Bir ipotek şirketi, konut veya ticari mülk için ipotek sağlama ve / veya fon sağlama işiyle uğraşan bir firmadır. Bir ipotek şirketi genellikle bir kredinin kaynağıdır; kendisini potansiyel borçlulara pazarlar ve ipotek için sermaye sağlayan çeşitli müşteri finans kuruluşlarından birinden fon arar.
Bu, kısmen, 2007-2008 yılları arasındaki yüksek faizli mortgage krizi sırasında birçok ipotek şirketinin iflas etmesinin nedenidir. Kredilerin çoğunu finanse etmedikleri için, kendilerine ait çok az varlıkları vardı ve konut piyasaları kuruduğunda nakit akışları hızla buharlaştı.
Mortgage borç verenler genellikle sabit oranlı, ayarlanabilir oranlı, FHA, VA, askeri, jumbos, refinance ve ev özkaynak kredi hatları (HELOC'lar) dahil olmak üzere potansiyel ev alıcılarına ipotek portföyü sunar.
Eşit Kredi Fırsatı Yasası yaş, ırk, renk, din, ulusal köken, cinsiyet, medeni durum veya kamu yardımı almanız nedeniyle kredi ayrımcılığını yasaklar. Borç verenler için bu faktörler nedeniyle sizi farklı şartlar ve koşullar uygulamaktan ya da empoze etmekten vazgeçirmek de yasa dışıdır.
Son olarak, kredi verenler, peşinatınızın büyüklüğü, likit varlıklarınız ve borç / gelir oranınız gibi tüm standart kriterler karşılandığında kredi verenlerin ipotekleri emekliye karşı reddetmelerini yasaklar. Trendin ne kadar devam edeceği belirsiz olsa da, olumlu ekonomik veriler yakın gelecekte ev sahibi kişilerin düşük mortgage faiz oranlarından yararlanmaya devam edebileceğini göstermektedir.
İpotekler için Büyük Üç
İşte ipotek sahnesindeki başlıca üç milli oyuncu.
Wells Fargo & Company
San Francisco merkezli Wells Fargo (NYSE: WFC), ipotek endüstrisinde uluslararası olarak tanınan bir isimdir, ancak 2018'de ABD Adalet Bakanlığı ile anlaşmak için 2 milyar dolardan fazla para ödemek zorunda kaldı. Wall Street Journal, bu para cezasının "mali krize öncülük eden zehirli ipotek destekli menkul kıymetlerin satışı üzerinde" olduğunu bildirdi.
Her ne kadar, Wells Fargo & Co., on yıldan uzun bir süre öncesine dayanan soruşturmanın ağırlığı altında mücadele etmesine rağmen, ipotek endüstrisinde sağlam bir oyuncu olmaya devam ediyor.
Önemli Çıkarımlar
- Bazı ipotek şirketleri, ipoteklerin oluşumu, finansmanı ve servisi de dahil olmak üzere anahtar teslim ipotek hizmetleri sunmaktadır.Bazı ipotek borç verenler, kaynak ücreti olmadan veya yıldızdan daha azına sahip olanlara krediler sunma gibi yaratıcı ve hazır kredi teklifleri sunmaktadır. kredi. Bir ipotek şirketini diğerinden ayıran faktörler, fon bankaları, sunulan ürünler ve iç yüklenim standartları ile olan ilişkileri içerir. Bazı müşterilerle yüz yüze görüşmeyi tercih etseler de, Quicken'ın Roket İpotekinde olduğu gibi tamamen çevrimiçi bir ipotek başvurusunu tamamlamak mümkündür. bir bankada kredi teklifi.
Wells Fargo, sabit oranlı, ayarlanabilir oranlı, FHA, VA, askeri, jumbos, refinance ve ev sermayesi kredi limitleri (HELOCs) gibi mortgage ürünlerinin her zamanki menülerini sunar - yüksek alıcılar için özel özelliklere sahip krediler -değer özellikleri.
Örneğin, WFC'nin jumbo kredileri, müşterilerin bir ipotekin ilk yıllarında daha düşük ödemeler yapmalarını sağlayan esnek satın alma seçeneklerine sahiptir. Diğer ürünler, müşterilerin ipoteklerini ev sermayesi kredileriyle birleştirmelerine olanak tanır. Çevrimiçi platformu, işleme yeteneklerini geliştirmek için yakın zamanda yükseltildi ve artık kredi başvurunuzu bilgisayarınızdan, akıllı telefonunuzdan veya tabletinizden çevrimiçi olarak uygulayabilir ve izleyebilirsiniz.
Şirketin web sitesinde ipotek seçenekleriniz hakkında bilgi edinmenize yardımcı olacak önemli miktarda eğitim materyali vardır, ayrıca oranları ve kredi seçeneklerini karşılaştırabilir ve ödemelerinizi hesaplayabilirsiniz. Uygulamanın çoğu çevrimiçi olarak yapılsa da, bu süreç boyunca size yardımcı olacak bir ev ipotek danışmanı sunuyorlar.
Bank of America Corporation
Bank of America (NYSE: BAC), yeni mortgage ürünlerini pazarlamanın yaratıcı yollarıyla bilinir. Örneğin, Mayıs 2019'da şirket, oluşum ücreti olmadan ipotek teklif etmek için yeni, ancak sınırlı bir program açıkladı. Ayrıca Bank of American, şirkete göre düşük ve orta gelirli borçlular için sabit faizli bir kredi olan “Uygun Kredi Kredisi Çözümü ipoteği” ni de sunuyor. Bu ipotekle Bank of America, kira ve spor salonu ödeme geçmişi gibi diğer kriterlere göre sorumluluk gösteren başvuru sahiplerini değerlendirmek için geleneksel kredi puanlama yöntemlerinin ötesine bakmaktadır.
% 3'lük FHA kredileriyle karşılaştırıldığında, Bank of America'nın ürün sürümü, borçluların özel ipotek sigortası için ödeme yapmasını gerektirmez. Bank of America, bir yıl önce 46, 6 milyar dolarlık ev kredileriyle en büyük ipotek kredileri listesinde ilk 10'da yer aldı.
Bay Cooper Group Inc.
Bay Cooper (eski adıyla Nationstar Mortgage Holdings, Inc.), Coppell, Teksas merkezli bir ipotek kredisi yaratıcısı ve hizmetçisidir. Şirkete göre yaklaşık 8.500 çalışanı var ve ABD'deki en büyük banka dışı kredi kuruluşlarından biri. 2019 yılı itibarıyla şirketin internet sitesine göre 3.8 milyon müşterisi bulunmakta ve 21.8 milyar kredi kullandırılmıştır.
Borç veren, borçlulara FHA, VA ve Fannie Mae, USDA ve jumbo kredileri gibi çeşitli ipotek ürün seçenekleri sunmaktadır. Ayrıca ipotek sahiplerine anaparalarına puan uygulamalarını sağlayan bir ödül kredi kartı sunuyor.
TD Bank
Tuğla ve harç kurumları arasında sıklıkla atıfta bulunulanlardan biri, sabit oran, ayarlanabilir oran, jumbos ve devlet kredileri de dahil olmak üzere bir dizi ipotek ürünü ve ayrıca karşılayan alıcılar için kendi TD Sağ Adım Mortgage'ı sunan TD Bank'tır. düşük ila ılımlı gelir gereksinimleri (veya satın aldığınız mülk düşük ila orta gelir alanındaysa). Ön yeterlilik kazanmak için bir TD Bank mortgage danışmanını arayabilir veya yakınınızdaki bir TD Bankasını ziyaret edebilirsiniz (birçoğu uzun saatler vardır ve cumartesi ve pazar günleri açıktır).
Başvurunuzu başlatmak için imzalanmış bir satın alma ve satış sözleşmesine ihtiyacınız olacak ve gönderildikten sonra TD Bank, 24 saat içinde sonraki adımlarla size geri döneceğini ve üç iş günü içinde kapanış maliyetleriniz için bir kredi tahmini yapacağını söylüyor. başvuruda bulunmanız.
Online İpotek Kredileri
Wells Fargo ile belirtildiği gibi, birçok banka çevrimiçi başvuru süreci sunmaktadır. Bununla birlikte, tamamen dijital hale gelmek konusunda rahatsanız, birkaç web tabanlı ipotek kredisi vardır. Destekçiler, ek yükten yoksun oldukları için genellikle daha iyi faiz oranları sağlayabileceğini söylüyor.
Hızlı Krediler
Quicken Loans, etkileyici bir markalaşma çabası sayesinde ev ismi haline gelen Detroit merkezli bir kredi kuruluşudur. Şirket, rekabetçi oranları ve rakipleri tarafından sunulmayan birkaç benzersiz ipotek ürününe sahip olduğu biliniyor. Ülkedeki her eyalette ipotek sunuyor ve ipotek endüstrisi için üç ayda bir sıralama yapan bir yayın olan National Mortgage News'e göre, en büyük çevrimiçi perakende ipotek kredi verenlerinden biri.
İpotek ürün teklifleri, sabit oranlı, ayarlanabilir oranlı, FHA, jumbo, VA, ters ipotek ve YOURgage içerir; bu, çoğu şirket tarafından sağlanan tipik 15 ve 30 yıllık ipoteklerin ötesinde özelleştirebileceğiniz geri ödeme koşulları sunar. 8 ila 30 yıl arasında (bir yıllık artışlarla) herhangi bir kredi vadesini seçebilir ve sabit bir oran elde edebilirsiniz.
Bu özellikle bir ipoteği yeniden finanse edenler için avantajlı olabilir: Örneğin, mevcut kredinizde 23 yıl kaldıysanız ve yeniden finanse etmek istiyorsanız, ancak sürenizi 30 yıla sıfırlamak istemiyorsanız veya 15 yıllık bir kredi (daha yüksek aylık ödemeler getirecektir), 23 yıllık bir kredi alabilirsiniz, böylece mevcut sürenizi koruyabilir, ancak daha iyi oranlarla.
Quicken ayrıca bir Roket İpoteği de sunmaktadır. İlk uygulama ve kredi kontrolünden ev değerlendirmenizi planlamaya kadar her şey çevrimiçi olarak yapılır. (Yolda takılı kalırsanız, ücretsiz bir numarayı arama ve canlı bir kredi yetkilisiyle konuşma seçeneğiniz vardır.) Bu, ev satın alımınız için birkaç dakika içinde onaylanmanıza izin veren tamamen çevrimiçi bir işlemdir. Şirket, kredilerinin çoğunu 30 gün içinde kapatmayı hedefliyor ve Better Business Bureau (BBB) ile A + notuna sahip.
Garantili Oran
Garantili Oran, Quicken Loans'ın Roket İpoteğine benzer bir online ipotek başvuru süreci sunar. Hatta akıllı telefonunuzdaki ilk başvurunuzu tamamlayabilir ve üç büyük büro ile kredi puanlarınızı ücretsiz görüntüleyebilirsiniz. Kredinizin sizi neye uygun hale getirdiğine bağlı olarak, mobil uygulama bir faiz oranı ve ücret yapısı seçmenize ve oranların artması durumunda bunu erken kilitlemenize olanak tanır.
Çoğu durumda, daha düşük bir faiz oranı almak için daha yüksek bir başlangıç ücreti ödeme seçeneğiniz vardır veya daha düşük bir ücret, bazen de ücret ödemeyebilir ve daha yüksek bir ücret alabilirsiniz. (Genel kural, ipoteği ne kadar uzun süre tutmayı planlıyorsanız, daha az faiz ödediğinizde daha fazla ön ödeme yapmanız gerekir. 2019'dan itibaren Garantili Oran A olarak derecelendirildi -Plus'ı Better Business Bureau'dan aldı ve Bankrate.com ve Zillow.com gibi finans ve emlak web sitelerinde çoğunlukta beş yıldızlı incelemeler aldı.
loanDepot
LoanDepot, doğrudan ipotek borç veren bir kuruluştur, yani şirket, aracı bir aracı olarak hizmet etmek yerine üçüncü bir tarafa borç vermek yerine fonları kapanışta sağlar. Ödemesi gereken daha az kişi vardır, bu da genellikle daha iyi bir anlaşmaya dönüşür. Rekabetçi oranlarının yanı sıra, loanDepot, saniyeler içinde web sitesinde bir fiyat teklifi alma olanağı sunar. Şirket, daha büyük bir komisyon kontrolü elde etmek için kredi tekliflerinin borçlularla farklı bir kredi türünde konuşmaya çalışmasını yasaklayan bir yönlendirme politikası uygulamaktadır. Şirket, Temmuz 2019 itibariyle A-plus tarafından Better Business Bureau tarafından derecelendirilmiştir.
Bürokrasi ve bürokrasinin ipotek sürecini çoğu tüketicinin gerekli olduğunu düşündüğünden daha uzun süre uzattığı bir dönemde, hızlı kapanışlar kredi için büyük bir satış noktasıdır. Dahası, şirketin "yönlendirme yok" politikası, hiçbir kredi memurunun daha yüksek bir komisyon kazanmak için sizi istediğinizden farklı bir krediye yönlendirmeye çalışmayacağına dair söz verir. Son yıllarda faturalarınızla ilgili zor zamanlarınız veya fişleriniz olsa bile, kredi ipoteği erişilemeyebilir: Depo 580 kadar düşük kredi notuna sahip müşterilere onaylar sunar.
Alt çizgi
En büyük ipotek şirketlerini belirlemek kolaydır, ancak en iyi ipotek şirketleri kimlerdir? Bu, bir şekilde, potansiyel bir ev sahibinin nasıl çalışmayı sevdiğine bağlıdır.
Birçok kişi ipotek sürecini telefonla veya internet üzerinden değil, şahsen yapmayı tercih ediyor. Bazıları için, bir borç verenle karşı karşıya kaldıklarında soru sormak daha kolay olabilir - artı daha kişiselleştirilmiş hizmet anlamına gelebilir.
Bu size benziyorsa, başlamak için iyi bir yer zaten hesaplarınız olan yerel bankanızdır. Oradaki insanlar sizi zaten tanıyor ve işletmenize değer veriyor; bu ikisi de süreci hızlandırmanıza ve kapanmadan günler önce kuru ve kuru kalmamanıza yardımcı olabilir.
