Kredi puanı, kredi verenlerin bir kişinin kredi raporunu değerlendirmesine ve kredi riskini tahmin etmesine yardımcı olan bir sayıdır. En yaygın kredi puanı, yazılım geliştiricisi Fair Isaac and Corporation'ın adını alan FICO puanıdır. Kreditörlerin insanlara kredi verme veya kredi verme risklerini değerlendirmelerine yardımcı olmak için kredi verenlere üç büyük kredi raporlama kuruluşu olan Experian, TransUnion ve Equifax tarafından bir kişinin FICO puanları verilir. (Kredi derecelendirmeleri hakkında daha fazla bilgi edinmek için okuyun: Kredi Derecelendirmenizin Önemi .)
Bir kişinin kredi puanı, farklı kredi türlerine ve değişen faiz oranlarına hak kazanma yeteneğini etkiler. Kredi notu yüksek olan bir kişi, yıllık% 3.8 (APR) oranına sahip 30 yıllık sabit oranlı bir ipoteğe hak kazanabilir. 300.000 $ 'lık kredide aylık ödeme 1.398 $ olacaktır. Tersine, aynı 300.000 $ mortgage için hak kazandığı varsayılarak düşük kredi puanına sahip bir kişi, krediye% 5.39, buna karşılık aylık aylık 1.683 $ ödeyebilir. Bu, kredi puanı daha düşük olan kişi için aylık 285 $ veya ipotek ömrü boyunca 102.600 $ 'dır.
Ne yazık ki, kredi puanları açısından temiz bir sayfa ile başlamıyoruz. Bireyler iyi sayılarını kazanmak zorundadır ve bu zaman alır. Diğer tüm faktörler aynı kalsa bile, daha genç olan bir kişinin kredi notu büyük olandan daha düşük olacaktır. Bunun nedeni, bir kredi geçmişinin uzunluğunun kredi puanının% 15'ini oluşturmasıdır. Gençler, daha yaşlı tüketiciler olarak kredi geçmişinin derinliğine veya uzunluğuna sahip olmadıkları için dezavantajlı olabilirler.
Kredi Puanlarını Etkileyen Faktörler
Bir kişinin FICO kredi puanını hesaplamak için beş faktör bulunur ve ağırlıklandırılır:
- % 35: ödeme geçmişi% 30: borçlu olunan tutarlar% 15: kredi geçmişi süresi% 10: yeni kredi ve yakın zamanda açılan hesaplar% 10: kullanılan kredi türleri
FICO puanlarının yaş dikkate alınmadığını, ancak kredi geçmişinin uzunluğunu dikkate aldıklarını belirtmek önemlidir. Genç insanlar dezavantajlı olsalar da, kısa geçmişi olan kişilerin kredi raporunun geri kalanına bağlı olarak olumlu puanlar almaları mümkündür. Örneğin, daha yeni hesaplar ortalama hesap yaşını düşürür ve bu da kredi puanını düşürebilir. FICO yerleşik hesapları görmeyi sever. Birkaç yıllık kredi hesabı olan ve ortalama hesap yaşını düşürecek yeni hesabı olmayan gençler, çok fazla hesabı olan gençlerden veya kısa süre önce hesap açanlardan daha yüksek puan alabilir. (Ek okumalar için şunları kontrol edin: Kredi Puanımı Nasıl Artırabilirim? )
Yaşa Göre Ortalama Kredi Puanları
FICO skorları 300'den düşüklere 850'den yükseklere kadar değişmektedir - tüketicilerin sadece% 1'i tarafından elde edilen mükemmel bir kredi puanı. Genel olarak, çok iyi bir kredi puanı 720 veya daha yüksek olan bir puandır.
Bu puan, bir kişiyi bir ipotek için mümkün olan en iyi faiz oranları ve diğer kredi limitlerinde en uygun şartlar için nitelendirecektir. Puanlar 580 ile 720 arasında düşerse, belirli krediler için finansman genellikle sağlanabilir, ancak kredi puanları düştükçe faiz oranları artar. Kredi puanı 580'in altında olan kişiler her türlü yasal krediyi bulmakta sorun yaşayabilir.
Credit Karma tarafından derlenen verilere göre, yaş ve ortalama kredi puanları arasında bir korelasyon vardır ve puanlar yaşla birlikte artmaktadır. Verilerine göre, yaşa göre ortalama kredi puanı aşağıdaki gibidir:
Yaş | Kredi notu |
18-24 | 638 |
25-34 |
652 |
35-44 | 659 |
45-54 | 685 |
55+ | 724 |
Bunların sınırlı bir veri örneklemesine dayanan ortalamalar olduğunu ve birçok kişinin kredi puanlarının çeşitli nedenlerle bu ortalamaların üstünde veya altında olacağını unutmayın. Örneğin yirmi bir şey, dikkatli kredi kararları vererek ve zamanında fatura ödeyerek 800'ün üzerinde bir kredi puanına sahip olabilir. Benzer şekilde, 50 yaşlarındaki bir kişi çok düşük bir kredi notuna sahip olabilir, çünkü çok fazla borç almış ve geç ödeme yapmıştır. FICO kredi puanları beş faktörün tamamını dikkate alır.
Alt çizgi
Experian Ulusal Kredi Endeksi çalışması, belirli yaş gruplarının davranışlarının ortalama kredi puanlarını nasıl etkileyebileceğini açıklamaya yardımcı olur. Çalışma, 18-39 yaş grubundaki kişilerin son 12 ay içinde en fazla geç ödeme aldığını; 40-59 yaş grubunun en fazla borcu elinde tuttuğu; ve 60+ yaş grubu en düşük ortalama kredi kullanımına sahipti (onlar için mevcut olan en az kredi miktarını kullandılar).
Genç bir kişinin yıldız kredi puanına sahip olması duyulmamış olsa da, daha çok insanlar kredi aldıklarında, dikkatli kredi kararları aldıklarında, zamanında fatura ödediklerinde ve kredi geçmişlerinde derinlik ve uzunluk kazandıkça bu derecelendirmeler artar.
Yatırım Hesaplarını Karşılaştır × Bu tabloda yer alan teklifler, Investopedia'nın tazminat aldığı ortaklıklardan alınmıştır. Sağlayıcı Adı Açıklamaİlgili Makaleler
Olumsuz kredi
Kredi Puanlarını İyileştiren veya Düşüren Ortak Şeyler
İpotek
VantageScore Kullanan Mortgage Kredilerini Bulma
Bina Kredisi
Bakiye Transferleri Kredi Puanımı Nasıl Etkiler?
Olumsuz kredi
Kablo Faturaları Ödememek Kredi Puanınıza Nasıl Zarar Verebilir
Ev sahipliği
Mortgage için Ön Onay Nasıl Alınır
İpotek