Artık ipotek krizi gece haberlerini vermeyebilir, ancak bu tamamen bitti demektir. Hala ipotek ödemelerini takip etmekte zorlanan çok sayıda ev sahibi var. Aslında, ülke genelinde 3, 5 milyon ev sahibi 2019'un üçüncü çeyreğinde ciddi bir şekilde sualtındaydı. Bu, ipotekli ABD'deki toplam ev sayısının% 6, 5'i. Sualtı olması, ipotek sahibinin evin piyasa değerinin% 25'inden fazlasına sahip olduğu anlamına gelir. Bu sahipler evlerini satamazlar çünkü alacağı fiyat kredi tutarını karşılamaz. Ancak kendilerini bu durumda bulabilecek insanlar için biraz mühlet vardı.
İpotek krizi artık akılda kalmadığından, sualtı ev sahipleri HARP olarak bilinen Ev Uygun Fiyatlı Refinance Programı aracılığıyla yardım için başvurabildiler. Ama neydi? Program hakkında daha fazla bilgi edinmek için okumaya devam edin.
Önemli Çıkarımlar
- HARP, olağanüstü mortgage bakiyesinden daha az değere sahip evleri olan sualtı ev sahiplerine yardım etmek için tasarlanmış bir hükümet programıdır ve kredilerini yeniden finanse eder.Programın süresi 31 Aralık 2018'de dolmuştur.HARP, mortgage uzmanlarının aylık mortgage ödemelerini azaltmasına veya faiz oranlarını düşürerek daha hızlı kredi kullandı ve daha fazla özsermaye yaratmalarına izin verdi.Fazie Mae ve Freddie Mac sıkıntılı ev sahipleri için yüksek LTV programları başlattı.
HARP Neydi?
HARP, sualtı ev sahiplerine, özellikle de evleri mortgage dengesinden daha az değere sahip olanlara, kredilerini yeniden finanse etmek için tasarlanmış bir hükümet programıdır. Finansal krize yanıt olarak Mart 2009'da Federal Konut Finansmanı Ajansı (FHFA) tarafından kurulmuştur. Gayrimenkul piyasası çöküşünün etkileri nedeniyle, milyonlarca ev sahibi kendilerini ipotek kredilerine su altında kalmıştı.
Program, kredi ömrü boyunca daha az ödeyerek ev sahiplerine her ay ortalama 179 $ tasarruf sözü verdi. İpotek sahiplerinin aylık ipotek ödemelerini azaltmalarına veya faiz oranlarını düşürerek krediyi daha hızlı ödemelerine izin verdi. Bu daha kısa sürede daha fazla eşitlik yarattı.
Program kapsamında yeterlilik kriterleri de düşürülmüştür. Çoğu ev sahibinin pahalı bir değerlendirmeye veya yüklenmeye ihtiyacı yoktu. Başka bir avantajı: Gelir doğrulaması için çok daha az evrak işi.
Programın başlangıç tarihi Aralık 2016'da dolacaktı ancak uzatıldı. Sonunda 31 Aralık 2018'de sona erdi. Program ilk başladığından beri 3, 4 milyondan fazla insanın ipoteklerinde daha düşük oranlar elde etmesine yardımcı oldu ve ev kredilerini daha uygun hale getirdi.
HARP'nin süresi 31 Aralık 2018'de sona erdi.
niteleyici
3, 2 milyondan fazla ev sahibi HARP'nin avantajlarından yararlandı. Ancak ev sahiplerinin program için onaylanmadan önce yerine getirmesi gereken bir dizi kriter vardı.
- Kredinin sahibi ya da Freddie Mac ya da Fannie Mae tarafından alınmış olması gerekir. Fannie ve Freddie kredi sağlamasa da, onlara garanti veriyorlar. Kredileri bu şirketlerden herhangi birinden geçmeyen herkes, garanti programlarının kredileriyle ilgili olup olmadığını doğrulayarak hala hak kazanabilir. 31 Mayıs 2009 tarihinde veya bu tarihten önce ipotek ileri sürülmüş olmalıdır. Bu tarihten sonra ipotek alınmış olan herkes HARP için uygun bir başka özellik de, ev sahibinin mevcut kredi / değer oranı (YBD) idi. Program başladığında, ev sahipleri LTV'leri% 125'in üzerindeyse yeniden finanse edemediler. Bu, LTV'nin sınırını alarak 2009'un sonraki bölümünde değişti. Ancak, bir ev sahibinin LTV değeri% 80'den fazla olmalıdır. Çoğu durumda, yüksek bir kredi-değer oranına sahip olmak iyi bir şey değildir, ancak HARP söz konusu olduğunda, daha yüksek olan daha iyidir. Bir ev sahibinin 30 gün veya daha uzun süreli ödeme yapamaması. Ayrıca bir limit vardı - önceki 12 ayda sadece bir geç ödeme.
Program aslında para ödünç vermedi. Bunun yerine, HARP kredileri sunmak için kredi verenlerle çalıştı. Ev sahipleri, HARP kredisi teklif edip etmediklerini görmek için mevcut borç verenleriyle görüşebildiler. Sahip oldukları bir diğer seçenek HARP web sitesine gitmek ve borç verenin programa katılıp katılmadığını görmekti.
HARP Sonrası Yaşam
HARP düşmeye başladığında, hem Fannie Mae hem de Freddie Mac sıkıntılı ev sahipleri için yüksek LTV programları başlattı.
Fannie Mae'nin Yüksek LTV İyileştirme Seçeneği
Mevcut Fannie Mae ipoteklerine sahip ev sahipleri, Yüksek LTV Yenileme Seçeneği'ne hak kazanabilirler. Sabit faizli ipoteğe sahip herkes için maksimum LTV yoktur, ayarlanabilir faizli ipotekler maksimum% 105 LTV'ye hak kazanır. Yeniden finansman seçeneği aşağıdakilerden bir veya daha fazlasıyla sonuçlanmalıdır:
- Daha düşük anapara ve faiz ödemesi Faiz oranı düşüşü Daha kısa amortisman İstikrarlı bir mortgage ürününde değişim
Mortgage ödemeleri son altı ay içinde hiçbir geç ödeme yapılmadan güncel olmalıdır. Program, son 12 aylık dönemde yalnızca bir geç ödemeye izin verir.
Freddie Mac'in Geliştirilmiş Rölyef İyileştirmesi
Freddie Mac tarafından sunulan bu program Fannie Mae tarafından sunulan programa benzer. Yeni ipotek için LTV oranı, Freddie Mac'in standart nakit çıkışsız refinansman ipoteği için maksimum LTV limitinden fazla olmalıdır.
Alt çizgi
HARP sona ermeden önce, sualtında ipotek kredilerini yeniden finanse eden milyonlarca sıkıntılı ev sahibine yardım etti. Borçlu oldukları para miktarını azaltmasa da, ev sahiplerinin faiz oranını azaltmalarına ve ödemelerini azaltmalarına yardımcı oldu. Program artık mevcut olmasa da, ev sahipleri hala Fannie Mae ve Freddie Mac tarafından sunulan yüksek LTV seçenekleri gibi diğer programlardan yararlanabilirler.