Bir bankadan borç para ödünç almak ve borç almak, yüzyıllar içinde gelişen bazı usul yönergelerini izler. Bu arada, arkadaşlarına ve ailelerine kredi veren veya kredi alan kişisel borç verme uzun süredir devam ediyor, ancak her durum benzersiz olduğu için kesin kurallar gelişmedi.
Bununla birlikte, aile kredilerini ilgili tüm taraflar için daha güvenli ve daha güvenli hale getirmenin bir yolu vardır.
Kişisel Kredi Neden İyi Bir Fikir Değil?
Ailenize veya arkadaşlarınıza kişisel kredi vermenin güçlü nedenleri vardır. En büyüğünün kişisel mali durumunuzla ilgisi vardır. Çoğu insan bu parayı kaybetme riski taşıyacak kadar sıvı değildir ve ödünç verilen tüm paranın kaybedileceğini varsayarak, makul olarak ne kadar kredi alabileceğinizi hemen fark edeceksiniz. Bir emeklilik hesabına, acil durum fonuna veya krediyi almak için gerekli başka bir fona batırıyorsanız, vermeniz gereken bir kredi değildir.
Aile çatışması, vergi sorunları ve gönül rahatlığı (özellikle şikayet) endişe edilecek diğer konulardan bazılarıdır. Aileniz veya arkadaşlarınız, düşük (veya hayır) bir oranda borç verdiğiniz için size kredi için gelirse, o zaman onların sübvanse etmek için kendi mali zarar.
Bir banka veya kredi birliğinden alınan kredi, finansal sorumluluğun yanı sıra iyi bir kredi puanı oluşturmasına yardımcı olacaktır. Madalyonun diğer tarafında, faiz oranları bir borçlunun gelirinden tükenmeye başladığında, araçlarının dışında yaşamanın kötü alışkanlığı bozulabilir.
Kredi ve Hediye Arasındaki Fark
Kişisel kredilere karşı nedenler, sevdiklerinizden birinin "paraya ihtiyacı olduğu" zaman, duygusal kaygılar karşısında buharlaşır. Bu durumda, bir hediye ve bir kredi arasında net bir ayrım yapmanız gerekir. Bir hediyenin geri ödeme beklentisi yoktur, ancak bir kredi faiz dahil olmak üzere tam olarak geri ödenmelidir ve yazılı olarak belgelenmelidir. Hediye vermek çoğunlukla duyguya dayalı kişisel bir seçimdir, kredi vermek ise mantıklı bir şekilde yapılmalıdır.
(Daha fazla bilgi için Aile Bireylerine Mali Sorunlarda Yardım Etmenin 8 Yolu'na bakın .)
Krediye Evet Demek
Ancak, anahtarları kasaya vermeden önce bazı sorular sorma hakkına sahipsiniz:
Para Ne İçin?
Kredinin büyük ya da küçük olmasına bakılmaksızın, kredinin nasıl kullanılacağını bilme hakkına sahipsiniz. Sebep sizinle iyi uymuyorsa (ipotek ödemesinden ziyade tatil için), lütfen borçluyu en yakın bankaya yönlendirin.
Geri Ödeme Ne Kadar Sürer?
Eğer kredi bir sonraki maaş ödemesine köprü bir kredi ise, sıfır faiz ile rahat hissedebilirsiniz, el sıkışma yok. Kredi önemli boyuttaysa veya ödemesi bir aydan fazla sürecekse, bunu yazılı olarak alın. Orijinal sözleşmenin anıları genellikle zamanla kaybolur, bu nedenle belgelere ihtiyacınız olacaktır.
Borçlunun Mevcut Finansal Durumu nedir?
Bu genellikle göz ardı edilmesine rağmen, para ödünç vermeden önce kendinize ve diğer tarafa iyi bir finansal durumda olduğundan emin olmak için bir sorumluluğunuz vardır. Rahatsız edici olabilir, ancak borçlunun size para için geldiğini unutmayın, tersi değil.
Bir banka gibi düşünün ve durumu çok korkunçsa hayır deyin.
Bu yardım etmemeniz gerektiği anlamına gelmez. Belki bir kredi vermek yerine bir finansal planlamacı için ödeme yapmayı teklif edebilirsiniz. Bireysel kredi verenler, sızan bir tekneye nakit döktükten sonra geç fark ederler. Bu durumdan sonra karışmaya yol açar. Anlaşma yapıldığında artık pazarlık gücünüz olmadığından, kızgınlıktan başka bir şey kazanılamaz.
( En İyi Danışmanı Bulma Önerileri bölümünde güvenilir bir finansal planlayıcı bulma hakkında daha fazla bilgi edinin.)
Kredi Koşullarını Belirleyin
Sözlü sözleşmeler neredeyse hiç bitmiyor. Küçük, kısa vadeli kredilerde bile sorunlar ortaya çıkıyor. Örneğin, ödeme iki ay geç gelirse ve tüm yiyeceklerinizi bir kredi kartına koymak zorunda kalırsanız, kredi nedeniyle aslında para kaybettiniz - hiçbir zaman geri dönemeyeceğiniz para, çünkü hiçbir koşul yoktu. En küçük krediler için bile sözleşme yazmak, gerçekten garanti edilmedikçe insanların size sürekli gelmesini engelleyecektir. Her iki taraf da imzalamadan önce şartlar üzerinde birlikte çalışmalıdır.
Aşağıdakiler, herhangi bir katı kredinin gerekli bazı unsurlarıdır.
Faiz oranı
İç Gelir Servisi (IRS), faizsiz kişisel krediler, özellikle de büyük krediler söz konusu olduğunda kötü olabilir. Piyasa faiz oranının yakınında ödeme yapmak, bu parayı kredi süresince bir tasarruf hesabından veya para piyasası fonundan çekerek kaybettiğiniz faizin yerini alacaktır.
Geri Ödeme Planı
Bu, her ödemenin boyutunu ve tarihini belirtmelidir. Ayrıca, ödemenin kaçırılması durumunda ne olacağını da belirtmelidir. Geç ödemeler için herhangi bir ceza almamayı tercih edebilirsiniz, ancak bu, kredi ödemelerinin aylık bütçede en düşük önceliğe sahip olmasına ve muhtemelen şehirde bir gece gibi gerekli olandan daha az gider lehine sonuçlanmasına neden olabilir.
Kredi Koşulları
Borç verenin ya da borçlunun ölümü durumunda açık koşullar yazılmalıdır. Aile üyeleri için, bu özellikle mülkün dağılması nedeniyle önemlidir. Bir çocuk 10.000 dolar kredi aldıysa ve mülk ne olursa olsun her çocuğa 30.000 dolar ödüyorsa, o zaman uyanıklığınızı bir aile davasına çevirdiniz. Duruma göre ek koşullar eklemek isteyebilirsiniz. Örneğin, birisinin ev almasına yardımcı olmak için borç veriyorsanız, krediyi tesise teminat altına alabilirsiniz.
Krediyi yazılı olarak aldıktan sonra, yasal ve / veya finansal bir uzman aracılığıyla yürütmeye değer. Avukatınız veya muhasebeciniz muhtemelen şartlar hakkında iyi tavsiyelerde bulunacak ve imza için üçüncü taraf olarak hareket edebilir. Küçük krediler, özellikle 500 $ 'dan düşük olanlar, sözleşmenin noterleştirilmesinin maliyetine değmeyebilir, ancak büyük krediler yasal kaydın bir parçası olmalıdır.
(Herhangi bir kredi sözleşmesi imzalamadan önce Kredi ve Kredi Kartı Sözleşmelerini Nasıl Okuyabilirsiniz ? )
Alt çizgi
Taraflardan biri ciddiye yaklaşmazsa, kişisel krediler kabus olabilir. Yukarıda belirtilen tüm adımları atmak istemiyorsanız, ancak yine de kredi vermek istiyorsanız, bir alternatif var. Üçüncü taraf şirketler kişisel kredilerde aracılık yapmak üzere filizlenmişlerdir. Bir ücret karşılığında sözleşmeleri halledecek ve otomatik ödeme çekme işlemleri yapacaklar. Hatta bazıları kredi ajanslarına rapor veriyor ve bu süreçte borçlunun iyi bir puan oluşturmasına yardımcı olabilir (kaçırılmış bir ödemeyi önlemek için daha fazla teşvik sağlar). Bu, borçlunun kredisine bir ücret yükü ekler, ancak kötü düşünülmüş bir düzenleme ile ilerlemekten daha iyidir.
Her şey yolunda giderse, sevdiğiniz birine yardımcı olan krediyi kendinize zarar vermeden kapatabilirsiniz. En kötü senaryoda, sadece kaybetmeye hazır olduğunuz parayı ödünç aldınız ve eğer seçerseniz, bir talebi desteklemek için yasal bir belgeniz var.
(Kullanılabilecek diğer kredi türleri hakkında daha fazla bilgi için Farklı İhtiyaçlar, Farklı Krediler bölümüne bakın .)