Mikrokredi Nedir?
Mikrokredi, bir kişiye serbest meslek sahibi olmaları veya küçük bir işletme büyütmeleri için verilen son derece küçük bir krediyi içeren yaygın bir mikrofinans türüdür. Bu borçlular, özellikle daha az gelişmiş ülkelerden (LDC) düşük gelirli bireyler olma eğilimindedir. Mikrokredi ayrıca "mikro borçlanma" veya "mikro kredi" olarak da bilinir.
Önemli Çıkarımlar
- Mikrokredi, küçük bir işletmeyi başlatmak veya genişletmek için kişilere çok küçük miktarlarda borç verme yöntemidir.Mikro kredi borçluları, gelişmekte olan dünyanın bazı bölgelerinde yaşayan düşük gelirli bireyler olma eğilimindedir; Bu uygulama Bangladeş'teki modern formundan kaynaklanmıştır.Çoğu mikrokredi programı, aslında Nobel Ödülü sahibi Muhammed Yunus ve Grameen Bank tarafından geliştirilen bir grup borçlanma modeline dayanmaktadır.
Mikrokredi Nasıl Çalışır
Mikrokredi kavramı, geleneksel bankacılık ve parasal sistemlerin dışında yaşayan az gelişmiş ülkelerde yetenekli insanların küçük bir kredinin yardımıyla ekonomiye girebileceği fikri üzerine inşa edilmiştir. Bu tür mikrokredinin sunulduğu kişiler gerçek para biriminin değişmediği takas sistemlerinde yaşayabilirler.
Modern mikrokredi tipik olarak ekonomist Muhammad Yunus tarafından geliştirilen Grameen Bank modeline atfedilir. Bu sistem Bangladeş'te 1976'da başladı ve bir grup kadın grubun kendi küçük işletmelerini finanse etmek için 27 dolar ödünç aldı. Kadınlar krediyi geri ödedi ve işi sürdürmeyi başardılar.
Bangladeş'te mikrokredi alan kadınların, satın alacakları bambu tabureleri yapmak için ihtiyaç duydukları malzemeleri satın almak için paraları yoktu - ve aynı zamanda, her bir borçlu kendi başına ödünç vermek için çok riskli olurdu. Bir grup olarak borçlanarak, başlangıç finansmanı onlara, kredinin gelir getirdikçe zaman içinde ödeneceğini anlayarak, üretime başlama kaynakları verdi.
Mikro krediler 10 $ ila 100 $ arasında küçük olabilir ve nadiren 2.000 $ 'ı aşabilir.
Mikrokredi düzenlemelerinin yapısı genellikle geleneksel bankacılıktan farklıdır, burada teminat gerekebilir veya geri ödemeyi garanti altına almak için başka şartlar da konabilir. Yazılı bir anlaşma olmayabilir.
Bazı durumlarda, mikrokredi, borçlunun borcunu geri ödemeye çalışmaya zorlaması beklenen borçlunun topluluğu üyeleriyle yapılan bir anlaşma ile garanti edilmiştir. Borçlular mikro kredilerini başarılı bir şekilde ödedikçe, daha büyük ve daha büyük miktardaki krediler için uygun hale gelebilirler.
Mikro Kredi Koşulları
Geleneksel kredi verenler gibi mikro finansörler de kredilerden faiz almak zorundadır ve düzenli aralıklarla ödemeleri olan özel geri ödeme planları oluştururlar. Bazı borç verenler, kredi alıcılarının gelirlerinin bir kısmını bir tasarruf hesabında bir kenara koymasını ister ve bu da müşteri temerrüde düştüğünde sigorta olarak kullanılabilir. Borçlu krediyi başarılı bir şekilde geri öderse, o zaman ekstra tasarruf tahakkuk etmiş olur.
Birçok başvuru sahibi teminat sunamadığından, mikro borçlular genellikle borçluları bir tampon olarak bir araya getirir. Kredi aldıktan sonra, alıcılar borçlarını birlikte geri öderler. Programın başarısı herkesin katkılarına bağlı olduğundan, bu geri ödemenin sağlanmasına yardımcı olabilecek bir tür akran baskısı yaratır.
Örneğin, bir kişi bir işe başlamak için parasını kullanmada sorun yaşıyorsa, o kişi diğer grup üyelerinden veya kredi memurundan yardım alabilir. Geri ödeme yoluyla, kredi alıcıları gelecekte daha büyük krediler almalarını sağlayan iyi bir kredi geçmişi geliştirmeye başlarlar.
İlginç bir şekilde, bu borçlular genellikle çok zayıf olarak nitelendirilmesine rağmen, mikro kredilerdeki geri ödeme tutarları genellikle daha geleneksel finansman biçimlerindeki ortalama geri ödeme oranından daha yüksektir. Örneğin, mikrofinans kurumu Opportunity International, 2016 yılında yaklaşık% 98, 9'luk geri ödeme oranları bildirdi.
Mikrokredi Eleştirileri
Mikrokredi ve kötüye kullanım biçimleriyle ilgili eleştiriler olmuştur. Örneğin, Güney Afrika'da, en yoksul toplulukların bazılarında insanları serbest meslek sürdürmeye teşvik etmek için mikrokredi uygulanmıştır. Bununla birlikte, bazı durumlarda, getirilme şekli, fonların herhangi bir iş veya istihdam faaliyetinin kurulması veya ilerletilmesi yerine tüketim harcamaları yoluyla harcanmasına neden olmuştur.
Ayrıca, borçlular mikrokredi yoluyla sunulan küçük ölçekli kredilerle bile geri ödeyemeyecekleri büyük bir borçla bulabilirler. Sorun şu ki borçluların sabit bir gelir kaynağı olmayabilir veya mikrokredi kullanmayı kendileri için finansmanlarını geri ödemelerine izin verecek bir gelir kaynağı oluşturmak için kullanmayı planlıyorlar. Sonuç olarak, bazı borçlular kişisel mallarını satmaya ve önceki mikrokredi için yeni finansman aramaya başvurdular.