İçindekiler
- Şirketin Kazancı
- Bu arada, Ücretler
- Geç Ödemeler Büyük Paradır
- Bankalar Çapraz Satışı Seviyor
- Tabanca mı yoksa İşlemci mi?
- Kim Kaybedecek
- Alt çizgi
Yıllık% 0 (APR) yıllık kredi kartı bakiyesi havalesi çok fazla gibi görünüyor: Borçlu paraya 18 aya kadar faiz ödemeyin. Bu teklifler, akıllıca kullanılırsa, aslında para tasarrufu sağlayan araçlar olabilir. Kaydolmadan önce banka ve kredi kartı şirketi için neler olduğunu düşünmek maliyetli hatalardan kaçınmaya yardımcı olabilir.
Önemli Çıkarımlar
- Kredi kartı şirketleri, satın alımlar yapıldığında sadece ilgi alanından değil tüccarlardan da para kazanıyor.% 0 transferi tercih eden tüketiciler, faizsiz sürenin sadece sınırlı bir süre için olduğunu anlamalıdır. kazanacak ya da kaybedecek insanlar.
Şirketin Kazancı
Kredi kartı şirketlerinin, müşterilerin bir rakibin kartından bakiye aktarmasına ve bir yıl veya daha uzun süre bu bakiyeye faiz ödememesine izin vermek için çeşitli para kazanma nedenleri vardır. Calif, Sausalito'daki Marin Finansal Danışmanlar'dan sertifikalı finansal planlamacı Colin Drake, “Kredi kartı şirketleri sizi kredi kartlarına başvurmaya ikna etmek için% 0 finansman sunuyor” diyor.
Daha sonra, perakendecilerin bir tüketicinin kredi kartına borçladığı her satın alımda ödediği% 3 değişim ücretlerinden, bakiye transfer ücretlerinden ve tanıtım dönemi sona ermeden bakiyeyi ödemeyen müşterilerden para kazanırlar.
“Çoğu işletmede, yeni bir müşteri edinmenin maliyeti yüksektir. Kredi kartı şirketleri bu maliyeti% 0 kartlarının reklamını yaparak ve daha sonra sınırlı bir süre boyunca krediyi ücretsiz kullanabilmenizi sağlayarak ödemeye hazırlar, "diyor Drake." Bunun para olacağını fark etmek için ihtiyaç duydukları tüm araştırmaları yaptılar. iyi harcanmış ve onlar için çok karlı bir müşteriye yol açacak. ”
Bu arada, Ücretler
% 0 havale teklifi altındaki bakiye, belirlenen her bir asgari ödeme zamanında olduğu sürece faiz tahakkuk etmeyecek olsa da, kredi kartı şirketleri genellikle bakiyeyi eski karttan yeni karta taşımak için tüketicilerden ücret alır. 2018 CompareCards çalışması, ortalama bakiye transfer ücretinin% 3.46 olduğunu, yani her 1000 $ 'lık bakiye transfer ücretlerinde ortalama 34.60 $ yarattığını gösterdi.
Kredi kartının yıllık ücreti, eğer varsa, bakiye yeni bir karta aktarıldığında, kart çıkarıcı için başka bir fırsattır.
Geç Ödemeler Büyük Paradır
12 ay boyunca% 0 tanıtım oranı elde etmek için bir bakiyenin aktarılması, sadece bakiyeyi unutmak anlamına gelmez. Kart sahibinin her ay son ödeme tarihinden önce asgari ödeme yapması gerekir veya% 0 oranını kaybeder ve geç ücret ödemek zorunda kalabilir. % 0 oranının kaybedilmesi, kart hamilinin APR ile birlikte verilmemesi durumunda, kart sahibinin transfer edilen bakiyeye ceza oranında faiz ödemeye başlayacağı anlamına gelir.
Otomatik minimum aylık ödemeleri planlamayı düşünün. Bu tür ödemeler yapılmış olsa bile, her ödemenin bitiş tarihinden önce geçtiğinden emin olmak için bir takvim hatırlatıcısı ayarlayın ve ödemeyi karşılamak için bir çek hesabında yeterli miktarda olduğundan emin olun.
Bankalar Çapraz Satışı Seviyor
Bir bankanın kredi kartı müşterisi olduğunda, müşterinin işini başka şekillerde elde etmek gibi görünebilir: müşterinin aylık ücret ödediği kişisel çek hesabı; banka bu parayı daha yüksek bir oranda ödünç verdiği için müşteriye çok az ilgi kazanan bir tasarruf hesabı; ya da çapraz satılan müşterinin yıllarca, hatta on yıllar boyunca faiz ödediği oto kredisi veya ipotek. Ev sermayesi bir kredi limitinden veya bakiye ve faiz getiren başka bir kredi kartından bahsetmiyorum bile.
Bu ürünlerden herhangi birinin ya da bankaların bunlardan para kazanmasının doğası gereği yanlış bir şey yoktur, ancak bir banka ürünlerinden biri için bir müşteriye her kayıt yaptığında, çapraz satışla uzun bir ilişki kurma fırsatı vardır. Bu ek iş umudu% 0 kart teklifleri için başka bir nedendir.
Revolver veya Transactor mısınız?
Kredi kartı endüstrisindeki “tabancalar”, aylar arasında kartlarında bakiye olan tüketicilerdir. Bankaların kârlılıklarını artıran bakiyelerine faiz tahakkuk ediyorlar.
“İşlemciler” çok daha az kârlıdır çünkü kredi kartlarını sadece alışveriş yapmak ve muhtemelen ödül kazanmak için bir araç olarak kullanırlar. İşlemciler bakiyelerini her ay tam ve zamanında öderler. Bu tüketicilerden elde edilen tek para alacakları değişim ücretlerinden gelir. İşlemciler kartın faizsiz ödemesiz döneminden ücretsiz olarak yararlanabilirler. Hatta bazıları kredi kartı kayıt bonuslarından para kazanıyor.
Kredi kartı şirketleri, müşterilerin% 0 faiz için bir bakiye aktarmalarını sağlamak için çeşitli para kazanma nedenlerine sahiptir.
En büyük üç kredi bürosundan biri olan Experian'da satış direktörü olarak on yıldan fazla zaman harcayan Kevin Haney, “Bankalar, asgari ödemelerini zamanında ödeyerek bakiyeleri çeviren kart sahiplerine imreniyor. Artık Growing Family Benefits (Büyüyen Aile Avantajları) web sitesinde bir kredi bürosu içi olarak öngörüler paylaşıyor.
“Tabancalar, işlemcilerden çok daha kârlıdır” diyor. “Teklifler, faiz geliri sağlayan döner dengeleri artırmanın en uygun maliyetli yolunu temsil ediyor.”
Kim Kaybedecek
Herkes öne çıkmayı bekleyen% 0 bakiye transferi teklifine giriyor, ama yapacaklar mı? Haney, “Bankalar bu tekliflerin sonuçlarını izleyip ölçüyor ve deneyimi kazanacak veya kaybedecek insanların yüzdesini deneyimlerden biliyorlar. “Kazananlar, giriş dönemi sona ermeden teklifi alır ve bakiyeyi tam olarak geri öder veya başka bir% 0 teklifinden yararlanır ve bakiyeyi başka bir bankaya havale ederler. Kaybedenler transfer ücretini öder ve ardından tanıtım dönemi sona erdikten sonra bakiye faiz ödemeye devam eder. ”
Bankalar, tüketicilerin kendi güçlü yönlerini ve kendi zayıf yönlerini küçümsemeleri (“üstünlük önyargısı”). Haney, teklifleri kabul eden çoğu insan kendilerini oyunda kazananlar olarak görüyor, ancak Haney, bu teklifleri takip eden yıllara ait istatistiklerin çoğunun kaybeden olduğunu gösteriyor.
Alt çizgi
Geçici% 0 oranlar dünyasında, kredi kartı şirketleri tüketicilerin başarılı olması için kök salmıyor. Teklifin ince baskısını okuyun ve anlayın ve bakiye havalelerini nasıl ele aldığı hakkında ek bilgi için kredi kartı yayıncısının web sitesini tarayın. Bu teklifleri anlamak bir tüketiciye kolayca gelmezse - ya da onları borca sokan harcama davranışlarını elden geçirmediyse, mevcut bakiyeleri mümkün olduğunca hızlı ödeyerek daha fazla ortaya çıkmaları daha olası olabilir.