Ev sermayesi kredileri, ev iyileştirmeleri için kullanmak, eğitim için ödeme yapmak ve kredi kartlarını veya diğer borç türlerini ödemek için evinizdeki eşitliğe dokunmanın uygun bir yolu olabilir. Mülkünüz tarafından teminat altına alındıkları ve genellikle teminatsız kredilerden daha düşük faiz oranlarına sahip oldukları için ikinci ipotek olarak kabul edilirler. Eskiden, kişisel eşyalar için kullanılan bu krediler için ödenen faiz vergiden düşülebilirdi. Bununla birlikte, Vergi Kesintileri ve İş Kanununun ortaya çıkmasıyla, faiz ancak Dahili Gelir Servisi tarafından belirtildiği üzere, “vergi mükellefinin krediyi güvence altına alan evini satın almak, inşa etmek veya önemli ölçüde iyileştirmek için kullanılıyorsa” faiz düşülecektir.
İki Kredi Türü: Konut Sermayesi Kredileri ve HELOC'lar
İki tür konut kredisi vardır. Birincisi, belirli bir süre (genellikle beş ila 15 yıl) için sabit bir faiz oranında ve sabit bir ödemeyle finanse edilen belirli bir miktar para kredisidir. İkinci tür, ev sermayesi kredi limiti (HELOC) olarak adlandırılır.
HELOC değişken bir faiz oranına sahiptir ve daha çok son kullanma tarihi olan bir kredi kartı gibi işlev görür (genellikle kredi limiti alındıktan sonra 10 yıla kadar). Ciddi mali sorunlarınız varsa, işinizi kaybederseniz veya beklenmedik bir hastalık yaşarsanız, her iki türden ev kredisi ile de sorun yaşayabilirsiniz.
Bir HELOC'un bir başka komplikasyonu, kredi limitine erişiminiz olduğunda ve sadece ödünç aldığınız para ve ikincisi (çok daha maliyetli) ödemek zorunda kalabileceğiniz ilk aşama ("beraberlik" dönemi) arasındaki kesin kontrasttır.) "geri ödeme" aşaması, kredi limiti sona erdiğinde ve kalan bakiyeniz için hem anaparayı hem de faizi geri ödemeye başlamanız gerekir. (Daha fazla açıklama için, Home Equity vs. HELOC bölümünü okuyun)
Borç Verenler Otomatik Olarak Tahmin Etmeyecek
Bir konut sermayesi kredisi veya kredi limitinde temerrüde düşme hacizle sonuçlanabilir. Ev sermayesi borç verenin aslında yaptığı şey, evinizin değerine bağlıdır. Evinizde özkaynak varsa, borç vereniniz haciz başlatacaktır, çünkü ilk ipotek ödendikten sonra parasının bir kısmını geri kazanma şansı yüksektir. Özkaynaklar arttıkça, ikinci ipotek ödünç verenin öngörmeyi seçme olasılığı da artar.
Hareket Etmeyi Beklemeyin
Çoğu mortgage kredisi veren ve banka, ev kredisi veya kredi borcunuzda temerrüde düşmenizi istemez, bu nedenle ödeme yapmakta zorlanıyorsanız sizinle birlikte çalışacaktır. Böyle bir durumda, mümkün olan en kısa sürede borç vereninize başvurmanız önemlidir. Yapmanız gereken son şey, sorunu öldürmeye çalışmaktır. Aramalarını ve yardım sunan mektuplarını göz ardı ettiyseniz, kredi verenler sizinle çalışmak istemeyebilir.
Borç verenin ne yapabileceği söz konusu olduğunda, birkaç seçenek vardır. Bazı borç verenler, kredinizi veya kredi limitinizi değiştirmeyi teklif eder. Örneğin Bank of America, krediyi veya HELOC'u daha uygun hale getirmek için şartları, faiz oranını, aylık ödemeleri veya üçünün bir kombinasyonunu değiştirmeyi teklif ederek borçlularla çalışacaktır. Bank of America'nın kredisi veya HELOC modifikasyonuna hak kazanmak için, borçluların belirli nitelikleri karşılaması gerekir:
- En az dokuz aydır kredi almış olmalılar, son 12 ay içinde veya son beş yılda iki kez herhangi bir ev özsermaye yardımı almamış olmalılar. Mali sıkıntı yaşıyor olmalılar. kredi.
Öğrenci kredileri sunan Sallie Mae gibi diğer özel borç verenler, birden fazla erteleme ve hoşgörü seçeneği sunarak ödemeleri karşılamak için mücadele eden bir borçlu ile çalışır. Kalifiye olmayan borçlular için, Bank of America, ödenmemiş ödemeleri takip etmek için ödeme uzantıları veya geri ödeme planları sunar.
Sınırlı Devlet Yardımı
Federal hükümetten yardım sınırlıdır. Obama yönetiminin, uygun konut sahiplerine, konut kredileri ve kredi limitleri gibi ikinci ipotek ödemeleri de dahil olmak üzere aylık ödemeleri azaltmalarına izin veren Ev Uygun Fiyatlı Değişiklik Programı (HAMP) 30 Aralık 2016'da yeni başvuru sahiplerine kapatıldı. Bununla birlikte, Mortgage Yardım Seçenekleri sayfasında, sorununuz geçici veya uzun vadeli olup olmamasına bağlı olarak borç vereninizden yardım arama konusunda bilgi ve öneri vardır.
Alt çizgi
Ev özkaynak kredileri ve kredi limitleri, evinizdeki özkaynağa dokunmanın ucuz bir yolu olabilir. Kendinizi belada bulursanız, seçenekleriniz var. Kredi modifikasyonu gibi borç veren antrenmanlarından sınırlı devlet yardımına kadar, haciz olmadan ev sermayesi veya HELOC probleminden çıkmanın yolları vardır. Tüm seçeneklerin anahtarı, sorunun kendiliğinden ortadan kalkacağını ummak yerine hemen yardım almaktır.
Okumaya devam et
Ev-İştirak Kredileri ve HELOC'lar
Evinizin Özkaynağına Dokunun En Akıllı Yolu
Konut Sermayesi Kredinizin Yeniden Finansmanı: Nasıl Yapılır Kılavuzu
Home Equity Kredi Hattınızı Kullanmamanız İçin 5 Neden
HELOC Sabit Ücret Seçeneği Nasıl Çalışır?
Yeniden Finansman ve Konut Sermayesi Kredisi
Konut Sermayesi Kredisi veya Kredi Limiti Seçme
Home Equity Kredi Hattı: 4 Yeniden Finansman Yolu
Bir Home Equity Kredi Hattı (HELOC) Vergisine Verilen Faiz İndirilebilir mi?
Olumsuz kredi? Hâlâ Konut Sermayesi Kredisi Alabilirsiniz
Mortgage ve Konut Sermayesi Kredisi: Nasıl Fark Ediyorlar
