İçindekiler
- Bir IRA Nasıl Çalışır?
- En İyi Stratejiler
Kullanabileceğiniz iki ana bireysel emeklilik hesabı (IRA) vardır ve geleneksel sürümü veya Roth'u veya bu ikisinin bir kombinasyonunu seçerseniz, paranızı uzun süre yatırmak için vergi avantajlı bir yol elde edersiniz. terim.
Ancak emeklilik tasarruflarınızı gerçekten artırabilecek belirli IRA yatırım stratejileri var.
Önemli Çıkarımlar
- Maksimum katkıda bulunamasanız bile mümkün olduğunca erken tasarruf etmeye başlayın. Daha iyi bileşik efektler elde etmek için katkılarınızı yılın başlarında veya aylık taksitler halinde yapın. Geliriniz arttıkça, geleneksel bir IRA'daki varlıkları bir Roth'a dönüştürmeyi düşünün. Daha sonra sevineceksin.
Bir IRA Nasıl Çalışır?
Serbest meslek sahibi veya küçük bir işletme sahibiyseniz, her iki IRA türü de emekliliğinize tasarruf etmenin ve vergi indirimi almanın harika bir yoludur.
Her iki durumda da, 2019 ve 2020 vergi yıllarında yılda 6.000 dolara, 50 yaş ve üzerindeyseniz 1000 dolara kadar yatırım yapabilirsiniz. Birden fazla IRA'nız olabilir, ancak bunlar bir veya daha fazla sınırdır. Büyük bir fark var:
- Geleneksel IRA, yıl için anında vergi indirimi sağlar. Yani, katkıda bulunduğunuz tutar, vergiye tabi brüt kazançlarınızdan düşülür. Emekli olduktan ve parayı almaya başladıktan sonra vergileri yolda borçlusunuz.Roth IRA size hemen vergi indirimi yapmıyor. O yıl o para için gelir vergisini ödersiniz. Ancak emekli olduktan sonra bakiye almaya başladığınızda bakiyenin tamamı vergiden muaf olacaktır.
Geliri olmayan tek eşli bir çift bu sınırı aşabilir. Kazançlı eş, diğeri adına eş IRA'ya katkıda bulunabilir. Bunu yapmak için evli ve ortaklaşa başvuruda bulunmalısınız. Bu geleneksel ya da Roth IRA ile çalışır.
Geleneksel IRK'lar
Geleneksel IRA ile birlikte gelen vergi indirimine ilişkin bir not. Sizde veya eşinizde 401 (k) veya başka bir emeklilik planı yoksa, yıl için tüm katkınızı sınıra kadar düşebilirsiniz. İkinizden biri bir plan kapsamındaysa indirim azaltılabilir veya ortadan kaldırılabilir.
Geleneksel bir IRA vergiden ertelenir. Yani, fonu oluşturduğunuz yıllar boyunca para için vergi ödemezsiniz. Ancak, para çekerken tüm bakiye için normal gelir vergisi ödersiniz.
Ayrıca, 70 age yaşını doldurduğunuz takvim yılının ardından 1 Nisan'a kadar gerekli minimum dağıtımları (RMD) almaya başlamalısınız.
Roth IRA'lar
Belirtildiği gibi, Roth IRA'lar ile katkıda bulunduğunuz para için açık bir vergi indirimi alamazsınız. Ancak 59 yaş ve üzerindeyseniz ve hesap en az beş yıldır açıksa para çekme işlemi vergiden muaftır.
Gerekli minimum dağıtım yoktur. Ödenmesi gereken vergileri zaten ödediniz, bu nedenle IRS paranızı ne zaman alıp almayacağınızı umursamıyor. Vergisiz miras olarak varisleriniz için bile bırakabilirsiniz.
Roth IRA'lar uygunluk için gelir sınırlarına tabidir. Çok fazla kazanırsanız, uygunluğunuz sınırlıdır veya ortadan kaldırılmıştır. Gelir limitleri yıldan yıla ayarlanır:
- 2019'da, tek bir kişi uygunluğu 122.000 $ 'a düşürdü ve bir Roth'a 137.000 $' a katkıda bulunamaz. Çiftler için aşamalı satış aralığı 193.000 $ ile 203.000 $ arasındadır. 2020'de tek bir kişi için aralık 124, 00 ila 139.000 $ arasındadır. Bir çift için aralık 196.000 $ ila 206.000 $ arasındadır.
En İyi Stratejiler
Hangi tip IRA'yı seçerseniz seçin (ve her ikisine birden sahip olabilirsiniz), bazı basit stratejileri izleyerek yuva yumurtanızı artırabilirsiniz.
1. Erken Başlayın
Bileşiğin, özellikle vergiden ertelendiğinde veya vergisiz olduğunda kartopu etkisi vardır. Yatırım getirileriniz yeniden yatırılır ve yeniden yatırılan daha fazla getiri sağlar, vb. Paranız ne kadar uzun bileşikleşirse, IRA bakiyeniz o kadar büyük olur.
Herhangi bir yılda maksimum miktara katkıda bulunamazsanız cesaretiniz kırılmasın. Elinden geleni yap. Küçük katkılar bile yuva yumurtanızı yeterli süre vererek genişletebilir.
2. Vergi Gününe Kadar Beklemeyin
Birçok kişi, genellikle ertesi yılın 15 Nisan'ında vergi beyan ettiklerinde IRA'larına katkıda bulunur. Beklediğinizde, katkınızı 15 aya kadar büyüme şansını inkar edersiniz. Ayrıca, yatırımın tamamını pazarda yüksek bir noktada tutma riskiyle karşı karşıyasınız.
Vergi yılının başlangıcında katkı paranızı kazanmak, daha uzun bir süre bileşik yapmasını sağlar. Alternatif olarak, aylık küçük katkılarda bulunmak bütçenizde daha kolaydır ve sizi yine de doğru yere götürür.
3. Tüm Portföyünüzü Düşünün
IRA'nız, gelecek için ayırdığınız paranın bir parçası olabilir. Bu paranın bir kısmı düzenli, vergilendirilebilir hesaplarda olabilir. Finansal danışmanlar genellikle yatırımların nasıl vergilendirileceklerine göre hesaplara dağıtılmasını önerir.
Genellikle bu, temettüleri olağan gelir olarak vergilendirilen tahvillerin, vergi faturasını ertelemek için IRA'lar için en iyi satın alındığı anlamına gelir. Sermaye kazancı yaratan hisse senetleri daha düşük oranlarda vergilendirilir, dolayısıyla vergilendirilebilir hesaplarda daha iyi kullanılır.
Ancak pratikte, her zaman bu kadar basit değildir. Örneğin, çok fazla vergilendirilebilir sermaye kazancı dağılımı yaratabilecek aktif olarak yönetilen bir yatırım fonu bir IRA'da daha iyi olabilir. Pasif olarak yönetilen endeks fonları, muhtemelen daha düşük sermaye kazancı dağıtımı üretecektir, vergilendirilebilir bir hesapta iyi olabilir.
Emeklilik tasarruflarınızın büyük kısmı, 401 (k) gibi işverenlerin desteklediği bir plandaysa ve nispeten muhafazakar bir yatırım yapıyorsa, IRA'nızı daha maceracı olmak için kullanabilirsiniz. Küçük sermayeli hisse senetleri, gelişmekte olan dış pazarlar, gayrimenkul veya diğer özel fonlar şeklinde çeşitlendirme fırsatı sağlayabilir.
4. Bireysel Stoklara Yatırım Yapmayı Düşünün
Yatırım fonları en popüler IRA yatırımlarıdır çünkü bunlar kolaydır ve çeşitlilik sunarlar. Yine de, belirli kriterleri takip ederler ve genellikle ortalamalardan biraz daha iyi yaparlar.
Bireysel hisse senetlerini almak için uzmanlığınız ve zamanınız varsa emeklilik yatırımlarınızdan daha yüksek getiri elde etmenin bir yolu olabilir.
Bireysel hisse senetlerine yatırım yapmak daha fazla araştırma gerektirir, ancak portföyünüz için daha yüksek getiri sağlayabilir. Genel olarak, bireysel hisse senetleri size daha fazla kontrol, daha düşük yönetim ücreti ve daha fazla vergi verimliliği sağlayabilir.
5. Bir Roth IRA'ya Dönüştürmeyi Düşünün
Bazı vergi mükellefleri için, mevcut bir geleneksel IRA'yı bir Roth IRA'ya dönüştürmek avantajlı olabilir. Bir Roth hesabı, emeklilikte şu anda olduğundan daha yüksek bir vergi diliminde olma olasılığınız varsa genellikle daha mantıklıdır.
Geleneksel bir IRA'dan bir Roth'a ne kadar para dönüştürebileceğiniz konusunda hiçbir sınır yoktur. Ve bir Roth için gelir uygunluk sınırı yoktur dönüşüm. Aslında, bu kurallar, çok fazla para kazanan kişilerin, geleneksel bir IRA'nın üzerinden geçerek doğrudan Roth'a katkıda bulunmaları için bir yol sağlar.
Tabii ki, bir Roth'a dönüştürdüğünüz yıl o para için gelir vergisi ödemek zorunda kalacaksınız. Ve önemli olabilir, bu yüzden herhangi bir karar vermeden önce rakamlara bakın.
İşte kısa bir örnek. % 22 marjinal vergi diliminde olduğunuzu ve 50.000 dolarlık geleneksel bir IRA'yı dönüştürmek istediğinizi varsayalım. En az 11.000 dolar vergi borçlusunuz. Öte yandan, gelecekte Roth IRA'nızdan para çektiğinizde vergi borcunuz olmayacaktır. Bu da yatırımlarınızın kazandığı parayı içerir.
Temelde, şimdi veya daha sonra isabet edilen vergi almanın daha mantıklı olup olmadığına gelir. Zaman ufkunuz ne kadar uzun olursa, bir dönüşüm o kadar avantajlı olabilir. Çünkü yeni Roth hesabının artık vergiden muaf olan kazançlarının birleştirilmesi daha uzun yıllar alacak. Ve beş yıllık kural hakkında da endişelenmenize gerek kalmayacak.
6. Bir Yararlanıcıya İsim Verin
IRA'nız için bir faydalanıcıya isim vermek, ölümünden sonra bile büyümesini sağlayabilir.
Bir faydalanıcı eklemek sadece bu sorunları önlemekle kalmaz, bazı durumlarda varisinin toplu erteleme yerine dağıtım yaparak vergi ertelemesini uzatmasına izin verebilir.
Dahası, bir eş IRA'nızı yeni bir hesaba devredebilir ve 70½ yaşına gelene kadar dağıtım yapmaya başlamak zorunda kalmaz. Daha sonra eşiniz, hesabı dağıtım gereksinimini yeniden kalibre eden başka bir yararlanıcıya bırakabilir.
Birden fazla faydalanıcıya isim vermek istiyorsanız, IRA'nızı her biri için ayrı hesaplara bölün.
Mirasçılarınıza bıraktığınız IRA'nın türüne bağlı olarak ayrı yararlanıcı kuralları vardır. Vergi açısından en verimli vergi stratejisini kullandığınızdan emin olmak için finansal danışmanınıza danışın.
