Ya da olmayabilir.
İflas, bazı durumlarda, borçlarınızı azaltabilir veya ortadan kaldırabilir, evinizi kaydedebilir ve bu fatura tahsildarlarını uzak tutabilir, ancak kredi puanınıza uzun vadeli hasar da dahil olmak üzere ciddi sonuçları vardır. Bu da gelecekte borçlanma yeteneğinizi engelleyebilir, sigorta için ödediğiniz oranları artırabilir ve hatta bir iş bulmayı zorlaştırabilir.
Olumsuzluklara rağmen, 30 Eylül 2013 tarihinde sona eren 12 aylık dönemde 1 milyondan fazla Amerikalı iflas başvurusunda bulundu.
İflas Türleri
İflas davaları federal mahkemeler tarafından ele alınır ve federal yasa altı farklı tür tanımlar. Bireyler tarafından en yaygın kullanılan iki tür, federal iflas kodunun açıklandığı bölümlerinden sonra adlandırılan Bölüm 7 ve Bölüm 13'tür. Fasıl 11 Genellikle manşetlerde yer alan iflas esas olarak işletmeler içindir.
Çoğu kişinin dosyaladığı Bölüm 7 iflasına aynı zamanda doğrudan iflas veya tasfiye de denir. Mahkeme tarafından atanan bir mütevelli, mülkünüzün bir kısmını satabilir ve alacakları kısmen borçlarınızı geri ödemek için kullanabilir, bundan sonra borçlarınız borç olarak kabul edilir. Bazı mülk türleri, belirli sınırlamalara tabi olarak tasfiyeden muaf tutulabilir. Bunlar arabanızı, kıyafetlerinizi ve ev eşyalarınızı, ticaretinizin araçlarını, emekli maaşlarını ve evinizde sahip olduğunuz herhangi bir hisse senedinin bir kısmını içerir. İflas başvurusunda bulunduğunuzda muaf olduğunu iddia ettiğiniz mülkü listelemeniz gerekir.
Bölüm 13 iflas, üç ila beş yıllık bir süre boyunca borçlarınızın tamamını veya bir kısmını geri ödemeniz için mahkemenin onayladığı bir planla sonuçlanır. Borçlarınızdan bazıları da tahliye edilebilir. Varlıklarınızın tasfiye edilmesini gerektirmediği için, Bölüm 13 iflası, kararlaştırılan ödemeleri yapmaya devam ettiğiniz sürece evinizi korumanıza izin verebilir.
Bazı borç türleri genellikle iflas yoluyla tahliye edilemez. Bunlar nafaka, nafaka, öğrenci kredileri ve bazı vergi yükümlülüklerini içerir.
Süreç
İflas başvurusunda yasal olarak gerekli birkaç adım vardır. Bunları tamamlayamamanız davanızın reddedilmesine neden olabilir.
İflas başvurusunda bulunmadan önce, bireylerin bir kredi danışmanlığı oturumu tamamlamaları ve iflas dilekçelerini sunmaları için bir sertifika almaları gerekir. Danışman kişisel durumunuzu gözden geçirmeli, bütçeleme ve borç yönetimi konusunda tavsiyelerde bulunmalı ve iflasa alternatifleri tartışmalıdır. Size en yakın federal iflas mahkemesini arayarak veya web sitesini ziyaret ederek bölgenizdeki devlet onaylı kredi danışma ajanslarının adlarını bulabilirsiniz.
İflas başvurusu, bir iflas dilekçesi ve gelirinizi, borçlarınızı ve varlıklarınızı gösteren mali tablolar göndermeyi içerir. Ayrıca, gelirinizin Bölüm 7'ye hak kazanabilmeniz için yeterince düşük olup olmadığını belirleyen bir araç test formu göndermeniz istenecektir. Değilse, bunun yerine Bölüm 13 iflas başvurusunda bulunmanız gerekecektir. Ayrıca bir dosya ücreti ödemeniz gerekecektir, ancak bunu karşılayamayacağınızı kanıtlayabiliyorsanız bazen feragat edilir.
İhtiyacınız olan formları iflas mahkemesinden alabilirsiniz. Eğer genellikle iyi bir fikir olan bir iflas avukatının hizmetlerine katılırsanız, o da bunları sağlayabilmelidir.
Başvuruda bulunduktan sonra, davanıza atanan iflas mütevelli heyeti, iflas kanununun zorunlu kılındığı kısım için 341 toplantısı olarak da bilinen alacaklılar toplantısı düzenler. Bu, borcunuz olan kişi veya işletmelerin finansal durumunuz ve varsa geri ödemeleriniz hakkında soru sorma fırsatıdır.
Davanız, verdiğiniz bilgilere dayanarak bir iflas hakimi tarafından karara bağlanacaktır. Mahkeme, varlıkları gizlemeye çalıştığınızı veya başka bir sahtekarlık yaptığınızı belirlerse, sadece davanızı kaybetmekle kalmaz, aynı zamanda cezai takibatla da karşılaşabilirsiniz. Davanız çok karmaşık olmadıkça, hakimden önce mahkemeye çıkmanız gerekmez.
İflas başvurusunda bulunduktan sonra - ancak borçlarınız tahliye edilmeden önce - bütçeleme ve para yönetimi konusunda tavsiyelerde bulunacak bir borçlu eğitim kursu almalısınız. Yine katıldığınızı gösteren bir sertifika almanız gerekecektir. İflas mahkemesinden veya Adalet Departmanından onaylı borçlu eğitim sağlayıcılarının bir listesini alabilirsiniz.
Mahkemenin lehinize karar vermesi durumunda, Bölüm 7 durumunda borçlarınız ödenecektir. Bölüm 13'te bir geri ödeme planı onaylanacaktır. Borcun boşaltılması, alacaklının artık sizden tahsil etmeye çalışamayacağı anlamına gelir.
Sonuçlar
Her iki bireysel iflasın da bazı olumsuz sonuçları vardır. Bölüm 7 iflası on yıl boyunca kredi kaydınızda kalacak, Bölüm 13 iflası ise genellikle yedi yıl kalacaktır.
Üç büyük ulusal kredi bürosundan biri olan Experian'a göre, “İflas ilan etmek, kredi puanları üzerinde en büyük tek etkiye sahiptir.” Ayrıca, diğer borç verenler, sigorta şirketleri de dahil olmak üzere raporunuzu isteyen şirketler için kötü bir risk gibi görünmenize neden olabilir. ve potansiyel işverenler.
Ayrıca, borçlarınızın iflas yoluyla ne sıklıkta tahliye edilebileceğine dair sınırlamalar olduğunu unutmayın. Örneğin, bir Bölüm 7 iflasından borçlar tahsil edildiyse, tekrar yapabilmeniz için sekiz yıl beklemeniz gerekir.
Avukat Gerekli mi?
Kimin dosyaladığına bağlı. Şirketler ve ortaklıkların aksine, bireyler avukat olmadan iflas başvurusunda bulunabilirler. Buna vakayı doldurmak denir. Ancak iflas başvurusu karmaşık olduğundan ve başarılı olmak için doğru bir şekilde yapılması gerektiğinden, iflas işlemlerinde deneyimli bir avukat yardımı olmadan ilerlemek akıllıca olmaz.
Alternatifleri Düşünün
İflas bazen finansal yüklerin altından kalkmanın en iyi yoludur, ancak tek yol bu değildir. İflasın dağınık sonuçları olmadan bazen borç yükümlülüklerinizi azaltabilecek alternatifler vardır.
Alacaklılarınızla görüşmek, mahkemelere katılmadan, bazen her iki tarafın da yararına olabilir. Alacaklı, hiçbir şey almama riskinden ziyade, borcunuzu azaltan veya ödemelerinizi daha uzun bir süreye yayan bir ödeme planını kabul edebilir.
Alt çizgi
İflas yasası, genellikle büyük tıbbi faturalar veya diğer beklenmedik masrafların bir sonucu olarak yönetilemez miktarda borç almış olan kişilerin yeni bir başlangıç yapmasına yardımcı olmak için vardır. Ancak bu basit bir süreç değildir ve her zaman mutlu bir sonla sonuçlanmaz. Bu yüzden bu çok ciddi adımı atmadan önce tüm alternatiflerinizi keşfetmeyi unutmayın.