksel ve Roth IRA'lar arasındaki temel fark, plana katkıda bulunduğunuz para üzerinden vergi ödemenizdir. Geleneksel bir IRA ile emeklilik sırasında parayı çektiğinizde vergi ödersiniz (o zaman geçerli vergi oranınızda). Hem katkılarınız hem de tahakkuk ettikleri kazançlar gibi tüm fonlar, geleneksel bir IRA'da vergi öncesi olarak kabul edilir. Bir Roth IRA ile, parayı hesaba koyduğunuzda vergi ödersiniz, böylece fonlar - katkılar ve kazançları - vergi sonrası para olarak kabul edilir.
Para, geleneksel veya Roth IRA'da iken vergiden muaf olarak büyür. Ancak bir Roth'un yararı, çocuk on yıllardır parayı çektiğinde, ona gelir vergisi ödemek zorunda kalmayacağıdır. Dahası, para üzerinde gerekli minimum dağıtım (RMD) yoktur. Tabii ki, bu kurallar önümüzdeki 40 yıl içinde değişebilir, ancak şimdi oldukları yer burasıdır.
Çocuğunuzu bağımlı olarak iddia etseniz bile, brüt geliri IRS tarafından belirlenen belirli bir miktarı aşarsa, kendisinin bir gelir vergisi beyannamesi sunması gerekebilir. Çocuğunuz bu tutardan daha az kazanıyorsa, muhtemelen% 0 gelir vergisi diliminde olacaktır ve muhtemelen geleneksel IRA'larla ilişkili vergi öncesi indirimden faydalanmayacaktır.
Roth IRA'ların Çocuklar İçin Avantajları
Birçok çocuk, geleneksel IRA'larla ilişkili açık vergi indiriminden yararlanmak için yeterli para kazanamadığından, çoğu durumda Roth IRA'lara odaklanmak mantıklıdır. Genel olarak, Roth IRA şu anda sınırlı geliri olan küçükler için tercih edilen IRA'dır - gelecekte daha yüksek bir vergi aralığında olması muhtemel olanlar için önerilmektedir.
“Bir çocuk 59 yaşına kadar devam ederse (bugünün kuralları uyarınca), para çekme işlemi vergiden muaf olacaktır. Emeklilikte, muhtemelen çok daha yüksek bir parantez içinde olacaktı, bu yüzden daha fazla parasını etkili bir şekilde tutacaktır, ”diyor Staten Island, NY'daki Kapsamlı Varlık Yönetimi Grubu Başkanı LLC Katz. Bir çocuk parayı bundan daha önce kullanmak istese bile, hesap avantajlı olacaktır: Roth IRA'lar, vergi dirseği parayı çıkarmaları gerektiğinde daha yüksek olması muhtemel insanlar için özel olarak üretilmiştir. koyuyorsun.
Çocuk İçin IRA Nasıl Açılır
Her ne kadar brokerlerin "Çocuklar için Bir Roth IRA" (Fidelity Investments'ın yaptığı gibi) veya bazılarını boğduğunu görseniz de, bir çocuğun IRA'sının çalışma biçiminde, en azından IRS açısından özel bir şey yoktur. Yatırım için açılış tutarı, aracı kurumun olağan minimum tutarından daha az olabilir. Aksi takdirde, bu IRA'lar ile düzenli olanlar arasındaki temel fark, gözaltı veya vasi hesapları olmasıdır.
Yasalara göre, bankalar, brokerlar ve yatırım şirketleri, çocuğunuz küçükse (çoğu eyalette 18 yaşın altında; diğerlerinde 19 ve 21 yaşın altında) gözaltı veya vasi hesaplarına ihtiyaç duyar. Sorumlu olarak siz (yetişkin) IRA'daki varlıkları kontrol edersiniz, çocuğunuz çoğunluk yaşına ulaşıncaya kadar tüm yatırım kararlarını alırsınız, bu noktada kendisine teslim edilir.
IRA çocuğunuzun adına açılır ve hesabı açtığınızda Sosyal Güvenlik numarasını vermeniz gerekecektir.
Unutmayın, tüm finans kurumları saklama IRA'ları yapmaz. Şu anda reşit olmayanlar için hesap açan firmalar şunları içerir:
Investopedia, en iyi brokerleri yan yana karşılaştırabileceğiniz IRA'lar için en iyi brokerlerin bir listesini oluşturdu.
Çocuğun IRA'sına Nasıl Fon Sağlanır
Her yaştan çocuklar, ister bir işverenden (kağıt yolu veya cankurtaran gibi) ister kendi başına küçük bir işten olsun, bir işten gelir elde ettikleri sürece IRA'ya katkıda bulunabilir. 2019 ve 2020 için, çocuğunuzun bir IRA'ya (geleneksel veya Roth) katkıda bulunabileceği maksimum miktar, 6.000 $ veya onun vergilendirilebilir kazancıdır. Örneğin, oğlunuz bu yıl 3.000 $ kazanırsa, bir IRA'ya 3.000 $ 'a kadar katkıda bulunabilir; Eğer kızınız 10.000 dolar kazanıyorsa, azami katkı olan sadece 6.000 dolar katkıda bulunabilir. Çocuğunuzun hiçbir kazancı yoksa, hiç katkıda bulunamaz.
Unutulmaması gereken önemli olan, çocuğunuzun katkı yapıldığı yıl boyunca gelir elde etmiş olmasıdır. Ödenek veya yatırım geliri parası, kazanılan gelir olarak sayılmaz ve bu nedenle katkılara kullanılamaz.
İdeal olarak, çocuğunuz yapılan iş için bir W-2 veya Form 1099 alacaktır. Ama tabii ki, bu genellikle bebek bakımı, bahçe işleri, köpek yürüyüşü ve diğer yaygın çocuk işleri gibi girişimci çabalarda olmaz. Bu nedenle makbuzları veya kayıtları tutmak iyi bir fikirdir. Bunlar şunları içermelidir:
- İş türüÇalışma yapılırkenKim yapıldığı içinÇocuğunuza ne kadar ödeme yapıldı?
Para, bir çocuk (çocuk ev işleri yapsa bile) bir ödenek ya da doğrudan çocuğa verilen bir nakit hediye olamaz. Yine de, ödeneklere izin verilmese de, çocuğunuzun meşru olması ve ücretin piyasada olması koşuluyla evin etrafında yapılan işler için ödeme yapabilirsiniz (örneğin, bebek bakıcılığı gecesi için 1.000 dolar ödeyemezsiniz)). Çocuk yabancılar için benzer işler yaparsa yardımcı olur; sadece ailenin çimlerini biçmekle kalmıyor, aynı zamanda mahalledeki diğer insanları da biçiyor. Veya kendi işiniz varsa, çocuğunuzu makul ücretler için yaşa uygun görevler yaparak işe koyabilirsiniz.
Diğerleri Çocuğun IRK'sına Katkıda Bulunabilir mi?
Bir çocuğun Roth IRA'sına doğrudan yapılan katkılar sizden veya bir başkasından hediye olabilir. Ve gerçekten vermeye devam eden hediyeler: IRA'lar hemen hemen her türlü varlığa yatırım yapılabileceğinden, eski bir tasarruf bonosundan veya banka hesabından çok daha iyi performans göstermeleri muhtemeldir.
Birçok ebeveyn çocuklarının kazançlarını “eşleştirmeyi” ve IRA katkısını kendileri yapmayı tercih eder. Örneğin, kızınız bir yaz işinde 3.000 $ kazanırsa, parasını dilediği gibi harcamasına ve kendi paranızla 3.000 $ IRA katkısına sahip olmasına izin verebilirsiniz. Ayrıca, çocuğunuzun kazandığı oranın% 50'si gibi katkıda bulunmayı da teklif edebilirsiniz (çocuğunuz 3.000 $ kazanır ve 1.500 $ katkıda bulunursunuz).
IRS'nin hediye vergisi kurallarını göz önünde bulundurmayı unutmayın. Çocuğunuz için bir Roth IRA'ya yaptığınız katkılar, bir kişiye verebileceğiniz vergisiz hediye sınırlamasına karşı olacaktır, bu da 2019 için 15.000 dolar.
Hangi yaklaşımı seçmeye karar verirseniz verin, IRS çocuğunuzun yıl için kazanılan gelirini aşmadığı sürece kimin katkısı olduğu umrunda değil. Joe Jr. bir yaz limonata standından 2, 000 dolar kazandıysa, IRA'ya yatırım yapabileceğiniz tek kişi 2, 000 dolar. Katkı, çocuğunuzun IRA'sına yapıldığından, çocuğunuz - siz değil - vergi indirimi alır.
IRA'ların Çocuklar İçin Yararları
Açık motivasyonlarla birlikte - bir yuva yumurtası inşa etmek - IRA'lar çocuklar için hem bugün hem de gelecekte başka faydalar da sunar.
Finansal okuryazarlık
Çocuğunuz için bir IRA açmak, ona sadece emeklilik için tasarruf etmeye değil, aynı zamanda değerli finansal derslere de bir başlangıç sağlar. Küçük bir IRA bile çocuğunuza para ve kazanç, tasarruf ve harcama arasındaki ilişkiyi öğretmek için yatırım ve platforma bir giriş sağlayabilir.
“Çocuğunuzla parayı öğretmek için bire bir çalıştığınız her zaman, yatırım yapmak ve tasarruf etmek iyi zaman harcıyor. Bileşik, sihrini çalışmak için en fazla zamana sahipse en iyi sonucu verir. Çocuğunuzu erken başlatabiliyorsanız, onlara finansal gelecekleri için bir başlangıç yapacaktır ”diyor Massington, Lexington'daki Yenilikçi Danışma Grubu'nun varlık yöneticisi Kirk Chisholm.
Örneğin, 10 yaşında 1000 dolarlık tek bir IRA katkısı, muhafazakar yıllık ortalama% 5 büyüme oranı varsayımıyla 50 yılda 11.467 dolara kadar büyüyebilir. Her ay 50 $ katkıda bulunun ve hesap 137.076 $ 'a kadar büyüyebilir (ilk 1.000 $ katkı payı ve aynı varsayımsal büyüme% 5 ile). Ya da her ay 100 dolara katkıyı ikiye katladığınızda hesap 262.685 dolara ulaşabilir.
Somut Kullanımlar
IRA'ların bir diğer yararı, çocuğunuzun diğer önemli masraflar için bunlardan yararlanabilmesidir - özellikle hesabın en az beş yaşında olması koşuluyla, katkıların geri çekilmesine izin veren Roth'lar olması. Düzenli IRA'lar daha zordur, ancak özel durumlarda cezasız çekimlere izin verir. Bu ihtiyaçlar şunları içerebilir:
- Eğitim masrafları için. Hesap sahibi kolej için para çekebilir, ancak kazanç üzerinden vergi ödeyeceklerdir. Ancak, para nitelikli eğitim masrafları için kullanılırsa% 10 erken para çekme cezası yoktur (öğrenim, ücretler, kitaplar, sarf malzemeleri, ekipman ve oda ve tahta ücretlerinin çoğu). Bir ev almak için. Hesap sahibi 59 reach 'ya ulaşmadan önce bir ev satın almak için para çekebilir. Para peşinat olarak veya kapanış masrafları için kullanılmalıdır. Para çekme işlemi 10.000 $ ile sınırlıdır. Bir ev satın alımı için erken para çekme ceza gerektirmez ve vergiden muaftır. Acil durumlar için. Bir Roth IRA'nın sahibi acil bir durumda para çekebilir. Ancak para çekme işlemi, kazançlar üzerinden alınan vergilere ve% 10 erken para çekme ücretine tabi olacaktır.
Bununla birlikte, örneğin, ilk ev satın alımı için bunları kaldırmak yerine bu fonları mümkünse sağlam tutmanızı öneriyoruz, ”diyor Boulder, Colo, Liman Finans Grubu Başkanı CFP® Elyse Foster.
Alt çizgi
Gençlerin yatırım yapma zamanı, yani zaman söz konusu olduğunda muazzam bir avantajı vardır. Dallas, Teksas'taki Revere Asset Management, Inc.'in başkanı ve CIO'su Dan Stewart, "Genç yaşlarında, bileşikler uzun zamandır ufuk nedeniyle yüksek vitese başladı" diyor. Roth IRA'ları tercih etme eğilimindedir, çünkü "genellikle düşük veya sıfır vergi diliminde olacaklar." Görece küçük IRA katkıları bile zaman içinde önemli ölçüde büyüyebilir. Örneğin, 15 yaşındayken bir çocuğun Roth IRA'sına tek seferlik 6.000 dolarlık bir katkı yaparsanız, yıllık% 7 getiri varsayarak 65 yaşına geldiklerinde 176.000 dolardan fazla vergisiz paraya kadar büyüyebilir. İlk katkıyı yapmak için 35 yaşına kadar bekleselerdi, aynı miktara ulaşmak için 23.000 dolar yatırım yapmaları gerekecekti.
Bir IRA hesabında büyüyen soğuk nakit paraya ek olarak, çocuğunuzun sağlıklı finansal alışkanlıklar geliştirmenin ek yararı olacaktır: birçok finansal uzman ve eğitimci, daha erken çocukların para öğrenmeye başladığında, finansal istikrar şansının daha iyi olduğuna inanmaktadır. geleceği.
Kazandıkları parayı harcamakla karşılaştırıldığında çocuklar için zor bir satış olabilir (ya da üniversite için tasarruf etmek, emeklilikten çok daha erken bir şey olacak) - ancak erken açılan bir IRA daha sonra çok fazla finansal güvenlik heceleyebilir.
