İçindekiler
- Normal 401 (k) Dağılımlar
- Sıkıntı Çekme
- 401 (k) Kredi Talebi
- Alt çizgi
401 (k) planınızı kullanmanın en iyi yolunu hepimiz biliyoruz: Emekli olana kadar bekleyin, ardından hesabınızdan yaşamak için düzenli dağıtımlar yapmaya başlayın. Sonuçta, işveren tarafından desteklenen bu tasarruf programı bunun için kurulmuştu - ve eğer yapmazsanız, IRS sizi aldığınız fonlarda% 10 erken para çekme cezası ve vergilerle donatıyor. Ama hayat olur. Eğer gerçekten emeklilik hesabına erken girmeniz gerekiyorsa, bir cezaya çarpmadan bunu yapmanın birkaç yolu vardır.
Önemli Çıkarımlar
- Çok fazla paraya ihtiyacınız varsa, 59½ altında olsanız bile 401 (k) fonunuzdan ceza almadan yararlanabilirsiniz. Sağlık, birincil konut ve eğitim masraflarını içeren acil ve ağır masrafları elde edin, Zorunlu çekilmeye hak kazanma (ceza vergisi gerektirmemesine rağmen). 401 (k) 'nızdan, ne ceza ne de vergi gerektiren bir kredi almaya da hak kazanabilirsiniz. parayı geri öde.
Normal 401 (k) Dağılımlarının Alınması
Ama önce, kuralların hızlı bir şekilde gözden geçirilmesi. IRS, 401 (k) hesabınızdan ancak 59 disabled yaşına ulaştıktan, kalıcı olarak devre dışı bırakıldıktan veya başka türlü çalışamadıktan sonra para çekemeyeceğinizi belirtir. İşvereninizin planına bağlı olarak, aylık veya yıllık ödemeler gibi bir dizi düzenli dağıtım almayı veya önceden bir toplu ödeme almayı seçebilirsiniz.
72 yaşına ulaştıktan sonra, o zamanki yaşınıza göre bir IRS formülü kullanarak genellikle her yıl 401 (k) 'nizden gerekli minimum dağılımları (RMD'ler) almanız gerekir. Hala aynı işyerinde aktif olarak çalışıyorsanız, bazı planlar RMD'leri fiilen emekli olduğunuza kadar ertelemenize izin verir.
Genel olarak, 401 (k) 'nızdan ulaşmadan önce
59½ yaş borcunuz gelir vergisi üzerine% 10 ek vergi cezasına tabidir.
Sıkıntı Çekme
Bununla birlikte, planınızın şartlarına bağlı olarak, belirli kriterleri karşıladığınız sürece, ceza vermeden 401 (k) 'nizden erken dağıtım almaya uygun olabilirsiniz. Bu tür cezasız çekime zorluk dağıtımı denir ve aksi halde ödeme yapamayacağınız acil ve ağır bir mali yükünüz olmasını gerektirir. Masrafın pratik gerekliliği, tasarruf veya yatırım hesabı bakiyeleri ve nakit değeri sigorta poliçeleri gibi diğer varlıklarınız ve diğer finansman kaynaklarının olası kullanılabilirliği dikkate alınır.
"Zorluk" olarak nitelendirilen nedir? Kesinlikle, yeni bir tekne almak veya burun işi almak gibi isteğe bağlı masraflar değil. Bunun yerine, şunları düşünün:
- Tedavi ve bakım için temel tıbbi masraflar Bir anabilim evi için ev satın alma masrafları 12 aya kadar eğitim harcı ve harçları deprem veya sel)
Ev satın alma masrafları kısmı biraz gri bir alandır. Ancak genel olarak, paranın peşinat ödemesi (özellikle nakit para yatırılması ipotek almanıza yardımcı olacaksa) veya kapanış maliyetleri için yeterlidir.
Zorluk Kredisi Şartları
Zorluk dağılımlarına yalnızca mali sıkıntıyı hafifletmek için ihtiyacınız olan miktara kadar izin verilir. Bu tutarı aşan çekimler erken dağıtım olarak kabul edilir ve% 10 ceza vergisine tabidir. Almak istediğiniz herhangi bir zorluk dağılımı plan yöneticiniz tarafından onaylanmalıdır.
Yine de dağıtımınız için gelir vergisi borçlu olacaksınız, ancak bir Roth 401 (k) durumunda, dağıtımın sadece bir kısmı vergiye tabi olabilir.
401 (k) 'ndan Kredi Talebi
İster 401 (k) 'dan sıkıntı çekebilir ya da borç alıp alamayacağınız aslında IRS'ye değil, işvereninize - plan sponsoruna - ve plan yöneticisine: İster oluşturdukları plan hükümlerinin bu eylemlere izin vermesi gerekir, ve onlar için terimler belirleyin.
Örneğin, geleneksel veya Roth 401 (k) 'nizden bir kredi, kazanılmış hesap bakiyenizin% 50'sini veya 50.000 $' dan daha azını geçemez. Farklı zamanlarda birden fazla kredi alabilmenize rağmen, 50.000 $ limiti tüm ödenmemiş kredi bakiyelerinin toplamı için geçerlidir.
401 (k) Kredi Koşulları
401 (k) 'nızdan aldığınız krediler, birincil konutunuzun satın alımını finanse etmek için kullanılmadıkça beş yıl içinde geri ödenmelidir. Ayrıca, ödemeleri düzenli ve büyük ölçüde eşit taksitlerle yapmalısınız. Silahlı kuvvetler içinde oldukları için işten yoksun çalışanlar için, kredi süresi, ceza gerektirmeden askerlik hizmetlerinin süresi kadar uzatılır.
Diğer finansman türleri gibi, 401 (k) 'den alınan krediler faiz ödenmesini gerektirir. Ancak, ödediğiniz faiz 401 (k) tutarına geri yatırılır ve yatırım geliri olarak değerlendirilir. Bu, borç para imtiyazı için bir bankaya ödeme yapmak yerine, kendinize ödeme yapacağınız ve sonuçta toplam bakiyenizi artıracağınız anlamına gelir.
Akılda tutulması gereken büyük bir uyarı: İşinizi kaybederseniz veya işten ayrılırsanız, krediyi uzatmalar dahil federal gelir vergisi beyannamenizin bitiş tarihine kadar geri ödemeniz gerekir.
Alt çizgi
Vergi cezası ödemeden 401 (k) tutarınıza dokunmanın en basit ve en iyi yolu, bunu amaçlandığı amaç için kullanmaktır - emeklilik geliri sağlamaktır. Bununla birlikte, önemli tıbbi tedavi, üniversite eğitimi veya ev satın almak gibi büyük bir masraf için paraya ihtiyacınız varsa, zorluk dağıtımı veya 401 (k) kredi için uygun olabilirsiniz.