İçindekiler
- 1. Yatırım Seçeneklerinizi Anlayın
- Emeklilik Hesapları
- Yatırım Türleri
- 2. Tasarruf ve Erken Yatırım Başlamak
- 3. Net Değerinizi Hesaplayın
- 4. Duygularınızı Kontrol Altında Tutun
- 5. Yatırım Ücretlerine Dikkat Edin
- 6. İhtiyacınız olduğunda yardım alın
- Alt çizgi
Emeklilik planlaması ile emeklilik hedeflerinizi belirlersiniz ve oraya nasıl tasarruf edeceğinizi ve oraya nasıl yatırım yapacağınızı öğrenirsiniz. Emeklilik yatırım tavsiyelerinin çoğu çok özel formül ve stratejiler etrafında dönmektedir. Yine de, bazen geri çekilip büyük resme bakmak faydalı olabilir. Emeklilik yatırımını biraz daha kolay hale getirmeye yardımcı olacak altı temel ipucu.
Önemli Çıkarımlar
- Emeklilik tasarrufu hesapları ve yatırımları söz konusu olduğunda seçeneklerinizi anlayın. Emekliliğiniz için erken tasarruf etmeye başlayın, böylece paranızın büyümesi için daha fazla zamana sahip olur. Emeklilik için yolda olup olmadığınızı görmek için net değerinizi düzenli olarak hesaplayın. yardıma veya tavsiyeye ihtiyacınız varsa finans uzmanı.
1. Emeklilik Yatırım Seçeneklerinizi Anlayın
Çeşitli vergi avantajlı ve vergiye tabi hesaplarda emeklilik için tasarruf edebilirsiniz. Bazılarına işvereniniz tarafından teklif edilirken, bazılarına aracı kurum ya da banka aracılığıyla ulaşılabilir.
401 (k) s, IRA'lar ve aracılık hesapları dahil hesapların kendilerinin yatırım olmadığını unutmayın. Bunun yerine, seçtiğiniz yatırımları elinde bulunduran hesaplardır.
Örneğin, 6.000 $ (2019 ve 2020 için maksimum katkı) ile bir IRA açar ve finanse ederseniz, o parayı başka bir yere yatırmazsanız, 40 yıl sonra yine de 6.000 $ değerinde olacaktır. Akıllıca yatırım yapar ve% 7 getiri elde ederseniz, bunun yerine yaklaşık 90.000 dolar kazanırsınız - ve bu sadece 6, 000 dolarlık tek bir katkıdan kaynaklanır. Her yıl IRA'yı en üst düzeye çıkarırsanız ne olacağını hayal edin.
Vergiye tabi hesaplar aracı hesaplardır. Yine, hesabı açıp finanse edersiniz ve sonra (ideal olarak) dengeyi artırmak için yatırımlar seçersiniz. 401 (k) s ve IRA'lar vergiden ertelenmiş hesaplardır; yani emeklilik sırasında para çekerken vergi ödersiniz. Vergiye tabi hesaplarda, alındığı yılda yatırım geliriniz üzerinden vergi ödersiniz.
Risk to-Ödül
Genel olarak, genç yatırımcılar herhangi bir piyasa düşüşünden kurtulmak için onlarca yıl kaldı. Bu, bireysel hisse senetleri gibi daha yüksek riskli / daha yüksek getirili yatırımlara odaklanabilecekleri anlamına gelir.
Ancak emekliye ayrılıyorsanız veya yakınındaysanız, herhangi bir kayıptan kurtulmak için daha az zamanınız olabilir. Sonuç olarak, daha yaşlı yetişkinler portföylerini tipik olarak tahviller gibi daha düşük riskli / düşük kazançlı yatırımlara daha yüksek oranda kaydırırlar.
Emeklilik Hesapları
Tanımlanmış fayda planları
Emeklilik olarak da bilinen bu emeklilik planları işverenler tarafından finanse edilmektedir. Maaş geçmişinize ve çalışma sürenize bağlı olarak belirli bir emeklilik parasını garanti ederler. Bugün kamu sektörü dışında nadirdirler.
401 (k) s ve şirket planları
Bunlar, çalışanlar tarafından finanse edilen işveren destekli tanımlanmış katkı planlarıdır. Otomatik tasarruflar, vergi teşvikleri ve bazı durumlarda eşleşen katkılar sağlarlar. 2019 için 19.000 dolara, 50 yaş ve üzerindeyseniz 25.000 dolara katkıda bulunabilirsiniz. 2020 için bu limitler 19.500 $ ve 26.000 $ 'a yükseliyor.
Geleneksel IRK'lar
Belirli gereksinimleri karşılıyorsanız geleneksel IRA katkılarınızı düşürebilirsiniz. Emeklilikteki para çekme işlemleri bireysel gelir vergisi oranında vergilendirilir. 2019 ve 2020 için 6.000 $ 'a veya 50 yaş ve üzerindeyseniz 7.000 $' a kadar katkıda bulunabilirsiniz.
Roth IRA'lar
Roth IRA katkıları vergiden düşülemez, ancak nitelikli dağıtımlar vergiden muaftır. Çoğu emeklilik hesabının aksine, Roths için gerekli minimum dağıtım (RMD) yoktur. 2019 ve 2020 için 6.000 $ 'a veya 50 yaş ve üzerindeyseniz 7.000 $' a kadar katkıda bulunabilirsiniz.
SEP IRAKLARI
Bu IRA'lar işverenler ve serbest meslek sahipleri tarafından kurulur. İşverenler, uygun çalışanlar adına vergiden düşülebilir katkılar yapmaktadır. 2019 için yıllık katkı limiti 56.000 $ 'dır. Bu 2020 için 57.000 dolara kadar çıkabiliyor.
BASİT IRAKLAR
Bu emeklilik planları, 100 veya daha az çalışanı olan çoğu küçük işletme tarafından kullanılabilir. Çalışanlar 2019'da 13.000 dolar ya da 2020 için 13.500 dolar katkıda bulunabilir. Teslim limiti (50 yaş ve üzerindeyseniz) her iki vergi yılı için de 3.000 dolar. İşverenler tüm çalışanlara% 2 veya isteğe bağlı olarak% 3'e varan bir katkı yapmayı seçebilirler.
Yatırım Türleri
Tahviller
Rantlar, emeklilik sırasında aylık, üç aylık, yıllık veya götürü gelir kaynağı sağlayan sigorta ürünleridir.
Yatırım fonları
Yatırım fonları, profesyonel olarak yönetilen hisse senetlerine bölünmüş ve yatırımcılara satılan hisse senedi, tahvil ve diğer enstrüman havuzlarıdır.
Hisse senetleri
Hisse senetleri veya hisse senetleri de denir, hisse senedini ihraç eden şirkette sahipliğini temsil eden menkul kıymetlerdir.
tahviller
Tahviller, faiz ödemeleri ve tahvilin nominal değerinin gelecekte geri ödenmesi karşılığında ihraççıya (devlet veya şirket gibi) para ödünç verdiğiniz menkul kıymetlerdir.
Borsa yatırım fonları
ETF'ler, yasal borsalarda hisse senedi ticareti yapan yatırım fonlarıdır. Geniş tabanlı veya sektör endekslerini, emtiaları ve varlık sepetlerini izlerler.
Nakit yatırımlar
Faiz ödemeleri şeklinde getiri sağlayan düşük riskli, kısa vadeli yükümlülüklere nakit koyabilirsiniz. Örnek olarak mevduat sertifikaları (CD'ler) ve para piyasası mevduat hesapları verilebilir.
Temettü yeniden yatırım planları (DRIP'ler)
DRIP'ler, temettü ödeme tarihinde ek hisse veya kısmi hisse satın alarak nakit temettüleri yeniden yatırmanıza olanak tanır. DRIP'ler bileşik faiz yoluyla zenginlik yaratmanın etkili bir yoludur.
Başarılı Emeklilik Yatırımlarında Altı Kural
2. Tasarruf ve Erken Yatırım Başlamak
Hangi tür hesapları ve yatırımları seçerseniz seçin, tek bir tavsiye aynı kalır: Erken başlayın. Tasarruf etmeye ve yatırım yapmaya erken başlamanın anlamlı olmasının birçok nedeni vardır:
- Birleştirmenin gücünden yararlanabilirsiniz - kazançlarınızla bir kartopu efekti oluşturmak için kazançlarınızı yeniden yatırın. Hayat boyu süren bir alışkanlıktan tasarruf edip yatırım yaparsınız, bu da rahat bir emeklilik olasılığınızı artırır. Kayıplardan kurtulmak için daha fazla zamanınız olur, böylece daha yüksek riskli / daha yüksek yatırımlar deneyebilirsiniz. tasarruf edin, yani emekli olduğunuz zaman daha fazla para demektir. Çok çeşitli yatırım seçeneklerinde daha fazla deneyim kazanır ve uzmanlık geliştirirsiniz.
Bileşiğin daha uzun süreler boyunca en başarılı olduğunu unutmayın. 20 yaşındayken tek bir 10.000 $ yatırım yaptığınızı ve 65 yaşına kadar emekli oluncaya kadar her yıl% 5 oranında muhafazakar bir yatırım yaptığınızı varsayın. Kazançlarınızı yeniden yatırırsanız (bu bileşiktir), yatırımınız neredeyse 90.000 $ değerinde olacaktır..
Şimdi 40 yaşına kadar 10.000 dolar yatırım yapmadığınızı düşünün. Bileşik için sadece 25 yıl geçirdikten sonra yatırımınız sadece 34.000 dolar değerinde olacaktır. Başlamak için 50 yaşına kadar bekleyin ve yatırımınız 21.000 dolardan daha azına çıkacaktır.
Bu, elbette, vergileri veya enflasyonu dikkate almadan% 5'lik sabit bir oran alan basitleştirilmiş bir örnektir. Yine de, paranızı ne kadar uzun süre işe koyabiliyorsanız, sonuç o kadar iyi olduğunu görmek kolaydır. Erken başlamak, rahat bir emeklilik sağlamanın en kolay yollarından biridir.
3. Net Değerinizi Hesaplayın
Para kazanıyorsun, para harcıyorsun: Bazı insanlar için, bu para konuşması kadar derin. Paranızın nereye gittiğini tahmin etmek yerine, sahip olduğunuz (varlıklarınız) ve borçlu olduğunuz (borçlarınız) arasındaki fark olan net değerinizi hesaplayabilirsiniz.
Varlıklar genellikle şunları içerir:
- Nakit ve nakit benzerleri - tasarruf hesapları, Hazine bonoları ve CD'ler Yatırımlar gibi - örneğin hisse senetleri, yatırım fonları ve ETFsReal mülkü — eviniz ve herhangi bir kiralık mülk veya ikinci bir evKişisel mülkiyet — tekneler, koleksiyonlar, mücevherler, araçlar ve ev eşyaları mobilya
Öte yandan, borçlar aşağıdaki gibi borçları içerir:
- İpoteklerAraba kredileriKredi kartı borcuTıbbi faturalarÖğrenci kredileri
Net değerinizi hesaplamak için borçlarınızı varlıklarınızdan çıkarın. Bu sayı size emeklilik için nerede durduğunuzu (şu anda) iyi bir fikir vermektedir. Tabii ki, net değer en çok zaman içinde izlediğinizde yararlıdır - örneğin yılda bir kez. Bu şekilde, doğru yöne gidip gitmediğinizi veya bazı değişiklikler yapmanız gerekip gerekmediğini görebilirsiniz.
Emeklilik hedeflerinizin yolunda gitmesini sağlamak için net değerini yılda en az bir kez hesaplamalısınız.
Emeklilik Hedeflerinize Net Değer Katın
Asla belirlemediğiniz bir hedefe ulaşamayacağınız söylenir ve bu emeklilik planlaması için de geçerlidir. Belirli hedefler koymazsanız, en iyi kararları verdiğinizden emin olmak için tasarruf, yatırım ve zaman ve çaba harcamayı teşvik etmek zor. Özel ve yazılı hedefler ihtiyacınız olan motivasyonu sağlayabilir. İşte yazılı emeklilik hedeflerine bazı örnekler.
- 65 yaşında emekli olmak istiyorum.Her yıl 12 hafta boyunca uluslararası seyahat etmek istiyorum. Düşündüğüm emekliliği finanse etmek için 1 milyon dolarlık bir yuva yumurtası istiyorum
Düzenli net değere sahip "check-up'lar", bu hedeflere doğru ilerlerken ilerlemenizi takip etmenin etkili bir yoludur.
4. Duygularınızı Kontrol Altında Tutun
Yatırımlar, duygularınızdan fark edebileceğinizden çok daha kolay bir şekilde etkilenebilir. Yatırımlar iyi performans gösterdiğinde tipik duygusal yatırım davranışı örneği:
- Aşırı güvenin üstesinden gelir Riski hafife alırsınız Kötü kararlar alır ve para kaybedersiniz
Yatırımlar kötü performans gösterdiğinde:
- Tüm paranızı düşük riskli nakit ve tahvillere koydunuz ve piyasadaki toparlanmadan yararlanamazsınız
Duygusal tepkiler zamanla servet inşa etmeyi zorlaştırır. Potansiyel kazançlar aşırı güven ile sabote edilir ve korku sizi büyüyebilecek yatırımlar satmanıza (veya almamanıza) neden olur. Bu nedenle, aşağıdakiler önemlidir:
- Gerçekçi ol. Büyükbabanızın mavi yonga stokları gibi her yatırım bir kazanan olmayacak ve her hisse senedi büyümeyecektir. Duygularınızı kontrol altında tutun. Hem gerçekleşen hem de gerçekleşmeyen kazanç ve kayıplarınıza dikkat edin. Tepki vermek yerine, seçimlerinizi değerlendirmek ve hatalarınızdan ve başarılarınızdan öğrenmek için zaman ayırın. Gelecekte daha iyi kararlar alacaksınız. Dengeli bir portföy sağlayın. Yaşınız, risk toleransınız ve hedefleriniz için anlamlı bir şekilde çeşitlendirin. Risk toleransınız ve hedefleriniz değiştikçe portföyünüzü düzenli olarak yeniden dengeleyin.
5. Yatırım Ücretlerine Dikkat Edin
İade ve vergilere odaklanmanız muhtemel olsa da, kazançlarınız ücretlerle büyük ölçüde aşınabilir. Yatırım ücretleri şunları içerir:
- İşlem ücretleri Yönetim ücretleri
Sahip olduğunuz hesap türlerine ve seçtiğiniz yatırımlara bağlı olarak, bu ücretler gerçekten artırabilir. İlk adım, ücretler için ne harcadığınızı belirlemektir. Aracılık ekstreniz, örneğin bir borsada işlem yapmak için ne kadar ödediğinizi belirtmelidir ve fonunuzun izahnamesi (veya finansal haber web siteleri) masraf oranı bilgilerini gösterecektir.
Çok fazla ödeme yapıyorsanız, benzer bir düşük ücretli yatırım fonu gibi alternatif yatırımlar için alışveriş yapabilir veya daha düşük işlem maliyetleri sunan bir brokere geçiş yapabilirsiniz. Örneğin birçok broker, belirli fon gruplarında komisyonsuz ETF ve yatırım fonu ticareti sunmaktadır.
Bir yatırım boyunca gider oranındaki küçük bir değişikliğin yapabileceği farkı göstermek için, aşağıdaki (varsayımsal) tabloyu göz önünde bulundurun:
Tablodan da anlaşılacağı gibi, % 2, 5 gider oranına sahip bir fona 10.000 ABD Doları yatırırsanız, yatırımınız 20 yıl sonra 46, 022 ABD Doları değerinde olur ve yıllık% 10 getiri elde edilir. Spektrumun diğer ucunda, fonun% 0, 5'lik daha düşük bir gider oranına sahip olması durumunda yatırımınız 61, 159 $ değerinde olacaktır.
6. İhtiyacınız olduğunda yardım alın
“Yatırım hakkında hiçbir şey bilmiyorum” emeklilik planlamasını ertelemek için yaygın bir bahane. Cahillik yargı yetkisi olmayanlar gibi (gevşek bir şekilde “yasaların cehaleti mazeret değildir” olarak tercüme edilir), yatırım becerisi eksikliği, tasarruf ve emeklilik için yatırım yapmamak için ikna edici bir bahane değildir.
Emeklilik planlamasında her bütçeye uyacak temel, orta ve hatta ileri düzey eğitim almanın birçok yolu vardır. Biraz zaman harcamak bile, ister kendi araştırmanızla isterse nitelikli bir finans uzmanının yardımıyla uzun bir yol kat eder.
Alt çizgi
Yatırım tercihlerinizi öğrenirseniz, erken planlamaya başlarsanız, duygularınızı kontrol altında tutar ve ihtiyaç duyduğunuzda yardım bulursanız rahat bir geleceğin tadını çıkarma şansınızı artırabilirsiniz.
Elbette, emeklilik planını yaparken göz önünde bulundurmanız gereken birçok husus vardır. Ne kadar tasarruf etmeniz gerektiği, aşağıdakiler de dahil olmak üzere çeşitli faktörlere bağlıdır:
- Emekli olmak istediğinizde - tasarruf etmeniz gereken yıl sayısı ve emeklilikte geçireceğiniz yıl sayısı Nerede yaşamak istediğiniz - yaşam maliyeti şehirler, eyaletler ve ülkeler arasında büyük ölçüde değişir - seyahat, onlarca yıl süren okumaları yakalamaktan daha pahalıdır, şimdi yaşam tarzınız ve daha sonra tasarladığınız yaşam tarzınız
“Emekli olmak için yıllık brüt gelirinizin 20 katına ihtiyacınız var” veya “Vergi öncesi gelirinizin% 10'unu kaydedin ve yatırım yapın” gibi özel yatırım “temel kural” yönergeleri, emeklilik stratejinize ince ayar yapmanıza yardımcı olabilir. Yine de büyük resmi hatırlamakta fayda var.