Birçok finansal planlama müşterisi borcu ödemeyi en yüksek finansal önceliklerinden biri olarak görmektedir. Sonuçta, para olmaması, gelirlerini daha fazla genişletmelerine ve daha fazla tasarruf etmelerine izin veriyor. Ancak son istatistikler, giderek artan sayıda Amerikalının bu hedeften her zamankinden daha uzak olduğunu gösteriyor. Federal Rezerv Bankası kısa bir süre önce 2016 yılında tüm Amerikan haneleri tarafından taşınan toplam borcun on yıl içinde olduğundan daha fazla arttığını ve bu yıl başka bir rekor kırdığını belirten bir rapor yayınladı. Fakat borç her zaman kötü bir şey midir?
Borçtan Yararlanma
Supernova Şirketlerinin eski bir yatırım bankası ve CEO'su Thomas Anderson, borç hakkında konuşmak konusunda finansal danışmanlara karşı bir felsefe sunuyor. Müşteriler için olumlu bir fark yaratabilecek olan, özkaynak değil borç olduğunu düşünüyor. “Uzun vadede başarılı olup olmayacağınız konusunda en büyük belirleyici faktör borçla ilgili olarak verdiğiniz kararlardır” diyor.
Anderson'ın yeni kitabı, Servet Oluşturmada Borcun Değeri, tüketicilerin borca bir yük olarak bakmamaları yerine varlık satın alma ve vergi faturalarını azaltma aracı olarak kabul etmeleri gerektiğini varsayıyor. Anderson, yatırımları finanse etmek için borç kullanmanın, tamamen nakitle finanse edilen yatırımlardan daha yüksek nihai bakiyeler üretebileceğini savunuyor. Düşük faiz oranlı borcu "borcu zenginleştiren" olarak değerlendirir, zira bu borca sahip olmak, tüketicinin bileşikleşme gücüne bağlı olarak zaman içinde daha yüksek bir sermaye getirisi üreten varlıklara yatırım yapmasına izin verebilir.
Kitabında danışmanlarına tavsiyelerinde borç faktörünü görmezden gelenlerin müşterilerini kısa süreli değiştirebilecekleri konusunda uyarıda bulunuyor. Üç hane halkı karşılaştırarak iddiasını destekliyor: birinci hanehalkı borçlarını ödemek için tüm ihtiyari gelirini kullanıyor, ikincisi borcuna normal ödemeler yapıyor ve biraz para biriktiriyor ve üçüncüsü ise sadece borcuna asgari ödeme yapıyor ve geri kalanını yatırır.
Üçüncü hane halkı 30 yıl sonra kazananı kapatır çünkü yatırımları borcuna göre en fazla büyümüştür. “Bu yüzden borçlu karar varlık tahsisi kararından daha önemlidir. Uzun bir süre boyunca bileşik para miktarını artırıyor. Varlıkları finanse edebilirsiniz. Bir eve para bağlamak yerine portföyünüze koyabilirsiniz. Daha düşük bir oranda otuz beş yıllık bileşik daha yüksek bir oranda 10 yıllık birleşik bileşikten daha güçlüdür ”diye açıklıyor. (Daha fazla bilgi için, bkz. İyi Borç ve Kötü Borç Arasındaki Büyük Fark .)
Danışmanlar Nasıl Yardımcı Olabilir
Finansal danışmanlar, borç konsolidasyon kredileri ve geri ödeme planları kullanarak borçlarını yönetmelerine yardımcı olabilir. Yüksek öğrenci borç borcu olanlar, çeşitli erteleme programları sunan SoFi gibi yeni, yenilikçi öğrenci kredi şirketlerinden biriyle yeniden finansman yapmayı ve iş bulma ve iş kurma konusunda yardım etmeyi düşünebilirler.
Ayrıca, olası ev sahiplerinin ipoteklerinde mümkün olan en iyi anlaşmayı elde etmelerine ve kredi puanlarını yükseltmek için ne yapmaları gerektiğini göstermelerine yardımcı olabilirler. Daha sofistike yatırımcılar olan müşteriler, yatırım kazançlarını artırmak için marjda işlem yapmayı düşünebilirler (buna rağmen ek bir risk vardır).
Alt çizgi
Borç çoğu insan tarafından birincil olarak kötü görünse de, zaman içinde daha yüksek yatırım getirisi elde etmek için kullanımının garanti edilebileceği zamanlar vardır. Danışmanlar, bireylerin ne zaman borç kullanacaklarını ve finansal hedeflere ulaşmak için diğer araçları ne zaman kullanacaklarını öğrenmelerine yardımcı olabilir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Mali Müşavirler Borçlara Nasıl Yardım Edebilir ?)
