Güvenli Olmayan Nedir
Teminatsız krediler veya kredi limitleri (LOC), kredinin eşit değer teminatı olmadan gerçekleştiği kredilerdir. Teminat, borçlunun krediyi güvence altına almanın bir yolu olarak sunduğu mülk veya diğer değerli varlıklardır. Teminatsız bir kredide, borç veren diğer borçlu nitelendirme faktörlerine dayalı olarak fon kredisi verecektir. Bu niteleyici faktörler arasında kredi geçmişi, gelir, çalışma durumu ve diğer mevcut borçlar bulunmaktadır.
AŞAĞI KIRMA Güvenli değil
Teminatsız krediler kredi verenler için yüksek risk oluşturmaktadır. Borçlunun krediyi temerrüde düşürmesi halinde rücu olarak alınması gereken bir teminat olmadığından, borç verenin hak talebinde bulunacak ve maliyetlerini karşılayacak hiçbir değeri yoktur. Borçlunun borç ödeme yükümlülüğünü yerine getirememesi durumunda gecikme yaşanır. Bunun yerine, teminat talebinde bulunmak için, borç verenin hukuk davalarına başvurması gerekecektir. Bu tür eylemler bir tahsilat acentesi kiralamak ve ödenmemiş bakiyeleri telafi etmek için dava açmaktır.
Teminatsız krediler ve kredi limitleri (LOC) genellikle yüksek faiz oranlarına sahiptir. Bu oranlar kredi verenleri zarar risklerine karşı izole etmeye yardımcı olur. Teminatsız fonların en yaygın biçimleri kredi kartları ve kişisel kredilerdir.
Teminatsız ve Teminatlı Krediler Arasındaki Farklar
Birçok kişi ipotek ve taşıt kredisi şeklinde teminatlı kredilere zaten aşinadır. Her iki durumda da, temerrüt durumunda krediyi güvence altına alan teminatın ele geçirilmesi gerçekleşebilir. İpotekler için bu duruma rehin adı verilir. Borçlu bir ödemeyi kaçırdığında, varsayılan süreç başlamıştır. Hizmetçi ipoteği güvence altına alan mülkü geri almak için sonundaki yasal gereklilikleri yerine getirecektir.
Bir otomobil, tekne veya diğer büyük ekipman kredileri söz konusu olduğunda, bu işlem yeniden el koymadır. Hem haciz hem de yeniden el koymada borçlu, krediyi teminat altına alan kalemi kaybedecektir.
Teminatlı krediler veya borçlar, sunulan teminatın değeri ile belirlenen limitlere sahiptir. Bir konut ipoteği söz konusu olduğunda, borçlu mülkün toplam adil piyasa değerinin sadece bir kısmını alabilir. Otomobil, tekneler ve diğer krediler de bu modeli izlemektedir.
Haciz Alan Sel Sorunları
2006 konut piyasasının çökmesiyle birlikte, haciz edilen mallar piyasayı sular altında bıraktı. Bu büyük ev akışı, tüm evlerin değerini aşağıya çekti. Çarpışmadan önce, ev değerleri katlanarak arttı ve bir kabarcık yarattı. Konut piyasası balonu patladığında, sorun iki misli idi.
İlk olarak, konut fazlası genel ev değerlerinin düşmesine neden oldu. Çünkü, tüm ürünler gibi, daha fazla talep komutları fiyatları artırırken, talep daha fazla arz fiyatları aşağı çekmeye zorlamaktadır. Bu değer düşüşü ikinci ayakkabının düşmesine neden oldu. Yatırımlarının değerini gören ev sahipleri satmayı umuyorlardı. Hazır tedarik miktarı nedeniyle, bunu yapmak imkansız olmasa da, genellikle bunu zor bulmuşlardır. Buna karşılık, ipoteklerinde temerrüde düşmeye başlarlar.
Bankalar bu mülkleri geri aldılar ve sonra da satamadıklarını keşfettiler. Sonuç olarak, bu bankaların bazıları, teminatlı kredilerin bile riskli bir iş olabileceğinin bir örneğini sunan bir sonuç aldı. Borç verme koşulları 2006'da yaşanan konut kazasından bu yana önemli ölçüde değişmiştir ve sonuç olarak bankalar artık daha muhafazakârdır.
