İçindekiler
- Finansal Teknoloji Nedir?
- Fintech'i Anlamak
- Uygulamada Fintech
- Fintech'in Genişleyen Ufukları
- Fintech ve Yeni Teknoloji
- Fintech Manzara
- Fintech Kullanıcıları
- Yönetmelik ve Fintech
Finansal Teknoloji - Fintech Nedir?
Finansal teknoloji (Fintech), finansal hizmetlerin sunumunu ve kullanımını iyileştirmeyi ve otomatikleştirmeyi amaçlayan yeni teknolojiyi tanımlamak için kullanılır. Özünde, fintech, bilgisayarlarda ve giderek daha fazla akıllı telefonlarda kullanılan özel yazılım ve algoritmalar kullanarak şirketlerin, işletme sahiplerinin ve tüketicilerin finansal işlemlerini, süreçlerini ve yaşamlarını daha iyi yönetmelerine yardımcı olmak için kullanılıyor. Fintech, kelimesi, "finansal teknoloji" nin bir kombinasyonudur.
21. yüzyılda fintech ortaya çıktığında, bu terim başlangıçta yerleşik finansal kurumların arka uç sistemlerinde kullanılan teknolojiye uygulandı. Ancak o zamandan beri, daha tüketici odaklı hizmetlere ve dolayısıyla daha tüketici odaklı bir tanımlamaya geçiş olmuştur. Fintech artık eğitim, bireysel bankacılık, para toplama ve kar amacı gütmeyen kuruluşlar ve yatırım yönetimi gibi farklı sektörleri ve endüstrileri içeriyor.
Fintech ayrıca bitcoin gibi kripto para birimlerinin geliştirilmesini ve kullanılmasını da içerir. Fintech'in bu segmenti en çok manşeti görebilir, büyük para hala geleneksel küresel bankacılık endüstrisinde ve çok trilyon dolarlık piyasa değerinde yatmaktadır.
Fintech
Fintech'i Anlamak
Genel olarak, "finansal teknoloji" terimi, dijital para icatından çift girişli defter tutmaya kadar insanların işi nasıl gerçekleştirdiklerine dair herhangi bir yeniliğe uygulanabilir. Bununla birlikte, internet devrimi ve mobil internet / akıllı telefon devriminden bu yana, finansal teknoloji patlayıcı bir şekilde büyüdü ve başlangıçta bankaların veya ticaret firmalarının arka ofisine uygulanan bilgisayar teknolojisine atıfta bulunan fintech, şimdi çok çeşitli teknolojik müdahaleleri kişisel ve ticari finans.
Fintech artık para transferleri, akıllı telefonunuza bir çek yatırmak, kredi için başvurmak üzere bir banka şubesini atlamak, bir iş girişimi için para toplamak veya yatırımlarınızı, genellikle bir kişinin yardımı olmadan yönetmek gibi çeşitli finansal faaliyetleri açıklamaktadır. EY'nin 2017 Fintech Evlat Edinme Endeksi'ne göre, tüketicilerin üçte biri en az iki veya daha fazla fintech hizmeti kullanıyor ve bu tüketiciler de fintech'in günlük yaşamlarının bir parçası olarak giderek daha fazla farkında oluyorlar.
Önemli Çıkarımlar
- Fintech, tüketicilerin kullanımını ve dağıtımını iyileştirmek için finansal hizmetler şirketleri tarafından teknolojinin tekliflere entegrasyonunu ifade eder.Önellikle bu tür firmaların tekliflerini ayırmak ve onlar için yeni pazarlar oluşturmakla çalışır. Yeni başlayanlar, finansal kapsayıcılığı genişleterek ve operasyonel maliyetleri azaltmak için teknolojiyi kullanarak finans endüstrisindeki görevlileri bozarlar.Fintech finansmanı artıyor, ancak düzenleme sorunları var.
Uygulamada Fintech
En çok konuşulan (ve en çok finanse edilen) fintech girişimleri aynı özelliği paylaşır: yerleşik geleneksel finansal hizmetler sağlayıcılarını tehdit etmek, bunlara meydan okumak ve nihayetinde gasp etmek, yetersiz hizmet veren bir segmente hizmet etmek veya daha hızlı ve / veya daha iyi hizmet.
Örneğin Affirm, kredi kartı şirketlerini tüketicilerin satın alımlar için anında, kısa vadeli krediler sağlaması için bir yol sunarak çevrimiçi alışveriş sürecinden çıkarmaya çalışıyor. Oranlar yüksek olsa da Affirm, kredisi zayıf olan veya hiç olmayan tüketicilere hem kredileri güvence altına almak hem de kredi geçmişlerini oluşturmak için bir yol sunduğunu iddia ediyor. Benzer şekilde, Better Mortgage, ev ipotek sürecini modernize etmeyi (ve geleneksel ipotek komisyoncularını yok etmeyi) 24 saat içinde veya onaylanmış bir ön onay mektubu ile kullanıcılara ödüllendirebilecek sadece dijital bir teklifle hedefliyor. GreenSky, sıfır ısınan promosyon dönemleri sunarak tüketicilerin yerleşik yerleşik kredilerden kaçınmasına ve faizden tasarruf etmesine yardımcı olarak ev geliştirme borçlularını bankalarla ilişkilendirmeyi amaçlamaktadır.
Kredisi olmayan veya kredisi düşük olan tüketiciler için Tala, işlem geçmişleri ve oynadıkları mobil oyunlar gibi görünüşte ilgisiz şeyler için akıllı telefonlarında derin bir veri kazısı yaparak gelişmekte olan dünya mikro kredilerinde tüketicilere sunmaktadır. Tala, bu tür tüketicilere yerel bankalardan, düzenlemesiz borç verenlerden ve diğer mikrofinans kurumlarından daha iyi seçenekler sunmaya çalışmaktadır.
Kısacası, finansal hayatınızın bazı yönlerinin neden bu kadar nahoş olduğunu (geleneksel bir borç verenle ipotek başvurusu gibi) merak ettiyseniz veya tam olarak uygun olmadığını hissettiyseniz, fintech muhtemelen (veya sahip olmayı ister)) sizin için bir çözüm. Örneğin, fintech, "FICO puanımı neden bu kadar gizemli kılan ve kredibilitemi yargılamak için nasıl kullanılıyor?" Gibi soruları yanıtlamaya çalışır.
Bu nedenle, kredi sağlayıcı Upstart, kredi değerini belirlemek için farklı veri kümeleri kullanarak FICO'yu (hem geleneksel hem de fintech'in yanı sıra diğer kredi verenler) kullanılmasını istemektedir. Bunlar arasında istihdam geçmişi, eğitim ve borçlunun kredi verilip verilmeyeceği ve kredilerin nasıl fiyatlandırılacağına karar vermek için kredi puanlarını bilip bilmediği sayılabilir. Benzer muamele, ev paletlerine yönelik köprü kredilerinden (LendingHome), kadınların daha uzun yaşadıkları ve benzersiz tasarruf gereksinimlerine sahip oldukları, erkeklerden daha az kazanma ve farklı maaş eğrilerine sahip oldukları gerçeğini ele alan dijital bir yatırım platformuna kadar uygulanır. tasarrufların büyümesi için daha az zaman bırakabilir (Ellevest).
Fintech'in Genişleyen Ufukları
Finansal hizmet kurumları şimdiye kadar tek bir çatı altında çeşitli hizmetler sundu. Bu hizmetlerin kapsamı, geleneksel bankacılık faaliyetlerinden ipotek ve ticaret hizmetlerine kadar geniş bir yelpazeyi kapsamaktadır. En temel haliyle, Fintech bu hizmetleri bireysel tekliflere ayırır. Kolaylaştırılmış tekliflerin teknoloji ile birleşimi, fintech şirketlerinin daha verimli olmasını ve her işlemle ilişkili maliyetleri azaltmasını sağlar.
Bir kelime, kaç tane fintech inovasyonunun geleneksel ticareti, bankacılığı, finansal tavsiyeleri ve ürünleri etkilediğini açıklayabilirse, bir zamanlar şube, satıcı ve masaüstü bilgisayarların mobil cihazlara doğru hareket ettiği veya sadece demokratikleştiği finansal ürünler ve hizmetler gibi 'bozulma' büyük, köklü kurumlardan uzak.
Örneğin, yalnızca mobil hisse senedi alım satım uygulaması Robinhood, işlemler için herhangi bir ücret almaz ve Prosper Marketplace, Lending Club ve OnDeck gibi eşler arası ödünç verme siteleri, geniş piyasa güçlerine krediler için rekabet açarak oranları düşürme sözü verir. Kabbage, Lendio, Accion ve Funding Circle gibi işletme kredisi sağlayıcıları (diğerleri arasında), başlangıç ve kurulmuş işletmelere işletme sermayesini güvence altına almak için kolay ve hızlı platformlar sunar. Çevrimiçi bir sigorta şirketi olan Oscar, Mart 2018'de 165 milyon dolarlık fon aldı. Bu tür önemli finansman turları olağandışı değildir ve fintech girişimleri için küresel olarak gerçekleşir.
Bununla birlikte, geleneksel bankalar dikkat çekiyorlar ve onları daha fazla bozmaya çalışan şirketlere benzemek için büyük yatırımlar yapıyorlar. Örneğin, yatırım bankası Goldman Sachs 2016 yılında tüketici kredisi platformu Marcus'ı başlattı ve son zamanlarda faaliyetlerini Birleşik Krallık'a genişletti.
Bununla birlikte, teknoloji meraklısı birçok endüstri gözlemcisi, fintech'ten ilham alan yeniliklere ayak uydurmanın sadece teknoloji harcamasından daha fazlasını gerektirdiğini söylüyor. Aksine, daha hafif olan girişimlerle rekabet etmek, düşünme, süreçler, karar verme ve hatta genel kurumsal yapıda önemli bir değişiklik gerektirir.
Fintech ve Yeni Teknoloji
Makine öğrenimi / yapay zeka, tahmine dayalı davranışsal analitik ve veriye dayalı pazarlama gibi yeni teknolojiler, tahminde bulunacak ve finansal kararları alışkanlık haline getirecektir. "Öğrenme" uygulamaları, yalnızca kendilerine gizlenen kullanıcıların alışkanlıklarını öğrenmekle kalmayacak, aynı zamanda otomatik, bilinçsiz harcamalarını ve kararlarını daha iyi hale getirmek için kullanıcıları öğrenme oyunlarıyla meşgul edecektir. Fintech ayrıca, müşterilere temel görevlerde yardımcı olmak ve personel maliyetlerini düşürmek için chatbot'ları ve AI arayüzlerini kullanan otomatik bir müşteri hizmetleri teknolojisinin keskin bir adaptörüdür. Fintech ayrıca, norm dışındaki işlemleri işaretlemek için ödeme geçmişi hakkında bilgi kullanarak sahtekârlıkla mücadele etmek için de kullanılmaktadır.
Fintech Manzara
Küresel olarak 83.8 milyar dolar değerinde 26 fintech unicorns sayılan CB Insights'a göre, Fintech girişimleri 2016 yılında 17.4 milyar dolar fon aldı ve 2017 sonu itibariyle bu toplamı geçme hızına sahipti. Aynı firma, 2018 yılı sonunda 147.37 milyar dolar değerinde 39 VC destekli fintech tek boynuzlu at olduğunu bildirdi.
Kuzey Amerika, Asya'nın nispeten yakın bir saniye ile fintech girişimlerinin çoğunu üretiyor. Küresel fintech finansmanı, 2018'in ilk çeyreğinde Kuzey Amerika'daki anlaşmalarda önemli bir artışa neden oldu. Fintech anlaşmalarında Amerika Birleşik Devletleri'ni geçebilecek Asya da faaliyette bir artış gördü. Avrupa'daki fonlama faaliyeti 2018 ilk çeyrekte beş çeyrekte en düşük seviyedeydi ancak ikinci çeyrekte tekrar yükseldi.
Fintech inovasyonunun en aktif alanlarından bazıları şunlardır:
- Kripto para birimi ve dijital nakit.Bilgisayarlar ağındaki kayıtları tutan, ancak merkezi bir defteri olmayan dağıtılmış bir defter teknolojisi (DLT) olan Ethereum dahil olmak üzere blok zincir teknolojisi. Açık bankacılık, blockchain üzerine eğilen ve üçüncü tarafların, finansal kurumlar ve üçüncü taraf sağlayıcıların bağlı bir ağını oluşturan uygulamalar oluşturmak için banka verilerine erişmesi gerektiğini öne süren bir kavram. Bir örnek, hepsi bir arada para yönetim aracı Mint.Insurtech, sigorta endüstrisini basitleştirmek ve kolaylaştırmak için teknolojiyi kullanmayı amaçlıyor.Finansal hizmet firmalarının, özellikle Anti-Kara Para Aklamayı kapsayanlar olmak üzere endüstri uyum kurallarına uymalarına yardımcı olmayı amaçlayan teknoloji Dolandırıcılıkla mücadele eden Robo-danışmanlar, maliyetini düşürmek ve erişilebilirliği artırmak için yatırım tavsiyelerini otomatikleştirmek için algoritmalar kullanırlar. Siber suçların çoğalması ve verilerin merkezi olmayan depolanması, siber güvenlik ve fintech göz önüne alındığında, siber güvenlik iç içe geçmiş durumdadır.
Fintech Kullanıcıları
Fintech için dört geniş kullanıcı kategorisi vardır: 1) bankalar için B2B ve 2) işletme müşterileri ve 3) küçük işletmeler için B2C ve 4) tüketiciler. Mobil bankacılığa yönelik eğilimler, artan bilgi, veri ve daha doğru analitik ve erişimin merkezden uzaklaştırılması, dört grubun hepsine şimdiye kadar görülmemiş yollarla etkileşimde bulunma fırsatları yaratacaktır.
Tüketicilere gelince, çoğu teknolojide olduğu gibi, ne kadar genç olursanız, fintech'in ne olduğunu bilmeniz ve doğru bir şekilde tanımlamanız daha olasıdır. Gerçek şu ki, tüketici odaklı fintech, bu çok konuşulan segmentin büyük boyutu ve artan kazanç (ve miras) potansiyeli göz önüne alındığında, çoğunlukla bin yıllara yöneliktir. Bazı fintech gözlemcileri, milenyumlara odaklanmanın, bu pazarın büyüklüğü ile ilgili olduğunu, Gen Xers ve Baby Boomers'ın fintech kullanma yeteneğinden ve ilgisinden daha fazla olduğuna inanıyor. Daha ziyade, fintech eski tüketicilere çok az şey sunma eğilimindedir, çünkü problemlerini ele almaz.
İşletmeler söz konusu olduğunda, fintech'in ortaya çıkmasından ve benimsenmesinden önce, bir işletme sahibi veya yeni şirket, finansman veya başlangıç sermayesini güvence altına almak için bir bankaya giderdi. Kredi kartı ödemelerini kabul etmeyi amaçlıyorlarsa, bir kredi sağlayıcısıyla ilişki kurmalı ve hatta sabit hat bağlantılı kart okuyucu gibi bir altyapı kurmalıdırlar. Şimdi, mobil teknoloji ile bu engeller geçmişte kaldı.
Yönetmelik ve Fintech
Finansal hizmetler, dünyadaki en yoğun denetlenen sektörler arasındadır. Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, fintech şirketleri kalkarken hükümetler arasında bir numaralı endişe olarak düzenleme ortaya çıktı.
Teknoloji finansal hizmetler süreçlerine entegre edildiğinden, bu tür şirketler için yasal sorunlar çoğalmıştır. Bazı durumlarda, problemler teknolojinin bir fonksiyonudur. Diğerlerinde, teknoloji endüstrisinin finansmanı bozma sabırsızlığının bir yansımasıdır.
Örneğin, işlemlerin otomasyonu ve verilerin dijitalleştirilmesi fintech sistemlerini bilgisayar korsanlarının saldırılarına karşı savunmasız hale getirir. Kredi kartı şirketlerindeki ve bankalardaki hack vakaları, kötü aktörlerin sistemlere erişme ve onarılamaz hasara neden olma kolaylığının örnekleridir. Bu gibi durumlarda tüketiciler için en önemli sorular, bu tür saldırıların yanı sıra kişisel bilgilerin ve önemli finansal verilerin kötüye kullanılması ile ilgili olacaktır.
Ayrıca, muhafazakar ve riskten kaçınan finans dünyasıyla "Hızlı hareket et ve kırıl" felsefesine inanan bir teknoloji kültürünün çarpışmasının istenmeyen sonuçlar verdiği durumlar da olmuştur. San Francisco merkezli insurtech şirketi Zenefits, özel pazarlarda bir milyar doların üzerinde bir değere sahip olup, lisanssız brokerlerin ürünlerini satmasına ve sigorta poliçelerine tabi olmasına izin vererek California'nın sigorta yasalarını çiğnedi. SEC firmaya 980.000 dolar para cezası verdi ve Kaliforniya Sigorta Departmanına 7 milyon dolar ödemek zorunda kaldılar.
Düzenleme, kripto para birimlerinin gelişmekte olan dünyasında da bir sorundur. İlk madeni para teklifleri (ICO'lar), yeni kurulan şirketlerin doğrudan yatırımcılardan sermaye toplamasına olanak tanıyan yeni bir fon yaratma şeklidir. Çoğu ülkede, düzensizdir ve dolandırıcılık ve sahtekarlıklar için verimli bir zemin haline gelmiştir. ICO'lar için düzenleyici belirsizlik, girişimcilerin ücretlerden ve uyum maliyetlerinden kaçınmak için SEC'in ötesinde faydalı jeton olarak gizlenen güvenlik belirteçlerini atmasına izin verdi.
Fintech'teki tekliflerin çeşitliliği ve dokunduğu farklı endüstriler nedeniyle, bu sorunlara tek ve kapsamlı bir yaklaşım oluşturmak zordur. Çoğunlukla, hükümetler mevcut düzenlemeleri kullandı ve bazı durumlarda fintech'i düzenlemek için bunları özelleştirdi.
Teknolojinin sektördeki etkilerini değerlendirmek için fintech sanal alanları oluşturdular. Kişisel verilerin toplanması ve kullanılması için bir çerçeve olan Genel Veri Koruma Yönetmeliği'nin AB'de kabul edilmesi, bankalar için mevcut kişisel veri miktarını sınırlama girişimidir. Japonya ve Güney Kore gibi ICO'ların popüler olduğu bazı ülkeler de yatırımcıları korumak için bu tür teklifler için düzenlemeler geliştirmede öncülük ettiler.