Emeklilik için tasarruf etmemek için düzinelerce mazeret var ve hepsi iyi görünüyor. Kendinizden birkaç tane olabilir. Ama yapman gerektiğini biliyorsun. Emeklilik için tasarruf etmenin dört iyi nedeni:
- Sosyal Güvenliğe güvenmek istemiyorsunuz.Çocuklarınıza yük olmak istemiyorsunuz.Ödediğiniz vergileri azaltacak bir vergi ertelemeli emeklilik hesabına erişiminiz var.Bu hesaba yatırım yapmanın bileşik etkisi zaman içinde size daha rahat ve daha mutlu bir emeklilik verebilir.
Kulağa hoş gelmek? Bu dört faktörü daha ayrıntılı olarak ele alalım.
Sosyal Güvenliğe Güvenmek
Sosyal Güvenlik, emeklilikteki kimsenin tek geliri olacak şekilde tasarlanmamıştır. Sosyal Güvenlik İdaresi'ne göre, ödemeleri emekli olduktan sonra ortalama ücretlinin gelirinin yaklaşık% 40'ının yerini alıyor. Ve ekliyor: "Çoğu mali müşavir emeklilerin emeklilikte rahatça yaşamak için iş gelirlerinin yaklaşık% 70 ila% 80'ine ihtiyacı olacağını söylüyor."
Önemli Çıkarımlar
- Vergi ertelemeli tasarruflar, rahat bir emekliliğin anahtarı olabilir ve bu tür hesaplar, harcanabilir gelirinizdeki darbeyi yumuşatır. Eve dönüş ücretine anında etki edebiliyorsanız, Roth IRA daha iyi bir emeklilik tasarrufu seçeneği olabilir.
Yani, bir kural var: Sosyal Güvenlik ile bile, emekli olduktan sonra rahatça yaşamak için ihtiyacınız olan gelirin yaklaşık% 60'ını bulmanız gerekiyor.
Çocuklarınızla Yaşamak
% 40
Sosyal Güvenliğin kapsadığı emeklilik maliyetlerinin tahmini yüzdesi.
Piyangoyu kazanmadığınız veya büyük bir miras almadığınız sürece emeklilik yıllarınızda giderlerinizi karşılayacak kadar tasarruf etmeniz gerekir.
Buradaki yatırım fırsatlarının sayısı sınırsızdır, ancak emeklilik söz konusu olduğunda, ilk odak noktanız emeklilik tasarrufları göz önünde bulundurularak yaratılanlara odaklanmalıdır ve bu vergi ertelenmiş emeklilik hesabıdır. Tasarruf genellikle iyi bir şey olsa da, vergiden ertelenmiş bir hesapta tasarrufun bileşik etkisi abartılamaz. Neden?
- Yatırım yaptığınız her yıl için gelirinize borcunuz olan vergi miktarını azaltır.Yatırımlarınızda tahakkuk eden kazançlar üzerinden borcunuz olan vergileri ertelemenize ve hatta bunlardan kaçınmanıza olanak sağlar. normal bir tasarruf hesabında mevcut değildir.
Vergi Ertelenmiş Emeklilik Hesabına Kaydetme
Her iki durumda da, katkıda bulunabileceğiniz tutarla ilgili yıllık limitler vardır:
- IRK'lar için: 2019 ve 2020 vergi yılları için yıllık maksimum katkı 6.000 $ 'dır. 50 yaş ve üzerindeyseniz, "yakalama katkısı" olarak yılda 1.000 dolar daha ekleyebilirsiniz. 401 (k) planları için: 2019 vergi yılı için yıllık limit 19.000 dolar, 2020 vergi yılı için 19.500 dolara yükseliyor.
Emeklilik Planı Nasıl Çalışır?
İster bir IRA ister 401 (k) olsun, ya geleneksel bir IRA'nın derhal vergi indiriminden ya da 401 (k) ya da Roth IRA'nın veya 401 (k) planının emeklilik sonrası vergi indiriminden yararlanabilirsiniz. (Çoğu şirket olmasa da çoğu şirket 401 (k) planlarında bir Roth seçeneği sunmaktadır.)
İşte bir örnek:
- Adam, yıllık 50.000 dolar kazanıyor. 2019 ve 2020 için vergi parantezlerine göre federal gelir vergisi oranı% 22. Haftalık olarak ödeme alıyor. Her ödeme döneminde 401 (k) hesabına maaşının% 10'unu katkıda bulunuyor. Adam'ın 401 (k) 'a haftalık katkısı 100 $ olacak, maaş çeki sadece 78 $ azalacaktı.
Hiçbir şey yatırmamış olsaydı, Adam haftada 962 dolar kazanır ve eve yaklaşık 750 dolar götürürdü. Vergi ertelenmiş bir hesaba haftada 100 dolar yatırım yaparsa, haftada yaklaşık 672 dolar eve götürecektir. Eve 78 $ daha az para alıyor ama hesabında 100 $ daha var. (Bu, şirketinin hesaba hiçbir katkıda bulunmadığını varsayar. Tüm şirketler değil, çoğu şirket çalışanın tasarrufunun bir kısmıyla eşleşir.)
Maaşı büyüdükçe katkısı artacaktır. Katkısı arttıkça, dengesi artacak ve vergi ertelemeli tasarrufun bileşik etkisinden faydalanacaktır.
Zaman İçinde Vergi Tasarrufu
Her yıl 401 (k) hesabınıza% 8'lik bir getiri sağlayan 15.000 ABD doları katkıda bulunduğunuzu varsayalım. Vergi oranınızın% 24 olduğunu ve bu katkıları 20 yıllık bir süre için yatırdığınızı varsayalım. Bu tutarları 401 (k) yerine normal tasarruf hesaplarınıza eklemenin etkisiyle karşılaştırıldığında tahmini net sonuçlar aşağıdaki gibi olacaktır:
- Tutarları düzenli tasarruf hesabınız yerine vergi ertelenmiş hesabınıza ekleyerek 20 yıl boyunca 47.073 $ vergi tasarrufu yaparsınız. Tasarruflarınızı düzenli bir tasarruf hesabına eklerseniz, bu tutarlar üzerinden tahakkuk eden kazançlar yıl içinde vergilendirilir bu miktarlar kazanılır. Bu, yeniden yatırım yapmak için kullanabileceğiniz tutarı, bu tutarlar üzerinden ödemeniz gereken vergi miktarına göre azaltır.
Bileşik Etki
50.000 $ yatırım yaptığınızı ve bunun% 8 oranında kazanç sağladığını varsayalım. Bu, 4.000 $ kazanç sağlar. Vergi oranınız% 22 ise, vergi makamlarına ödenen 880 $ 'dır ve 53.120 $' ı yeniden yatırıma bırakır. Vergi ertelemeli büyümenin bileşik etkisi sonucunda sadece vergilerde daha az ödeme yapmakla kalmaz, yatırımlarınızın değeri daha da artar:
- Vergi ertelenmiş bir hesapta tutarı kaydettiyseniz yaklaşık 630.000 dolarVergi sonrası bir hesapta tutarı kaydettiyseniz yaklaşık 580.000 dolar
Bu rakamlar caziptir ve kazanç süresi daha uzunsa ve daha fazla tasarruf edilirse daha da artar.
Roth IRA Hakkında
Yukarıdakilerin hepsi, vergi ertelenmiş emeklilik tasarruf hesaplarının faydalarıyla ilgilidir. Ancak, vergi sonrası gelire bir emeklilik hesabına katkıda bulunma seçeneğiniz varsa, düşünmeye değer. Tanım gereği Roth IRA budur.
Bir Roth IRA'ya katkıda bulunduğunuz para, geri çekildikten sonra değil, vergilendirilir. Bu, harcanabilir gelirinize büyük bir darbe gibi görünebilir. Ancak bir Roth hesabındaki para, emekli olduktan sonra çekildiğinde vergiden muaftır. Yani, sadece katkınızdan vergi borcu değil, paranızın kazandığı yatırım geliri üzerinden de vergi borcu yoktur.