Teminatsız Kredi Nedir?
Teminatsız kredi, her türlü teminattan ziyade borçlunun kredibilitesi tarafından verilen ve desteklenen bir kredidir. Bazen imzalı krediler veya kişisel krediler olarak da adlandırılan teminatsız krediler, mülk veya diğer varlıklar teminat olarak kullanılmadan onaylanır. Bu nedenle, onay ve makbuz dahil olmak üzere bu tür kredi koşulları, çoğu kez borçlunun kredi puanına bağlıdır. Tipik olarak, borçluların belirli teminatsız krediler için onaylanması için yüksek kredi puanlarına sahip olması gerekir. Kredi puanı, borçlunun borcu geri ödeyebilme yeteneğinin sayısal bir temsilidir ve tüketicinin kredi geçmişine dayalı olarak kredibilitesini yansıtır.
Teminatsız Kredi
Teminatsız Kredi Nasıl Çalışır
Teminatsız bir kredi, bir borçlunun kredi için teminat olarak bir tür varlığı taahhüt ettiği teminatlı bir kredinin tersidir. Rehinli varlıklar kredi verenin kredi verenin "güvenliğini" arttırır. Teminatlı kredilere örnek olarak ipotek veya taşıt kredileri verilebilir. Öte yandan teminatsız krediler kredi verenler için daha risklidir ve bunun sonucunda tipik olarak daha yüksek faiz oranları vardır. Teminatsız krediler de teminatlı kredilerden daha yüksek kredi puanları gerektirir. Bazı durumlarda, borç verenler, kredi vermeyen kredi başvuru sahiplerine, borçlunun temerrüde düşmesi durumunda bir yükümlülüğü yerine getirmek için yasal yükümlülüğü üstlenebilecek bir kefil temin etmesine izin verecektir. Temerrüt, bir borçlunun bir borç ya da borcun faiz ve anapara ödemelerini geri ödemesi durumunda ortaya çıkar.
Önemli Çıkarımlar
- Teminatsız kredi, herhangi bir teminat türü yerine yalnızca borçlunun kredibilitesi ile desteklenen bir kredidir. Teminatsız krediler, mülk veya diğer varlıkları teminat olarak kullanmadığı için bazen kişisel veya imza kredileri olarak adlandırılır. teminatlı kredilerden daha yüksek faiz oranları ve daha yüksek kredi puanları gerektiren borçlar için.
Teminatsız Kredi Türleri
Teminatsız krediler, hepsi döner veya vadeli krediler olabilen kredi kartlarını, öğrenci kredilerini ve kişisel kredileri içerir.
- Döner bir kredi, harcanabilecek, geri ödenebilecek ve tekrar harcanabilecek kredi limitine sahip bir kredidir. Teminatsız teminatlı kredilere örnek olarak kredi kartları ve kişisel kredi limitleri verilebilir. Buna karşılık vadeli kredi, vadesinin sonunda ödenene kadar borçlunun eşit taksitler halinde geri ödediği bir kredidir. Bu tür krediler genellikle teminatlı kredilere bağlı olsa da, teminatsız vadeli krediler de vardır.
Teminatsız kredi piyasasının, kısmen yeni finansal teknoloji ile güçlendirildiğini gösteren geniş veriler vardır. Aralık 2018 tüketici kredisi raporunda TransUnion, ABD'deki kredi kartı bakiyelerinin 2019'da% 4 artacağını 840 milyar dolara çıkaracağını öngördü. Tahminler arasında, 2019 sonunda% 20 artışla 156, 3 milyar dolarlık tüm zamanların en yüksek seviyesine çıkması beklenen kişisel kredi bakiyeleri de yer aldı.
Geçtiğimiz on yıl, teminatsız kredilerde keskin bir artışa denk gelen, çevrimiçi ve mobil kreditörler aracılığıyla eşler arası kredilerin yükselişini gördü. Başka bir raporda, TransUnion, "fintechs" veya finansal teknoloji firmalarının, 2013'te sadece% 5'ten 2018'de teminatsız kişisel kredi bakiyelerinin% 38'ini oluşturduğunu buldu.
Kredi verenler için daha riskli oldukları için teminatsız krediler genellikle faiz oranlarına sahiptir ve teminatlı kredilere göre daha yüksek kredi puanları gerektirir.
Teminatsız Kredi ve Payday Kredisi
Maaş günü borç verenler veya ticari para avansları sunan şirketler gibi alternatif borç verenler, geleneksel ifade anlamında teminatlı krediler sunmazlar. Kredileri ipotek ve taşıt kredileri gibi maddi teminat ile teminat altına alınmamaktadır. Ancak, bu borç verenler geri ödemeyi sağlamak için başka önlemler alırlar.
Özellikle, avans kredisi verenler borçluların kendilerine geçmiş bir çek vermelerini veya krediyi geri ödemek için çek hesaplarından otomatik olarak çekilmeyi kabul etmelerini şart koşmaktadır. Birçok çevrimiçi satıcı nakit avans ödünç alan kişi, borçlunun PayPal gibi bir ödeme işleme hizmeti aracılığıyla çevrimiçi satışların belirli bir yüzdesini ödemesini gerektirir. Bu krediler, kısmen teminatlı olmalarına rağmen teminatsız kabul edilir.
Teminatsız Kredi için Özel Hususlar
Eğer bir borçlu teminatlı bir krediyi temerrüde düşürürse, borç veren zararları telafi etmek için teminattan vazgeçebilir. Buna karşılık, borçlu teminatsız bir krediyi temerrüde düşürürse, borç veren herhangi bir mülk talep edemez. Bununla birlikte, borç veren, borcu tahsil etmesi için tahsilat ajansının görevlendirilmesi veya borçlunun mahkemeye alınması gibi diğer işlemleri de yapabilir. Mahkeme borç verenin lehine karar verirse, borçlunun ücretleri ödenebilir. Ayrıca, borçlunun evine bir haciz konabilir ya da borçlunun borcunu ödemesi istenebilir.