Kredi bürolarının ve kredi derecelendirme kuruluşlarının karıştırılması kolaydır, özellikle kredi bürolarına bazen "kredi raporlama ajansları" denir. Kredi derecelendirme kuruluşlarının ve kredi bürolarının ayrı amaçlarını birbirinden ayırt etmek için, her birinin içerdiği kredi etkileşimlerinin türüne ve bu ikisinin kredi güvenilirliği hakkında nasıl rapor verdiğine bakmak yararlıdır.
Kredi derecelendirmeleri, kredi raporlarından veya kredi puanlarından farklı olarak, yatırımcılara borç yükümlülüklerinin doğası, sabit getirili menkul kıymetler ve borç bazlı yatırımların ihraççıları hakkında bilgi sağlar. Kredi derecelendirmeleri üç büyük uluslararası oyuncunun bulunduğu kredi derecelendirme kuruluşları olarak bilinen bilgi komisyoncuları tarafından derlenir ve dağıtılır: Fitch, Moody's ve Standard & Poor's.
Kredi derecelendirme kuruluşları, yatırımcıların belirli yatırımların risk-ödül potansiyelini karşılaştırması ve bu yatırımcılardan borç almak veya tercih edilen hisse senedi ihraç etmek isteyen şirketlerin finansal istikrarını kavramanın bir yolu olarak ortaya çıkmıştır. Sigorta şirketleri için finansal ödeme güçlerini temsil etmenin bir yolu olarak kredi notları da verilir.
Kredi derecelendirmeleri AAA veya CCC gibi harflerle verilir, böylece yatırımcılar bir borçlanma aracına hızla bakabilir ve riskini ölçebilirler. Derecelendirmeler üç ana kuruluş arasında farklılık gösterir, bu nedenle hangisinin harfleri sağladığını anlamak önemlidir. Kredi derecelendirmeleri çok sayıda değişkeni temel alır ve piyasa temelli, tarihsel olarak tahmin edilen, firma düzeyinde bilgileri içerir. Değerlendirmeler, işletme özelliklerinden temel yatırımlara kadar değişir ve tümü borçlunun geri ödenme olasılığının bir resmini sunmak üzere tasarlanmıştır.
Kredi derecelendirmeleri öncelikle yatırımcılar için şirketler ve hükümetler hakkında derlenirken, kredi raporları ve kredi puanları öncelikle hükümetler ve kredi verenler için bireysel borçlular hakkında derlenmektedir. Tüketici kredibilitesi hakkında bilgi toplayan ve dağıtan ajanslara kredi büroları veya kredi raporlama ajansları denir.
Tesadüfen, kredi bürosu endüstrisinde de üç büyük aktör hakimdir: Experian, Equifax ve TransUnion. Kredi bürosu iş modeli ile ilgili ilginç bir özellik de bilginin nasıl paylaşıldığıdır. Bankalar, finans şirketleri, perakendeciler ve ev sahipleri kredi bürolarına ücretsiz olarak tüketici kredi bilgileri gönderiyorlar ve daha sonra kredi büroları geri dönüp tüketici bilgilerini onlara geri satıyorlar.
Kredi büroları, kredi puanlarının alındığı tüketici kredi raporlarını paketler ve analiz eder. Harflerle verilen kredi derecelendirmelerinden farklı olarak, kredi puanları genellikle 300 ile 850 arasında bir sayı olarak verilir. Kredi puanınız, hak edebileceğiniz kredi tutarlarını, bu borçlara ödediğiniz faiz oranlarını ve bazen de kiralama ve istihdamınızı etkiler. fırsatları. Her bir kredi bürosundan yılda bir kez kendi kredi raporlarınıza ücretsiz olarak erişebilirsiniz. Hem kredi derecelendirme kuruluşları hem de kredi büroları oldukça düzenlenmiştir ve 2007-2009 Büyük Durgunluğundan bu yana artan bir incelemeye tabi tutulmuştur.