Bakiye havaleleri üzerindeki% 0 giriş faiz oranı, iyi ila mükemmel kredi olan tüketicileri hedefleyen yaygın bir kredi kartıdır. Bu teklif yüzeyde harika görünse de, bundan yararlanan insanlar beklenmedik faiz ücretleri için kendilerini kancada bulabilirler.
Sorun şu ki, bir bakiyenin havale edilmesi aylık bakiyenin taşınması ve aylık bakiyenin (% 0 faiz oranına sahip olsa bile) taşınması anlamına gelir, kredi kartının ödemesiz dönemini kaybetmek ve yeni alımlarda sürpriz faiz ücretleri ödemek anlamına gelebilir. İşte bu sorun hakkında bilmeniz gerekenler ve nasıl önleneceğiniz.
Denge Transferleri Ödemesiz Dönemini Değiştirdi
Yetkisiz kullanım süresi, kredi kartı faturalandırma döngünüzün ne zaman bittiği ve kredi kartı faturanızın ne zaman sona ereceği arasındaki, satın alımlarınız için faiz ödemeniz gerekmediği zamandır. Yasaya göre, en az 21 gün olmalıdır. Yetkisiz kullanım süresini yalnızca kredi kartınızda bakiye taşımıyorsanız alırsınız. Pek çok tüketicinin fark etmediği şey, sadece satın alma yapmakla kalmayıp, promosyon bakiyesi transferi yapmaktan bir bakiye taşımanın ödemesiz dönemi kaybetmek anlamına gelebileceğidir.
Ödemesiz bir süre olmadan, bakiye havalenizi tamamladıktan sonra yeni kredi kartınızdan herhangi bir alışveriş yaparsanız, bu alışverişlerde yaptığınız andan itibaren faiz ücreti alırsınız. Bu olduğunda, bakiye havalesinde% 0 faiz oranına sahip olarak tasarruf ettiğiniz paranın bir kısmı cebinizden geri döner.
Yetkisiz kullanım süresini kartınıza geri almanın ve faiz ödemeyi bırakmanın tek yolu, tüm bakiye havalesinin yanı sıra tüm yeni satın alımlarınızı ödemektir. Bunu yapmak için yeterli miktarda para biriktirseydiniz, ilk etapta muhtemelen bakiye transferini yapamazdınız.
Önemli Çıkarımlar
- Bakiye havaleleri borcunuzu ödemenize yardımcı olabilir, ancak aynı zamanda paraya da mal olabilir. Ödemesiz dönem, bakiye havalesiyle değişebilir.
Bilanço Transferi Matematik
Transfer size para kazandırabilir…
Diyelim ki% 20 nisanlık bir kredi kartında 5.000 $ bakiyeniz var. Bu bakiyeyi taşımak, bu oranda yılda 1.000 dolara mal oluyor. Ardından, yeni bir kredi kartında% 0 bakiye transferi teklifi alırsınız. 5.000 $ bakiyenizi yeni karta taşıyabilirsiniz ve faiz olmadan ödeme yapmak için bir yılınız olacaktır. Dengeyi aktarmak için 150 $ tutarında% 3 ücret ödemeniz yeterlidir. (Bakiye transfer ücretleri genellikle aktarılan miktarın% 3'ü ila% 5'i arasında değişir.)
Ücretten sonra bile, promosyon dönemi sonunda tam olarak ödenmesi için 5.000 $ bakiyenize aylık yaklaşık 415 $ koyduğunuz sürece, bir yıl boyunca faiz ödemeyerek önünüze çıkacaksınız. (Daha fazla matematik için bkz. "Bakiye Transferleri Buna Değer Mi?")
… kartta başka bir şey satın almadıkça.
Diyelim ki, rutin bir alışveriş gezisi sırasında tuvalet kağıdı, kağıt havlular ve diğer ev gereçleri için 150 dolardan fazla para ödemeniz gerekiyor ve bunu bakiyenizi aktardığınız aynı kart olan yeni kartınıza yüklüyorsunuz.
Faturanızın üç hafta içinde ödenmesi durumunda 150 ABD doları tutarında ödeme yaparsanız, satın alma işlemine herhangi bir ilgi duymayacağınızı varsayarsınız - ne de olsa yaptınız. Ve biliyorsunuz ki paranız olacak çünkü 5.000 dolarlık bakiyeyi yükselttiğiniz için finansal durumunuz düzeldi. O zaman işsizdiniz; şimdi bir işiniz var ve yeni borç almıyorsunuz, sadece geçmişi temizliyorsunuz. Size kolaylık olması için satın alma işlemini kartınızdan yaptınız.
Ancak, kredi kartı ekstreniz geldiğinde, 150 ABD doları tutarındaki satın alma işleminizde sizden% 15 Nisan (yeni kartınızın satın almalardaki faiz oranı) tahsil edildiğini görürsünüz. Bu küçük bir miktar, ama ya çocuğunuzun sömestr için öğrenim ücreti ödemiş olsaydınız? Ayrıca, işin ilkesi var: Bir kredi kartı şirketine faiz veya ücret ödeyecekseniz, şirket sizi hazırlıksız yakaladığı için değil, bilerek yapmak istersiniz.
Daha da kötüleşiyor. Aklınızda, bakiye transferi için borçlu olduğunuz tutar - ve satın alımlarınız için borçlu olduğunuz miktar - ayrıdır. Ödemenizi 150 $ artı 1, 25 $ veya daha fazla faizle gönderin ve ödemesiz sürenizi geri aldınız ve her şey yolunda, sanırım. Ancak bu, kredi kartınızın ödemelerinizi nasıl uyguladığına bağlıdır.
Kurallar ince baskıda belirtilmiştir. Kredi kartı şirketiniz önce en düşük faizli bakiyeye ödeme yaparsa, 151, 25 ABD doları tutarınız bakiye havalesi tutarınıza gider ve 150 ABD doları tutarındaki satın alma işleminiz, tüm bakiye havaleniz, satın alma işleminiz ve tahakkuk eden tüm ilgi.
Yanıltıcı Pazarlama
Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), birçok kart düzenleyicisinin bu teklifleri promosyon tekliflerinde açıkça belirtmediğini ve kart düzenleyicilere zarar vermeye başlamayı planladığını söylüyor. Kart ihraççılarının, yetkisiz kullanım süresi kaybını "aldatıcı" ve potansiyel olarak "küfürlü" olarak açıkça ifşa etmemeleri çağrısında bulunuyor.
Kredi kartı ihraççılarının tüketicilere ödemesiz sürenin pazarlama malzemelerinde, uygulama malzemelerinde, hesap özetlerinde ve bakiye transferi veya nakit avans çekleri ile nasıl çalıştığını bildirmesi gerekmektedir. Bazı ihraççıların tüketicilerin kolayca anlayabilecekleri bir şekilde yapmadığını söylüyor. Aslında, ince basında “ödemesiz dönem” terimi bile kullanılmayabilir. “Satın alma işlemlerine olan ilgiden kaçınmak” gibi bir şey söylenebilir.
Ayrıca, birçok bakiye havalesi teklifinin, giriş döneminde maksimum ay sayısı için% 0 bakiye alacağınızı garanti etmediğini unutmayın. Kredi puanınız gerçekte ne alacağınızı belirler. Mükemmel bir krediniz yoksa, beklediğiniz sürenin bir kısmı için düşük faizli bir bakiye transferi ile tamamlayabilirsiniz.
Grace Dönemini Çözme Koşulları
İşte Discover'den gerçek hayattan bir örnek bir bakiye havalesi teklifinden yararlanırsanız, ödemesiz dönem olmadan yeni satın alma işlemlerine faiz ödeyeceğinizi gösterir:
Tüm bakiyenizi her ay tam olarak öderseniz, yaptığınız yeni satın alma işlemlerine olan ilgiden kaçınabilirsiniz. Bu, % 0 tanıtım amaçlı bir satın alma APR'niz olmadığı sürece, bu teklif kapsamında aktardığınız bakiyeleri ilk ödeme bitiş tarihine kadar tam olarak ödemediğiniz takdirde yeni satın alma işlemlerine faiz ödeyeceğiniz anlamına gelir. ”
Citi şu şekilde koyar:
“Bir bakiyeyi aktarırsanız, satın alma işlemleriniz% 0 Nisan'a sahip değilse veya tüm bakiyeyi (aktarılan bakiyeler dahil) ödeme vadesine kadar her ay tam olarak ödemediğiniz sürece kredi kartınızla yapılan satın alma işlemlerinden faiz alınır. ”
Wells Fargo biraz daha açıktır ve en azından "ek süre" terimini kullanır:
"Başka bir alacaklıya borçlu olduğunuz tutarları aktarır ve bu kredi kartı hesabında bir bakiye tutarsanız, bu hesapta bir bakiye kaldığı sürece yeni satın alımlarda gelecekteki ödemesiz dönemler için hak kazanmazsınız."
CFPB'nin tüketicilerin ihtiyaç duydukları bilgileri ince baskıda bulamayabileceği uyarısını unutmayın. Bazen bu ifadeler kredi kartı teklifinin kendisinde bile değildir, ancak yardım, SSS veya müşteri hizmetleri alanı gibi kredi kartı yayıncısının web sitesinde başka bir yerde değildir.
Denge Transferi Tuzağından Kaçınma
Bakiye transferi yaptıktan sonra yapılan satın alma işlemlerinin ödemesiz dönemi sizin için net değilse, üç seçeneğiniz vardır:
1. Teklifi iletin ve daha net terimleri olan birini arayın.
2.% 0 bakiye havalesi teklifini alın, ancak bakiye havalesini tamamen ödeyinceye kadar kartı herhangi bir satın alma işlemi için kullanmayın.
3. Hem bakiye havalelerinde hem de yeni satın alımlarda aynı sayıda ay boyunca% 0 tanıtım APR'si sunan bir kredi kartı seçin.
Alt çizgi
Bakiye havalelerinin orada nasıl çalıştığını ve yeni satın alma işlemlerini nasıl etkilediğini tam olarak öğreninceye kadar, bakiye havalesi promosyonunu kullanmak amacıyla yeni bir kredi kartını imzalamayın. Konu hakkında daha fazla bilgi için, bkz. "Denge Transferlerinin Artıları ve Eksileri".