İçindekiler
- Ne Harcayacağınızı Tahmin Etme
- Yaşam standartı
- Ne Kadar Emekli Olmam Gerekiyor?
- Emeklilik geliri
- Sosyal Güvenlik Emekli
- Tanımlanmış Fayda Planları
- Emeklilik tasarrufları
- Kişisel Sonuç
- Tasarruf ve Yatırım Karşılaştırması
- Harcama ve Giderler
- Tasarruf Oranları: Yeterli Nedir?
- Yuva Geçiş Yumuşatma Faktörleri
Schwab Emeklilik Planı Hizmetleri'nden yapılan 2019 anketi, ortalama 401 (k) katılımcının emekli olması için 1.7 milyon $ 'a ihtiyaç duyacağını düşündüğünü buldu. Tabii ki, ABD'deki birçok insan bu tasarruf hedefine ve sağladığı gelire ulaşmak için yeterince yatırım yapmıyor.
Emeklilik gelirinizin yeterli olup olmadığını öğrenmek için, emeklilik giderlerinizi tahmin ederek işe başlamalısınız.
Önemli Çıkarımlar
- Emeklilikte yeterli gelire sahip olup olmadığınızı bilmek için, emekliliğinizde giderlerinizin ne olacağını tahmin ederek başlayın. Sosyal Güvenlik yardımlarınız ve geleneksel emekliliğinize (eğer varsa) ek olarak, muhtemelen tasarruflarınızın yaklaşık% 4'ünü harcayabilirsiniz Emeklilik geliriniz giderlerinizi karşılamak için yeterli olmazsa, gelirinizi artırmanın, giderlerinizi azaltmanın veya her ikisinin birden bir yolunu bulun.
Emeklilik Giderleri
Emeklilik giderlerini tahmin etmek için çeşitli formüller vardır, bunların hepsi en iyi kaba tahminlerdir. İyi bilinen bir kural, emekliliğe gitmek için harcadığınız miktarın yaklaşık% 80'ine ihtiyacınız olacaktır.
Bu yüzde, bazı büyük harcamaların emeklilikte düşeceği gerçeğine dayanmaktadır - maliyetleri ve emeklilik planı katkılarını ikiye katlamak. Tabii ki, diğer masraflar artabilir (örneğin tatil seyahati - ve kaçınılmaz olarak sağlık hizmetleri).
Birçok emekli, ilk birkaç yıldaki harcamalarının sadece çalışırken harcadıkları paraya eşit olmadığını, bazen de geçtiğini bildirdi. Bunun bir nedeni, emeklilerin dışarı çıkmak ve para harcamak için daha fazla zamanları olabilir.
Emeklilerin harcamalarının üç farklı aşamadan geçmesi yaygındır:
- Daha erken harcamalar Daha erken harcamalar Bundan sonra uzun bir süre için en az harcama Tıbbi veya uzun süreli bakım masrafları nedeniyle yaşamın sonuna yakın daha fazla harcama
Birçok emekli, emekliliğin hem erken hem de son yıllarında en fazla parayı harcadıklarını düşünmektedir.
Yaşam standartı
Tabii ki, gelecekteki masrafları tahmin etmek zordur. Ancak emekliliğe ne kadar yakın olursanız, mevcut yaşam standardınızı sürdürmek veya farklı bir yaşamı desteklemek için ne kadar paraya ihtiyacınız olacağı muhtemelen daha iyi bir fikirdir.
Ne Kadar Emekli Olmam Gerekiyor?
Birçok finansal danışman bu cevabı en azından bir başlangıç noktası olarak tek bir kural haline getirir:% 4 sürdürülebilir para çekme oranı.
Temel olarak, teorik olarak kalın ve ince olarak çekebileceğiniz ve yine de portföyünüzün en az 30 yıl sürmesini beklediğiniz miktardır. Bugün her uzman% 4'lük bir para çekme oranının en uygun olduğunu kabul etmiyor, ancak çoğu bunu aşmamaya çalışacağınızı iddia ediyor.
- 500.000 $ - yılda 20.000 $ 1 milyon $ - yılda 40.000 $ 2 milyon $ - yılda 80.000 $
Emeklilikte ne kadar gelire ihtiyacınız olacağını bulmak için tahmini aylık giderlerinizi alın (gerçekçi olduğundan emin olun) ve% 4'e bölün. Örneğin, rahat yaşamak için yılda 50.000 $ 'a ihtiyacınız olacağını tahmin ederseniz, emekli olmak için 1.25 milyon $' a (50.000 $ ÷ 0.04) ihtiyacınız olacaktır.
Nashville: Emeklilik için Nasıl Yatırım Yaparım?
Emeklilik geliri
Artık emeklilik giderleriniz hakkında bir fikriniz olduğuna göre, bir sonraki adım gelirinizin bunları karşılamaya yeterli olup olmayacağını görmektir. Bunu yapmak için, üç temel kaynaktan ne kadar gelir elde etmeyi beklediğinizi ekleyin:
- Sosyal Güvenlik emeklilik faydaları
Sosyal Güvenlik Emekli
Sosyal Güvenlik sisteminde en az 40 çeyrek veya 10 yıldır çalışıyorsanız ve ödeme yapıyorsanız, Sosyal Güvenlik Emeklilik Tahmincisi'ni kullanarak Sosyal Güvenlik emeklilik avantajlarınızın bir projeksiyonunu alabilirsiniz. Emekliliğe ne kadar yakın olursanız, tahminin o kadar doğru olması muhtemeldir.
Ne kadar erken yararlanırsanız, her ay o kadar az kazanacağınızı unutmayın. 62 yaşından önce veya 70 yaşından sonra faydalanmayı tercih edebilirsiniz, bundan sonra beklemek için daha fazla teşvik yoktur, çünkü 70 yaş ve üzeri olsun tam tutarı alırsınız.
2019 için ortalama Sosyal Güvenlik emeklilik yardımı ayda 1.461 dolar veya yılda 17.532 dolardı. Alabileceğiniz en yüksek miktar, yardım toplamaya başladığınız yaşınıza bağlıdır. 2020 için aylık maksimum fayda:
- 70 yaşında olursanız 3.790 $ 3.011 $ tam emeklilik yaşında (şu anda 66) başvuruyorsanız 2.265 $ 62 yaşında olursanız 2.265 $
Tanımlanmış Fayda Planları
Emeklilik tasarrufları
Emeklilik tasarrufları, 401 (k) sn, IRA'lar, sağlık tasarruf hesabı (HSA'lar) ve emeklilik için ayırdığınız diğer hesapları içerir.
Kişisel Sonuç
Yani, hepsini ekledikten sonra, toplam emeklilik geliriniz tahmini giderlerinizi aşarsa, muhtemelen emeklilik için "yeterli" niz olur. Elbette daha fazlasına sahip olmak acıtmaz.
Ancak kısa sürecek gibi görünüyorsa, bazı ayarlamalar yapmanız ve gelirinizi artırmanın, harcamalarınızı azaltmanın veya her ikisini birden bulmanız gerekebilir. Örneğin, şunları yapabilirsiniz:
- Birkaç yıl daha çalışın, bu bir seçenekse Ödemenizin emeklilik için ayırdığınız kısmını artırın Daha agresif bir yatırım stratejisi benimseyin Gereksiz harcamalara (her zaman iyi bir seçim) geri dönün Daha küçük, daha uygun fiyatlı bir eve küçültün
Matematiği ne kadar erken yaparsanız, sayıları kendi lehinize çalıştıracak daha fazla zamanınız olacaktır.
Tasarruf ve Yatırım Karşılaştırması
Schwab çalışmasına katılanların neredeyse üçte ikisinin “yatırımcılar” yerine kendilerini “koruyucular” olarak gördüklerini belirtmek gerekir. Bu, daha düşük getiri ve emeklilik hesabı bakiyeleriyle sonuçlanabilecek bir duruş.
Genel olarak, insanlar bir şeyler satın almak ve acil durumlar için para biriktirirler. Para, ihtiyacınız olduğunda oradadır ve düşük potansiyel kazançlarla birlikte düşük değer kaybetme riski vardır.
Yatırım ise uzun vadeli hedefler göz önünde bulundurularak yapılır. Para yatırdığınızda, daha iyi uzun vadeli getiri potansiyeline sahipsiniz, ancak daha fazla risk altındasınız. Anahtar, risk toleransınıza ve zaman ufkunuza bağlı olarak risk ve ödül arasındaki dengeyi bulmaktır.
Tasarruf Oranları: Yeterli Nedir?
Uzun vadeli tasarruf hedefiniz olarak bir dolar miktarına sahip olmak iyi olsa da, her yıl ne kadar uzaklaşmanız gerektiğine odaklanmak yararlıdır.
Yüzde on önerilen tarihsel tasarruf oranıdır. Schwab ayrıca, 20'li yaşlarınıza başlarsanız% 10 ila% 15 tasarruf oranıyla rahat bir şekilde emekli olabileceğinizi söyler. Gelecekteki bir emekli için birkaç senaryo nasıl oynanabilir.
% 5 emeklilik tasarruf oranı
30 yaşındaki Beth'in yılda 40.000 $ kazandığını ve 67 yaşında emekli oluncaya kadar% 3.8 artış beklediğini varsayalım. emeklilik katkı payları.
Çalışma hayatı boyunca% 5'lik bir tasarruf oranı ile Beth 67 yaşına kadar 423.754 $ tasarruf etmiş olacaktır. Emeklilik öncesi gelirinin% 85'ine ihtiyaç duyması ve aynı zamanda Sosyal Güvenlik alması durumunda% 5 emeklilik birikimi önemli ölçüde kısadır. işaret.
Emeklilik öncesi gelirinin% 85'ini emeklilikte eşleştirmek için Beth'in 67 yaşında 1, 3 milyon dolara ihtiyacı var.% 5'lik bir tasarruf oranı, tasarruflarını ihtiyaç duyacağı fonların% 50'sine bile koymuyor. Açıkçası, % 5'lik bir emeklilik tasarruf oranı yeterli değil.
% 10 ve% 15 tasarruf oranları
Maaşı ve beklentileri hakkındaki yukarıdaki varsayımları koruyarak, % 10'luk bir tasarruf oranı 67 yaşında Beth'e 847.528 dolar kazandırıyor. Beklenen ihtiyaçları 1.3 milyon dolar olarak aynı kalıyor. Böylece% 10 tasarruf oranında bile Beth tercih ettiği tasarruf miktarını kaçırıyor.
Beth tasarruf oranını% 15'e çıkarırsa, 1.3 milyon $ 'a ulaşacak. Öngörülen Sosyal Güvenliğe ek olarak, emekliliği finanse edilecektir.
Bu, gelirlerinin% 15'ini tasarruf etmeyen bireylerin standartların altında bir emekliliğe mahkum olacağı anlamına mı geliyor? Şart değil.
Muhafazakar varsayımlar
Gelecekteki projeksiyon senaryolarında olduğu gibi, bazı varsayımlar yaptık. Yatırım getirileri yıllık% 6'nın üzerinde olabilir. Beth, barınma, vergiler ve yaşam giderlerinin ABD ortalamasının altında olduğu düşük yaşam maliyeti olan bir bölgede yaşayabilir. Emeklilik öncesi gelirinin% 85'inden daha azına ihtiyaç duyabilir veya 70 yaşına kadar çalışmayı seçebilir. Maaşı yıllık% 3, 8'den daha hızlı büyüyebilir.
Tüm bu iyimser olasılıklar, daha büyük bir emeklilik fonu ve emeklilikte daha düşük yaşam giderleri sağlayacaktır. Sonuç olarak, en iyi senaryoda, Beth% 15'ten daha az tasarruf edebilir ve emeklilik için yeterli bir yuva yumurtasına sahip olabilir.
İlk varsayımlar çok iyimserse ne olur? Daha kötümser bir senaryo, Sosyal Güvenlik ödemelerinin şu an olduğundan daha düşük olma olasılığını içermektedir. Ya da Beth aynı olumlu finansal yolda devam edemez. Örneğin Schwab çalışmasına katılanların dörtte biri 401 (k) 'dan kredi almış, birçoğu birden fazla kredi almıştı.
Alternatif olarak Beth, Chicago, Los Angeles, New York veya masrafların ülkenin geri kalanından çok daha yüksek olduğu, yüksek maliyetli bir başka bölgede yaşayabilir. Bu daha kasvetli hipotezlerle, % 15'lik tasarruf oranı bile rahat bir emeklilik için yetersiz olabilir.
İhtiyaçlarınızı Ölçme
Bu sayıların bir kenara bırakmanız gerektiğini söylediği kadar tasarruf etmeden kariyerinize ulaştıysanız, eksiklik için telafi etmek için bundan sonra ekstra tasarruf veya gelir akışı planlamak önemlidir.
Alternatif olarak, paranızın daha uzun süre dayanması için daha düşük yaşam maliyetiyle bir yerde emekli olmayı planlayabilirsiniz. Ayrıca, Sosyal Güvenlik avantajlarınızı ve kazançlarınızı artıracak daha uzun çalışmayı da planlayabilirsiniz. Unutmayın, toplamak için tam emeklilik yaşınıza kadar beklerseniz Sosyal Güvenlik ödeneğiniz daha yüksek olacaktır. Ve 70 yaşına kadar gecikirseniz daha da yüksek olacaktır.
Emeklilik yuvası yumurta hedefiniz olarak tek bir sayı arıyorsanız, bir tane belirlemenize yardımcı olacak yönergeler vardır. Bazı danışmanlar yıllık maaşınızın 12 katı tasarruf etmenizi önerir. Bu kural uyarınca, 66 yaşındaki 100.000 $ kazananın emekli için 1.2 milyon $ 'a ihtiyacı olacaktır. Ancak, önceki örneklerin önerdiği ve geleceğin bilinemez olduğu göz önüne alındığında, mükemmel emeklilik tasarrufu yüzdesi veya hedef numarası yoktur.
Alt çizgi
Açıkçası, emeklilik planlaması, çalışmayı bırakmadan kısa bir süre önce yaptığınız bir şey değildir. Aksine, bu ömür boyu süren bir süreçtir. Çalışma yıllarınız boyunca planlamanız bir dizi aşamadan geçecektir. İlerlemenizi ve hedeflerinizi değerlendirecek ve bunlara ulaşmanızı sağlamak için kararlar alacaksınız.
Başarılı bir emeklilik sadece tasarruf etme ve akıllıca yatırım yapma yeteneğinize değil, aynı zamanda planlama yeteneğinize de bağlıdır. Emeklilikte ne kadar gelire ihtiyacınız olacağını bilmek zor ve planlaması zor. Ama kesin olan bir şey var. Aşırı hazırlıklı olmak, onu kanatlamaktan çok daha iyidir.