Çoğu bakımdan, bir öğrenci kredisinde temerrüde düşme, kredi kartını ödememekle tamamen aynı sonuçlara sahiptir. Bununla birlikte, bir anahtar açıdan, çok daha kötü olabilir. Çoğu öğrenci kredisi federal hükümet tarafından garanti edilir ve borçların borç tahsildarlarının sadece hayal edebileceği güçleri vardır. Muhtemelen kapınızdaki silahlı marshaller kadar kötü olmayacak, ama çok tatsız olabilir.
İşte olanlar.
Önemli Çıkarımlar
- Borcunuzu temerrüde düşmeden önce ödemenize yardımcı olması için federal öğrenci kredisi yardım programlarını kullanabilirsiniz. Öğrenci kredinizi geri ödemede sorun yaşayıp yaşamadığınızı borç vereninize bildirin. Öğrenci kredinizi 90 gün içinde ödememeniz borcu suçlu olarak sınıflandırır, bu da kredi notunuzun isabet alacağı anlamına gelir. 270 gün sonra, öğrenci kredisi temerrüde düşmektedir ve daha sonra iyileşmek için bir tahsilat acentesine devredilebilir.
İlk olarak, 'Suçlu'sunuz'
Kredi ödemeniz 90 gün gecikmişse, bu resmen “suçlu” dur. Bu durum üç büyük kredi bürosuna da rapor edilir. Kredi puanınız isabet alacaktır.
Bu, herhangi bir yeni kredi başvurusunun reddedilebileceği veya sadece riskli borçluların kullanabileceği yüksek faiz oranlarıyla verilebileceği anlamına gelir. Kötü bir kredi notu sizi başka şekillerde takip edebilir. Potansiyel işverenler genellikle başvuru sahiplerinin kredi derecelendirmelerini kontrol eder ve bunu karakterinizin bir ölçüsü olarak kullanabilir. Böylece cep telefonu servis sağlayıcıları, kim istediğiniz hizmet sözleşmesini inkar edebilir. Kamu hizmeti şirketleri, kredi olarak değerlendirmedikleri müşterilerden teminat talep edebilirler. Potansiyel bir ev sahibi başvurunuzu reddedebilir.
Bir öğrenci kredisinde temerrüde düşme, kredi kartını ödememekle aynı sonuçlara sahiptir.
Hesap 'Varsayılan'
Ödemeniz 270 gün geç olduğunda, resmi olarak “varsayılan” dır. Parayı borçlu olduğunuz finans kurumu hesabınızı bir tahsilat acentesine yönlendirir. Ajans, Adil Borç Tahsilatı Uygulamaları Yasası tarafından yasaklanan eylemler dışında ödeme yapmak için elinden geleni yapacaktır. Borç tahsildarları ayrıca para toplama maliyetini karşılamak için ücret alabilirler.
Federal hükümetin müdahil olmasından yıllar önce yol alabilir, ancak söz konusu olduğunda yetkileri dikkate değerdir. Vergi iadenizi alabilir ve ödenmemiş borcunuza uygulayabilir. Maaş çekinizi süsleyebilir, yani işvereninizle iletişime geçecek ve maaşınızın bir kısmının doğrudan hükümete gönderilmesini ayarlayacaktır.
Ne yapabilirsin
Bu korkunç sonuçlardan kaçınılabilir, ancak krediniz temerrüde düşmeden önce harekete geçmeniz gerekir. Birkaç federal program yardımcı olmak için tasarlanmıştır ve Stafford veya Grad Plus kredileri gibi federal öğrenci kredisi olan herkese açıktır, ancak çocukları için borç alan ebeveynlere açık değildir.
Gelir Tabanlı Geri Ödeme (IBR), Kazanırken Öde (PAYE) ve Revize Ederken Öde (REPAYE) olarak adlandırılan üç benzer program, kredi ödemelerini başvuranın gelirine ve aile büyüklüğüne göre uygun bir düzeye indirir. Hükümet, kredinin faizinin bir kısmına bile katkıda bulunabilir ve yıllar içinde ödemelerinizi yaptıktan sonra kalan borçları affedecektir.
Bakiye gerçekten affedilir, ancak sadece 20 ila 25 yıllık ödemelerden sonra. Ödemeler sıfıra düşürülebilir, ancak sadece borçlu kişi çok düşük bir gelire sahipse.
Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlama Programı, kamu hizmeti işlerinde çalışanlar için, hükümet veya kar amacı gütmeyen bir kuruluş için özel olarak tasarlanmıştır. Katılan kişiler, işyerinde 10 yıl ve 10 yıl ödemeden sonra federal borç affına hak kazanabilirler.
Bu federal programların detayları ve uygunluk hakkında bilgi çevrimiçi olarak mevcuttur. Bu programlardan hiçbirinin öğrenci kredisi temerrüde düşmüş kişiler için mevcut olmadığını hatırlamak önemlidir.
İyi bir ilk adım, ödemelerinizle ilgili sorun yaşayabileceğinizi fark ettiğiniz anda borç vereninizle iletişime geçmektir. Borç veren sizinle daha yapılabilir bir geri ödeme planı üzerinde çalışabilir veya sizi federal programlardan birine yönlendirebilir.
Bir Baş Üstü
Öğrenci borcunda bir artış var. Ödemelerinizi devam ettirirseniz kredi puanınız artar. Experian'a göre, ortalama öğrenci kredisi borcu olan tüketiciler, öğrenci borcu olmayanlardan daha yüksek kredi notuna sahiptir. Bu sağlam kredi geçmişi, ilk otomobil kredisini veya ev ipoteğini temin etmeye çalışan genç bir yetişkin için çok önemli olabilir.
En kötü durum senaryosu
Gerçek bir en kötü senaryo, kapısının önünde ABD silahlı marshallerini bulan bir adamdı. Parayı 29 yıl önce ödünç aldı ve krediyi geri ödeyemedi. Sonunda hükümet dava açtı. ABD Marshals Servisi'ne göre, mahkeme kararıyla kendisine hizmet etme girişimleri başarısız oldu. 2012 yılında telefonla iletişime geçerek mahkemeye çıkmayı reddetti. Bir yargıç, o yıl onun için reddedildiğini belirterek bir tutuklama emri çıkardı. Marshalllar sonunda evinin dışında onunla yüzleştiğinde CNN'ye “silahımı almak için içeri girdi çünkü bu adamların kim olduğunu bilmiyordum” dedi.
1, 500 dolarlık bir öğrenci kredisi ödeyemediği için, yerel polisin yedek olarak ABD marshall'ının silahlı bir postasıyla karşı karşıya kalıyorsunuz. Kayıt için, adam borcunu ödediğini düşündüğünü, tutuklama emrini bilmediğini ve telefon görüşmesini hatırlamadığını söyledi.
Ancak, bu üzgün hikayenin bile oldukça mutlu bir sonu var. Sonunda, mahkemeye taşınan adam, eski öğrenci kredisini ve artı tahakkuk eden faizini aylık 200 $ ödemeye başlamayı kabul etti. 29 yıllık faizden sonra 1.500 dolarlık borç yaklaşık 5.700 dolara yükselmişti.
Alt çizgi
Hükümet ve bankalar, öğrenci kredilerini ödemekte güçlük çeken insanlarla çalışmak için mükemmel bir nedene sahiptir. Öğrenci kredi borcu tüm zamanların en yüksek seviyesine ulaştı ve tahmini 45 milyon kişi şu anda ortalama 37.000 dolarlık bir bakiye nedeniyle. Bankaların ve hükümetin parayı geri ödemeyle ilgili olarak almaktan endişe duyduğundan emin olabilirsiniz.
İleride olası bir sorun gördüğünüzde onları uyartığınızdan emin olun. Sorunu görmezden gelmek sorunu daha da kötüleştirecektir. (İlgili okumalar için bkz. "Aslında Öğrenci Kredi Borçlarının Sahibi Kimdir?")