Emeklilik sırasında finansal olarak rahat yaşamak için ne kadar paranız olması bireye bağlı olarak büyük ölçüde değişir. Ne kadar emeklilik tasarrufunuz olması gerektiğine dair birçok teklif var. Bu arada, ücretsiz çevrimiçi hesap makinelerinin çoğu birbirleriyle çok az anlaşma gösterecektir. Ve emeklilik sırasında tam olarak neye ihtiyacınız olacağını tahmin etmek zor olsa da, hedeflenecek kriterler var.
İdeal tasarruf oranı uzmana veya çalışmaya göre değişir, çünkü gelecek için plan yapmak, ne kadar çalışacağınızı, yatırımlarınızın ne kadar iyi olacağını veya ne kadar yaşayacağınızı bilmemek gibi birçok bilinmeyen değişkene bağlıdır. faktörler.
Sontag Advisory danışmanı CFP®, JD, Eric Dostal, emeklilik için yapılan herhangi bir hesaplamanın eğitimli bir tahmin olduğunu söylüyor. "Emeklilik için tasarruf, muhtemelen tabağınızdaki tek finansal hedef değil, " diyor, bir işletme açmak veya düşünebileceğiniz bir ev satın almak gibi şeyler var.
Ancak, mümkün olan bazı temel kurallara uymaktır. Örneğin, 65 yaşına kadar sabit bir gelire sahip olacağınızı varsayabilirsiniz. Bu, önde gelen teorilerin çoğunu yönlendiren şeydir.
Önemli Çıkarımlar
- Emeklilik ihtiyaçlarını doğru bir şekilde tahmin etmeyi zorlaştıran birçok bilinmeyen değişken vardır.Ancak, basketbol sahası rakamları sağlayan geçmiş verilere dayanan kriterler vardır.Araştırma, yıllık gelirinizin kabaca% 15'ini kaydettiğini, ancak yaşamın ilerleyen saatlerde başlamayı beklediğini söylüyor tasarrufun daha fazla katkıda bulunması gerekecektir. En iyisi erken tasarruf etmeye başlamak ve teklif edilirse 401 (k) s'de eşleşen katkılardan yararlanmaktır.
Ne Kadar Tasarruf Yapmalısınız?
Akademik emeklilik tasarrufu çalışmaları değiştirme oranı terimini kullanmaktadır. Bu, emeklilik sırasında gelir olarak alacağınız maaşınızın yüzdesidir. Çalıştığınız sırada yılda 100.000 dolar yaptıysanız ve emeklilik ödemelerinde yılda 38.000 dolar aldıysanız, değişim oranınız% 38'dir. Değiştirme oranına dahil edilen değişkenler arasında tasarruflar, vergiler ve harcama ihtiyaçları yer alır.
Boston Koleji Emeklilik Araştırma Merkezi, yaklaşık% 70'lik bir değişim oranı elde etmek için kaç kişinin tasarruf etmesi gerektiğine baktı. Çalışmanın yazarları, merkezin direktörü Alicia H. Munnell ve ortakları Anthony Webb ve Wenliang Hou, rahat bir seviyede emekli olmak için gereken değiştirme oranı olduğunu söylüyor. Rakamlar, birinin düşük (% 80 değiştirme oranı gerekli), orta (% 71) veya yüksek (% 67) bir gelirin yerini alıp almamasına bağlı olarak değişiyordu.
Ortalama ücret alan bireylerin 65 yaşında% 70 ikame oranını karşılamak için her yıl kazançlarının% 15'ini tasarruf etmek zorunda kalacaklarını tespit ettiler. Hesaplamalarda en büyük etken, bireyin yaşına - birikmeye başladığında ve sona erdiğinde. 25 yaşında tasarruf etmeye başlayın ve 65 yaşında emekli olmak için yıllık maaşınızın sadece% 10'unu ayırmanız yeterlidir ve emekli olmak için 70'e kadar beklerseniz, yılda yalnızca% 4 tasarruf etmeniz gerekir.
Daha sonra biriktirmeye başlayanlar için tasarruf oranı çok daha yüksektir. Tasarruf etmek için 45 yaşına kadar beklediyseniz, emeklilik maaşınızın% 27'sini bir kenara bırakmanız gerekir. Örneğin, Crystal Book Advisors CEO'su CFP® Peter J. Creedon, 25 yaşında, 43 yıl boyunca yıllık 5.000 $ tasarruf ederek, yatırımlarında yıllık ortalama% 8 getiri elde ederek 1.67 milyon $ 'a sahip olacağını söylüyor. Tasarrufun başlaması için 35 yaşını bekleyen ve yılda 5.000 dolar ve% 8 getiri elde etmek için sadece 33 yıl süren birinin 730.000 dolar olacağını söylüyor.
Bir başka çalışmada, Amerikan Koleji'nde emeklilik geliri profesörü olan CFA Wade D. Pfau, geçtiğimiz yüzyıldaki tarihsel verilerin, bir kişinin tasarruflara başladıktan 30 yıl sonra emekli olmak için maaşının% 16.62'sini tasarruf etmesi gerektiğini gösterdiğini buldu. "birikmiş servetlerinden"% 50'lik bir ikame oranını finanse etmek için yeterli parayla plan yapın. Boston College araştırmacılarının aksine, Pfau% 50 hesaplamasına Sosyal Güvenlik gelirini veya "diğer gelir kaynaklarını" dahil etmedi. Sosyal Güvenlik ve mesela emeklilik geliri eklenmesi ikame oranını önemli ölçüde yükseltir.
Nasıl Yatırım Yapılır, Ne Zaman Para Çekilir
Pfau'nun araştırması iki önemli değişkeni daha vurgulamaktadır. İlk olarak, zamanla güvenli çekilme oranının - 30 yıl boyunca yuva yumurtanızı sürdürmek için emeklilikten sonra çekebileceğiniz miktarın - bazı yıllarda% 4.1 kadar, diğerlerinde% 10 kadar yüksek olduğunu not eder. "Odağı güvenli para çekme oranından uzaklaştırmalı ve bunun yerine istenen emeklilik harcamalarını güvenli bir şekilde sağlayacak tasarruf oranına kaydırmalıyız."
İkincisi, % 60 büyük kapaklı hisse senetlerinin ve% 40 kısa vadeli sabit getirili yatırımların yatırım tahsisini üstlendi. Bazı çalışmalardan farklı olarak, bu tahsis emeklilik fonunun 60 yıllık döngüsü boyunca değişmez (30 yıl tasarruf ve 30 yıl para çekme). Kişinin portföy tahsisinde yapılan değişikliklerin yanı sıra bu portföyü yönetme ücretleri de bu rakamlar üzerinde önemli bir etkiye sahip olabilir. Pfau, "her yılın sonunda düşülen varlıkların% 1'inden oluşan bir ücretin getirilmesinin, temel senaryodaki güvenli tasarruf oranını% 16.62'den% 22.15'e önemli ölçüde artıracağını" belirtti.
Bu çalışma sadece emeklilik öncesi tasarrufları vurgulamakla kalmayıp emeklilerin emeklilikte çok erken harcamaları önlemek için paralarını yönetmeye devam etmeleri gerektiğini vurgulamaktadır.
Aile Faktörü
Bu çalışmalar bireyler için tasarrufları hesaplar, peki ya aileler? Küçük çocukları olan ebeveynler, bir devlet üniversitesinin maliyetini karşılamak için üniversitelerine - ideal olarak çocuk başına yılda en az 2.500 $ - tasarruf etmeyi seçebilirler. Çocuklarla ilişkili maliyetler, emeklilik için birikimi daha da göz korkutucu hale getirir.
Ancak iyi haberler var: Bir çift için ihtiyaç duyulan emeklilik tasarrufu, çiftlerin birçok önemli masrafı paylaştıkları bir bireyden iki kat daha fazla değil - örneğin bir ev. Bu, yukarıda belirtilen çalışmaların bir eksikliğidir.
Eşleşen Katkı Bonusu
Erken tasarruf yapmaya başlayan ve 401 (k) s gibi işveren tarafından desteklenen planlardan yararlanan insanlar için, tasarruf hedeflerine ulaşmak kulağa geldiği kadar göz korkutucu değildir. İşveren eşleştirme katkıları, ayda kaydetmeniz gerekenleri önemli ölçüde azaltabilir. Bu katkılar vergi öncesi yapılır ve "ücretsiz para" nın karşılığıdır.
Yenilikçi servet yöneticisi Kirk Chisholm, bir yıl boyunca gelirinizin% 3'ünü kaydettiğinizi ve şirketinizin 401 (k) tutarınızdaki% 3'le eşleştiğini, "o yıl kaydettiğiniz miktardan% 100 getiri elde edeceğinizi" söylediğini söylüyor Lexington, Mass Danışma Grubu.
Alt çizgi
Emeklilik için ne kadar tek bir cevap yoktur, ancak tarihsel verilere dayanan akademik çalışmalar size bir basketbol sahası figürü verebilir. Kariyerinizin erken dönemindeyseniz yıllık maaşınızın yaklaşık% 15'ini kurtarmayı hedefleyin. Yılda 50.000 dolar kazanırsanız, yılda 8.000 dolar veya ayda yaklaşık 666 dolar tasarruf edin. Bu tek başına zor bir görev gibi görünebilir, ancak işveren eşleşmesinden faydalanın ve masrafları azaltmak için yeni yollar bulun. Büyük anahtarlardan biri, tasarruf etmeye başlamak için hayatın ilerleyen saatlerine kadar beklerseniz, daha fazla maaşınızı düşürmeniz gerektiğidir. Ne kadar erken başlarsanız o kadar iyi olur.