Sabit Kredi nedir?
Düzenli kredi, anapara geri ödemesinin kredi vadesinin sonunda beklendiği bir tür faizli kredi anlamına gelir.
Sabit Kredi Nasıl Çalışır?
Duran bir kredi ile borçlunun kredinin ömrü boyunca sadece faiz ödemeleri yapması gerekmektedir. Kredi vadesinin sonunda, borçlunun anapara tutarının tamamını tek bir toplu ödeme olarak geri ödemesi gerekir. Bu şekilde bir kredi yapılandırması, borçlunun nihai anapara ödemesini yapmak için para bulamayacağı olasılığı nedeniyle borç veren için daha fazla risk içerir. Bu nedenle, sabit bir kredi genellikle tipik bir konut ipoteği gibi geleneksel itfa edilmiş kredilerden daha yüksek bir faiz oranı uygular.
Duran krediler nispeten nadirdir ve çoğunlukla ev veya otomobil alımlarında kullanılır. Bunlar sadece bir tür faizli kredidir. Daha yaygın faizli krediler arasında, bir giriş dönemi sonunda balon ödemeli ayarlanabilir faizli krediler veya ilk 10 yıl için sadece faiz içeren 30 yıllık ipotek bulunmaktadır.
Faizsiz kredi, borçluların aylık ödemelerini azaltabilir, ancak vadesi geldiğinde anaparayı geri ödeyememe riskiyle.
Duran Kredinin Artıları ve Eksileri
Borçlunun perspektifinden bakıldığında, sürekli bir kredi bir eve girmenin veya borçlunun başka türlü karşılayamayacağı bir araba satın almanın bir yolu olabilir. Aylık ödemeler, anaparanın düzenli olarak geri ödenmesini gerektiren bir krediden daha düşük olacaktır.
Borçluların bu nihai anapara ödemesini yapabileceklerine inanmak için bir nedenleri varsa, ayakta duran kredi yapısı bu parayı kredinin ömrü boyunca başka bir yere yatırmalarına izin verir. Dahası, konut ipoteklerine yapılan faiz ödemeleri genellikle belirli IRS limitlerine kadar vergiden düşülebilir olduğundan, bir ipotek olması durumunda borçlunun tüm ödemesi vergiden düşülebilir.
Ancak, devam eden bir kredi, borçlular için riskli bir teklif olabilir. Akılda tutulması gereken bazı uyarılar vardır. Yeni başlayanlar için, sabit krediler genellikle ayarlanabilir bir faiz oranı ile sunulur. Ayarlanabilir oranlar cazip olabilir ve başlangıçta uygun görünebilir, ancak gelecekte tırmanabilir ve ulaşılamayan daha yüksek aylık ödemelere yol açabilir. Duran bir kredi, özellikle iş kaybı gibi beklenmedik bir finansal kriz ortaya çıkarsa, borçluları gerçekte karşılayabileceklerinden daha pahalı evler veya arabalar satın almaya teşvik edebilir.
Borçlular, nihai anapara ödemesini yapabileceklerine inanmak için güçlü nedenleri olmadıkça, sabit bir krediyi kabul etmemelidir. Bu nedenle, borçlular her ay anapara olarak ödemedikleri paranın iyi bir şekilde kullanılmasını sağlamak için akıllıca davranırlar. Bu tasarrufları gelecek için bir kenara ayırmak yerine harcama cazibesi, borçluyu sıkıntıya sokabilir.
Son olarak, sabit bir krediyle satın alınan bir ev, borçlunun beklediği kadar çabuk takdir etmeyebilir. Aslında, 2008-2009 mali krizinde birçok evin yaptığı gibi değer kaybedebilir. Bu, borçlunun krediyi yeniden finanse edemeyeceği veya nihai anapara ödemesini yapmak için evi satacak kadar para toplayamayacağı anlamına gelir.