Kalıcı sigorta satın almaya karar verdikten sonra, ne tür bir politika satın alacağınızı ve ne kadar prim ödeyeceğinizi belirlemeniz gerekir. Teminat tutarı ve süresine göre belirlenmiş prime sahip olan hayat sigortasından farklı olarak, kalıcı bir poliçenin primi, teminatın nasıl tasarlandığına ve varsayımsal çizimi hazırlamak için hangi varsayımların kullanıldığına bağlıdır. Primler ayrıca kalıcı teminat türüne bağlı olarak da değişir. Örneğin, tüm yaşam evrensel yaşamdan daha az esnekliğe sahiptir. Ek olarak, prime kapsama sahip olduğunuz süre boyunca değişebilir.
Prim Nasıl Hesaplanır?
Bir hayat sigortası poliçesi primi, sigorta şirketi tarafından sağlanan illüstrasyon yazılımı kullanılarak hesaplanır. Prim tutarı, yaşınız, cinsiyetiniz, sağlık puanınız, varsayılan getiri oranı, ödeme modu, ek sürücüler ve ölüm yardımının düz veya yüksek olup olmadığı gibi bir dizi değişken tarafından belirlenir. Politikanın ne kadar süre dayanacak şekilde tasarlandığı ve varsayılan garantili olmayan getiri oranı, prim üzerinde önemli bir etkiye sahip olabilir. Bazı politikalar beklenen ölüm veya 90 yaşına kadar hesaplanırken, diğerleri 121 yaşına kadar sürecek şekilde modellenebilir.
Primler
Varsayımsal bir örnek aldığınızda, aşağıdaki açıklamaların tümü ve bazı açıklamalar dahil edilecektir. Resimdeki defterler planlanan prime dayalı olacağından, onları bulmak için şekilde okumalısınız.
Planlanan veya Hedef primi, yazılım tarafından modellenen miktardır ve sigorta komisyoncusunun programa girdiği değişkenleri temel alır ve varsayılan bir getiri oranı içerir. Daha yüksek bir garanti edilmeyen getiri daha düşük prim ve tam tersi olduğu için varsayılan getiri oranı önemlidir.
Gecikmesiz Garanti primi, politikanın fiili politika performansından bağımsız olarak belirli bir süre yürürlükte kalmasını sağlamak için ödenmesi gereken miktardır. Geçiş dönemi boyunca sigortacı, nakit değeri sıfıra düşse bile teminatın devam edeceğini garanti eder. Bununla birlikte, garanti süresi sona erdiğinde, önemli ölçüde daha yüksek bir prim ödenmediği sürece politika geçebilir. Geçiş dönemi, 121 yaşına kadar bile 5 yıldan az olabilir. Teminat karşılığında, daha uzun garanti sürelerine sahip sözleşmeler, hedefi veya garantisiz başka bir sözleşmeyi kullanan sözleşmeden çok daha az nakit değeri oluşturma eğilimindedir. ödül.
Kılavuz Sigorta Primi ve Nakit Değer Birikimi testleri, hayat sigortası poliçesinin vergi muamelesini belirlemek için IRS onaylı bir yol sağlamak üzere tasarlanmıştır. Rehber prim testi, bir politikanın en az minimum risk altında ölüm parasına (nakit değerini aşan sigorta) sahip olmasını gerektirir. Politika sahibi gençken koridor tutarı daha büyüktür ve toplam ölüm yardımının yüzdesi olarak bir yaş olarak azalır, sonunda 95 yaşına kadar sıfıra düşer. Prim bu yönergeleri aşarsa, politika daha ziyade yatırım olarak vergilendirilebilir sigorta olarak.
Değiştirilmiş Vakıf Primi, sigorta poliçesini Değiştirilmiş Vakıf Sözleşmesi (MEC) yapan tutardır. 1988 Teknik ve Çeşitli Gelir Kanununa göre, MEC olarak belirlenen bir politikadan krediler veya nakit teslim olma gibi dağıtımlar potansiyel olarak vergilendirilebilir ve IRS% 10 ceza vergisine tabi olabilir. Ancak, ölüm parası gelir vergisinden muaftır. İlk yedi yıl içinde, politikanın yürürlükte olduğu ödenen kombine primler yedi ödeme testi primini aştığında, bir politika MEC olabilir. Çizim yazılımı yedi ödeme prim tutarını otomatik olarak hesaplar. IRS, sigortacıların büyük miktarda vergiden muaf nakit değeri oluşturmak için gerçekten tasarlanmış sigortalar ile nominal miktarda sigorta sattığı istismarların önlenmesine yardımcı olmak için bu önlemleri belirlemiştir. Yedi ödeme tutarı yaşa ve politikanın türüne göre değişir.
Asgari prim, politikanın yürürlüğe girmesi için ödenmesi gereken miktardır. Bu miktar, sigortalı çok genç olmadıkça, sigorta kapsamını ömür boyu yürürlükte tutmak için genellikle yeterli değildir. Bu prim, örneğin, başka bir politikadan alınan 1035 borsada beklemede olduğunda veya poliçenin bir güvene sahip olması durumunda ve ek finansman sağlamak için verilen hediyeler verileceği zaman kullanılabilir.
Hangi Prim Tutarını Ödemelisiniz?
Ödemeniz gereken prim miktarı gerçekten kapsamı nasıl tasarladığınıza bağlıdır.
Tüm yaşam politikaları büyük bir nakit değeri oluşturur ve daha yüksek prime sahip olma eğilimindedir. Mevcut varsayım evrensel yaşam politikalarının esnek primleri vardır ve sabit getiri oranları varsaymaktadırlar. Değişken evrensel yaşam politikaları ise nakit değerin yatırım fonu alt hesaplarına yatırılmasını sağlayan en büyük risk-ödül potansiyelini sunar.
Bir politikada en yüksek nakit değerini oluşturmak için, izin verilen maksimum primi ödemek ve satın aldığınız sigorta miktarını en aza indirmeye yardımcı olacak bir ölüm yardımı seçmek istersiniz. Kaldıraç (ölüm ödeneği), evrensel ve değişken politikaların yüksek getiri oranı ile gösterilmesini istiyorsanız, artan ölüm ödeneği ve düşük prim, ölümdeki en yüksek ödemeyi sağlar. Düzgün bir ölüm parası olan bir politika, örneğin 500.000 dolar, ölüm parasının bir parçası olarak nakit değerinizi içerir. Ölüm avantajlarını artıran bir politika, 500.000 dolar artı nakit değeri ödeyecektir.
Tüm yaşam ve aralıksız evrensel politikalar garantili ölüm avantajları sunar. Ancak, politikalar daha az kaldıraç sağlayan daha yüksek bir prime sahip olacaktır.
Alt çizgi
Kalıcı hayat sigortası kapsamı tasarlarken, doğru prim, kapsamı neden satın aldığınıza bağlıdır. Koruma, nakit değer birikimi veya her ikisi için mi?