İçindekiler
- Dışkıya Yeni Bir Ayak
- Sosyal Güvenlik Durumu
- Emeklilik İçin Kişisel Tasarruf Düşük Kalıyor
- Alt çizgi
“Üç ayaklı tabure”, birçok finansal planlamacının bir zamanlar en yaygın üç emeklilik geliri kaynağını tanımlamak için kullandığı eski bir ifadedir: Sosyal Güvenlik, çalışanların emekli maaşları ve kişisel tasarruflar. Bu üçlünün birlikte son yıllarda sağlam bir mali temel sağlaması bekleniyordu. Üç kişiden hiçbirinin emekli olmayanların çoğunu kendi başlarına desteklemeleri beklenmiyordu.
Zaman değişti ve üç ayaklı tabure de değişti.
önemli çıkarımlar
- “Üç ayaklı tabure”, emeklilik geliri ortak kaynaklarının üçlüsü için eski bir terimdir: Sosyal Güvenlik, emekli maaşları ve kişisel tasarruflar. Dışkı, emekli maaşlarının bir bacağı, yatırımı yapan tanımlı katkı planları ile değiştirildi Dışkının başka bir ayağı olan Sosyal Güvenlik, sistemin 2035'e kadar iflas edebileceği tahminleriyle cılız görünüyor.
Dışkıya Yeni Bir Ayak
Özel sektördeki genç işçiler için emeklilik ayağı çoğunlukla değiştirildi. Şirket ve çalışan katkılarının bir kombinasyonu tarafından finanse edilen “tanımlanmış fayda planları” olarak da adlandırılan emekli maaşları yerine, işçilerin artık 401 (k) ve emeklilik tasarruf hesapları olarak da bilinen diğer tanımlanmış katkı planları bulunmaktadır.
Başlangıçta, 401 (k) s ve diğer emeklilik tasarruf planları hiçbir zaman emekli maaşı olarak hizmet etmedi; dışkının üçüncü ayağını oluşturan ek tasarruf hesapları olacaklardı. Bununla birlikte, 1990'lardan bu yana, işverenler, garantili kurumsal emekli aylığını bu vergi avantajlı planlarla değiştirerek sistematik olarak kendilerini para ve finansal sorumluluktan kurtarmaktadır. Bazı şirketler çalışan katkısını belirli bir yüzdeye kadar eşleştirecek, ancak birçoğu bu derece yardım bile sunmuyor.
Resmen tanımlanmış sosyal yardım planları olarak bilinen geleneksel emekli maaşları, emeklilikte belirli bir aylık geliri garanti eder ve yatırım ve uzun ömür riskini plan sağlayıcıya yerleştirir. 401 (k) s gibi tanımlanmış katkı planları, yatırım ve uzun ömür riskini bireysel çalışanlara yerleştirerek, asgari veya azami garantili garanti olmadan kendi emeklilik yatırımlarını seçmelerini ister.
Sosyal Güvenlik Durumu
Sosyal Güvenliğe gelince, Federal Yaşlılık ve Hayatta Kalanlar Sigortası ve Federal Engellilik Sigorta Güven Fonları Mütevelli Heyeti 2019 Yıllık Raporu, Sosyal Güvenlik güven fonunun mevcut çıktı oranında yirmi yıl içinde kurulabileceği konusunda uyardı: "Mütevelli Heyetinin ara varsayımları altında, OASDI maliyetinin 2020'den başlayarak toplam geliri aşacağı ve varsayımsal kombine güven fonu rezervlerinin dolar seviyesinin, rezervler 2035'te tükenene kadar düşeceği tahmin ediliyor."
Tabii ki, vurgu varsayımsaldır; projeksiyon, sistemde halihazırda uygulanmakta olan daha sonraki emeklilik yaşları gibi değişiklikleri dikkate almaz ve ABD hükümetinin adım atmadan bir erimenin gerçekleşmesine izin vermesi olası değildir. Projeksiyonlar da artan ilgiyi hesaba katmaz. oranlar, artan gelir veya diğer bazı faktörler. Bununla birlikte, hala endişe yaratan bir tarihtir. Amerika Birleşik Devletleri'ndeki işçiler, erken emeklilik, tam emeklilik ve 70 yaşlarında ne kadar fayda elde ettiklerini görmek için çevrimiçi olabilir ve Sosyal Güvenlik hesaplarını inceleyebilir.
% 20
Mali müşavirlerin düzenli olarak emeklilik tasarruf hesabına yatırım yapmasını önerdiği maaş yüzdesiniz.
Emeklilik İçin Kişisel Tasarruf Düşük Kalıyor
Bu da üçüncü bacağımızı kişisel tasarruflarımıza bırakıyor. Son on yılda ABD'li işçiler için tasarruf oranları son derece düşüktü - durgunluk ve durgun ücretler parayı bir kenara bırakmayı zorlaştırdı. Bununla birlikte, dışkının geri kalanı titrek bir şekilde bakarken, bireylerin gelirlerinin daha büyük bir kısmını kurtarmaya başlaması ve emeklilik yuva yumurtalarını oluşturmak için IRA'lar ve annüiteler gibi vergi avantajlı emeklilik planlarını kullanmaya devam etmesi gerekecektir.
Finansal danışmanlar, yıllık emeklilik kazancınızın en az beşte birini ayırmanızı önerir. Ne kadar erken başlarsanız, yatırım getirilerini birleştirme avantajınız o kadar iyi olur. En azından, danışmanlar işvereniniz teklif ederse, işveren maçını en üst düzeye çıkarmak için 401 (k) seviyenize yeterince katkıda bulunmanızı önerir.
Alt çizgi
Emeklilik maaşlarının yerini emeklilik tasarruf hesapları aldığında, neredeyse iki ayaklı bir tabureye düştük - aslında güvenli bir şekilde dinlenebileceğiniz bir şey değil. Hükümet, Amerikalıların emeklilik tasarrufu konularına, hibrit emeklilik planları, çalışmaları yoluyla teklif vermeyenler için ulusal veya eyalet düzeyinde emeklilik tasarruf planları oluşturma ve hatta federal Tasarruf Tasarruf Planı (a. şu anda devlet çalışanları ve üniformalı hizmette olanlar için mevcut olan tanımlanmış katkı planı) tüm Amerikalılara sunulmaktadır. Ayrıca, Sosyal Güvenliği desteklemek ve fonlarının tükenmemesini sağlamak için de seçenekler ağırlıyor.
Bu arada, vergi avantajlı emeklilik planlarını taburenin ikinci ayağı olarak düşünmeye ve üçüncü ayağı gayrimenkul gibi yatırımlar da dahil olmak üzere diğer tasarruflarla inşa etmeye çalışabiliriz. Ya da belki sadece yeni bir metafora ihtiyacımız var.