Federal Mevduat Sigortası Şirketi veya FDIC, bir banka veya tasarruf ve kredi birliği başarısız olursa, kayıplara karşı koruma sağlayan devlet tarafından işletilen bir ajanstır. 1933 yılında kurulan FDIC'in orijinal misyonu, 1929'da meydana gelen borsadaki mali felaket ve çöküşten sonra bankacılık müşterilerine huzur sağlamaktı.
Kapsamın kendisi zaman içinde değişmekle birlikte, FDIC, bankacılık müşterilerinin bugün çoğu durumda hesap başına 250.000 $ 'a kadar mevduat hesaplarında para kaybetmesini güvence altına alma konusundaki ilk amacına sadık kalmıştır. 2019 itibariyle FDIC, FDIC sigortalı bankalarda tutulan müşteri mevduatlarını veya tasarruf, çek, para piyasası, mevduat sertifikaları ve IRA hesaplarında tutulan varlıklar dahil tasarruf ve kredi birlikleri kapsamaktadır.
Ancak, geleneksel IRA veya Roth IRA hesaplarının tümü FDIC koruması altında aynı şekilde ele alınmaz.
Kapsanan IRA Türleri
Roth ya da geleneksel olsun, bir IRA, belirli vergi avantajları ile katkı ve dağıtım kısıtlamalarını taşıyan bireysel olarak tutulan bir emeklilik hesabıdır. IRA'lar, bireylerin emeklilik yıllarında kullanılacak tasarrufları biriktirmelerine yardımcı olmak amacıyla oluşturulmuştur.
Geleneksel bir IRA ve Roth IRA, zaman ufuklarına, vergi gruplarına ve diğer hususlara bağlı olarak farklı kişiler için uygun olsa da, her ikisi de içlerinde neler yapılabileceği konusunda aynı yönergeleri izler. Mevduat hesapları veya bir banka veya tasarruf ve kredi birliği aracılığıyla sunulan hesapların tümü geleneksel bir Roth IRA içinde elde edilebilir. Bu mevduat hesapları, tamamı FDIC kapsamında olan çek ve tasarruf hesapları, para piyasası mevduat hesapları ve mevduat sertifikalarını içerir.
Karşılanmayan Hesaplar
FDIC, bir FDIC sigortalı finans kuruluşunda geleneksel veya Roth IRA'da tutulan hesaplar için teminat sağlarken, tüm IRA hesapları bu kategoriye girmez. Emeklilik için tasarruf etmek göz korkutucu bir görev olabilir ve IRA yıllık katkı sınırları bunu daha da zorlaştırabilir.
Bununla mücadele etmek için, IRA hesap sahiplerinin muhafazakar banka ürünleri tarafından sunulabileceklerden daha yüksek bir getiri oranı elde etmek amacıyla menkul kıymetlere yatırım yapmalarına izin verilir. Geleneksel veya Roth IRA'da yapılan yatırımlar, yatırım fonları, borsa yatırım fonları (ETF'ler), bireysel hisse senetleri, tahviller, yıllık gelirler veya para piyasası fonlarını içerebilir.
Bu yatırımların her biri piyasa performansına dayandığından, bu banka dışı menkul kıymetleri bir IRA hesabında tutan kişi, menkul kıymetlerin zaman içinde değer kaybetmesi durumunda tüm riski taşır. FDIC, hesap kurulmuş olsa ve işlemler FDIC sigortalı bir kurum aracılığıyla yapılmış olsa bile, geleneksel veya Roth IRA'da yapılan bu tür yatırımları garanti etmez.
FDIC Kapsama Sınırları
FDIC, 2007 yılında başlayan Büyük Durgunluk sonrasında bankacılık müşterileri için mevduat hesaplarındaki teminat miktarını artırdı. Bireysel bir hesap için, FDIC 250.000 dolara kadar sigorta koruması sağlıyor ve her hesap bu kapsam seviyesini taşıyor.
Örneğin, bir bankacılık müşterisi aynı kurumda 125.000 $ değerinde bir banka ile mevduat sertifikasına ve aynı kurumda 215.000 $ değerinde bir para piyasası mevduat hesabına sahipse ve her ikisinin de aynı adı varsa, hesap bakiyeleri eklenir birlikte ve toplu olarak FDIC tarafından kapsanır — 250.000 dolara kadar (toplam 340.000 dolar olmasına rağmen). Yani, bu senaryoda, banka başarısızlığı durumunda 90.000 dolarlık parası ortaya çıkar. Aynı limitler, FDIC sigortalı finans kuruluşlarında tutulan çek ve tasarruf hesapları için de geçerlidir.
FDIC, geleneksel veya Roth IRA hesapları için 250.000 dolara kadar sigorta koruması da sunar. Yine, tüm IRA'larınız sigorta amacıyla birleştirilmiştir. Örneğin, aynı bankacılık müşterisi geleneksel bir IRA içinde 200.000 $ değerinde bir mevduat sertifikası ve aynı kurumda 100.000 $ değerinde bir tasarruf hesabında tutulan bir Roth IRA'ya sahipse, hesaplar toplu olarak 250.000 $ karşılığında sigortalanır; 50.000 dolar açıkta kaldı.
Bununla birlikte, IRA mevduat hesapları ve IRA olmayan mevduat hesapları farklı sınıflandırmalara girer, yani aynı finansal kuruluşta aynı sahibi tarafından tutulsa bile ayrı olarak sigortalanırlar. Bu, müşterilerimizin hesaplarının 200.000 ABD Doları değerindeki IRA (CD tutan) ve 100.000 ABD Doları değerindeki düzenli bir tasarruf hesabından oluşması durumunda, her ikisinin de 250.000 ABD dolarına kadar sigortalı olacağı anlamına gelir;
Alt çizgi
FDIC, bankacılık müşterilerini korumada önemli bir faktördür, ancak tüm varlıkları eşit olarak kapsamaz. IRA sahipleri için, hangi tür hesapların kapsandığını ve ne ölçüde kapsandığını anlamak önemlidir.