İçindekiler
- Eski İşvereninize Bırakın
- Yeni İşverene Taşın
- Bir IRA'ya Aktarın
- Dağıtım Alın
- Nakit Çıkışı
- Alt çizgi
İşinizden ayrıldıktan sonra 401 (k) ürününüz için birkaç seçenek vardır. Hesabınızı olduğu yerde bırakabilirsiniz. Alternatif olarak, eski 401 (k) 'den gelen parayı yeni işvereninizle yeni bir hesaba ya da bireysel emeklilik hesabına (IRA) devredebilirsiniz. Ayrıca paranın bir kısmını veya tamamını çıkarabilirsiniz, ancak bunun ciddi vergi sonuçları vardır.
Hangi rotayı kullanacağınıza karar vermeden önce kullanabileceğiniz seçeneklerin ayrıntılarını anladığınızdan emin olun.
Önemli Çıkarımlar
- 401 (k) planları çalışırken emekliliğiniz için tasarruf etmenin harika bir yoludur, ancak işinizden ayrıldığınızda ne olur? Şirketleri değiştirirseniz, emeklilik planınızı yeni işvereninizin 401 (k) veya başka bir kişiye devredebilirsiniz. Emekli olmanız durumunda, 59½ yaşından başlayarak dağıtım yapmaya başlayabilirsiniz ve minimum para çekme tutarını 72 yaşına getirmeye başlamalısınız.
Eski İşvereninizle Bırakın
“İşinizden ayrıldığınızda ve işvereniniz tarafından yönetilen 401 (k) planınız olduğunda, varsayılan olarak hiçbir şey yapmama ve daha önce yaptığınız gibi parayı yönetmeye devam etme seçeneğiniz vardır” diyor CEO Jon Jon Kaplan, True Contrarian Investments LLC, Kearny, NJ “Ancak bu genellikle iyi bir fikir değildir, çünkü bu planların çoğu brokerde mevcut IRA teklifleri ile karşılaştırıldığında çok sınırlı seçenekleri vardır.”
Doğrudan bir rollover belirtmek önemlidir. Bu, paranın doğrudan finansal kurumdan finansal kuruma gittiği anlamına gelir ve vergilendirilebilir bir olay olarak sayılmaz.
Yeni İşverene Devret
İş değiştirdiyseniz, yeni işvereninizin 401 (k) teklif edip etmediğini ve ne zaman katılmaya uygun olduğunuzu görün. Birçok işveren, yeni çalışanların emeklilik tasarrufu planına kaydolmadan önce belirli sayıda gün hizmet vermesini şart koşmaktadır.
Yeni işvereninizle bir plana kaydolduktan sonra, eski 401 (k) 'nizi devirmek basittir. Eski plan yöneticisinin hesabınızın içeriğini doğrudan yeni plana yatırmasını ve bazı evrakları doldurmasını seçebilirsiniz. Buna, saklama görevlisinden saklama görevlisine yapılan doğrudan transfer denir ve vergi borçları veya son teslim tarihini kaçırmak riskini ortadan kaldırır.
Alternatif olarak, eski hesabınızın bakiyesinin size çek şeklinde dağıtılmasını seçebilirsiniz. Ancak, bakiyenin tamamında gelir vergisi ödememek için 60 gün içinde fonları yeni 401 (k) tutarınıza yatırmanız gerekir. Eski hesabınızı tasfiye etmeden önce yeni 401 (k) hesabınızın etkin ve katkı almaya hazır olduğundan emin olun.
Stephen J, “Eski 401 (k) hesaplarını mevcut işverenin 401 (k) programında birleştirmek, mevcut işvereninizin 401 (k) 'sinin iyi yapılandırılmış ve uygun maliyetli olup olmadığını izlemeniz için daha az şey sağlar” diyor Stephen J Taddie, yönetici ortak, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz. “İşleri sizin için basit tutmak, işlerinizi daha sonra ilgilenmek için adım atmaları gerektiğinde mirasçılarınız için de işleri kolaylaştırıyor.”
Emeklilik yaşına yakınsanız bir diğer nokta: Mevcut işvereninizin 401 (k) parası gereken minimum dağıtımlara (RMD) tabi değildir.Diğer 401 (k) planlarındaki ve geleneksel IRA'lardaki para RMDs.
Mevcut işvereninizle 401 (k) tutarındaki fonlar, gerekli asgari dağıtıma tabi değildir.
Bir IRA'ya Aktarın
Yeni bir işverene geçmiyorsanız veya yeni işvereniniz bir emeklilik planı sunmuyorsa, yine de iyi bir seçeneğiniz vardır. Eski 401'inizi (k) IRA'ya yuvarlayabilirsiniz.
Seçtiğiniz finans kurumu aracılığıyla hesabı kendi başınıza açacaksınız. Olasılıklar neredeyse sınırsız. Yani, artık bir işveren tarafından sunulan seçeneklerle sınırlı değilsiniz.
Cornerstone Investment'ın kurucu ve baş yatırım stratejisti John J. Riley, “Bir 401 (k) IRA'ya dönüştürmenin en büyük avantajı, istediğiniz şekilde, istediğiniz yerde ve istediğiniz yerde yatırım yapma özgürlüğüdür” diyor. Services, Providence, RI “Bir IRA rollover'ında çok az sınır vardır.”
“Düşünmek isteyebileceğiniz bir şey, Kaliforniya gibi bazı eyaletlerde, bir davanın ortasındaysanız veya size karşı gelecekteki bir iddia için potansiyel olduğunu düşünüyorsanız, paranızı 401'de bırakmak isteyebilirsiniz. (k) bir IRA'ya dönüştürmek yerine, ”diyor mali müşavir Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Varlık Yönetimi, Berkeley, Kaliforniya.“ Kaliforniya'da 401 (k) s ile daha fazla alacaklı koruması var IRAS. Başka bir deyişle, alacaklıların / davacıların 401 (k) 'nızdaki paraya ulaşması daha zordur, o zaman IRA'nızdaki paraya ulaşmaktır. ”
59½
401 (k) 'dan nitelikli dağıtım almaya başlayabileceğiniz yaş
Dağıtım Alın
59½ yaşından sonra eski veya yeni herhangi bir 401 (k) 'den nitelikli dağıtım almaya başlayabilirsiniz. Yani, erken para çekme için% 10 vergi cezası ödemeden biraz para almaya başlayabilirsiniz.
Emekli iseniz, aylık geliriniz için birikimlerinizden yararlanmaya başlamanın tam zamanı olabilir.
72 yaşına geldiğinizde, 401 (k) 'nızdan minimum dağılım almaya başlamanız gerekir . RMD tutarınız, beklenen yaşam süreniz ve hesap bakiyeniz tarafından belirlenir. IRS, çekmeniz gereken tutarı hesaplamanıza yardımcı olacak kullanışlı bir çalışma sayfasına sahiptir.
Nakit Çıkışı
Tabii ki, sadece nakit almak ve çalıştırın. Eski bir 401 (k) 'yi tasfiye etmenizi ve götürü bir dağıtım almanızı engelleyen hiçbir şey olmasa da, çoğu mali müşavir buna karşı güçlü bir şekilde uyarır. Emeklilik tasarruflarınızı gereksiz yere azaltır ve üstelik tüm tutar üzerinden vergilendirilirsiniz.
Jane 55 “Düzenli gelir vergileri ve 55 yaşından önce% 10 vergi cezası ödemek zorunda olmanın dışında (küçük değerlendirmeler değil), az sayıda kişi zaten kaydedilmiş olan paranın zaman değerini (bu durumda vergi ertelenmiş) dikkate alıyor, ” diyor Jane B. Nowak, CFP, finansal planlayıcı, SouthBridge Advisors, Atlanta, Ga. “Tam bir para çekme işlemi alarak emeklilik için 'baştan başlamak' ihtiyacını yaratıyorlar. Genel olarak, bir emeklilik hesabında ertelenen vergiyi büyütmek ve para çekmek için parayı bırakmak çok daha iyi bir fikir. ”
Alt çizgi
Belki de Riley, eski bir işverenin 401 (k) planındaki parayla ne yapmak istediğinizi en iyi şekilde özetliyor: “401 (k) parayla ne yapacağına karar vermeden önce gerçekten tüm artıları ve eksileri incelemek gerekiyor.”