Bireysel emeklilik hesapları, işveren destekli bir emeklilik planına ve 2017 yılında en az bir IRA'ya sahip ABD hanehalklarının üçte birinden fazlasına tasarruf desteği sağlayabilir. hanehalkı finansal varlıkları. Hesapların vergi avantajlı durumu, itirazlarının büyük bir kısmıdır.
Houston'daki Tanglewood Total Wealth Management sertifikalı finansal planlamacı ve servet danışmanı Abigail Gunderson, “IRA'lar ile varlıklarını büyütme ve 59 yaşından önce para çekme yapmayı planlamadığınız sürece vergi ödemeyi erteleme avantajına sahipsiniz” diyor..
IRA'lar uzun vadeli yatırımlar için tasarlanmıştır, ancak bazı koruyucular emeklilikten önce hesaplarına dokunmayı tercih eder. Erken para çekme işlemlerinin en sık atıfta bulunulan nedenleri arasında bir ev satın almak, yüksek öğrenim için ödeme yapmak, sağlık giderlerini karşılamak, finansal acil durumları ödemek ve borç ödemek yer alır.
Erken bir para çekme işlemi size çok ihtiyaç duyulan nakit akışını sağlarken, önemli finansal sonuçları olabilir.
Erken IRA Para Çekme İşlemlerinin Vergi Etkisi
Emeklilikten önce bir IRA'dan çekilmek, para çekme işleminin hangi IRA türünden geldiğine ve paranın ne için kullanıldığına bağlı olarak vergi cezalarını tetikleyebilir.
Florida'nın Jacksonville'deki Gold Tree Financial başkan yardımcısı Andy Whitaker, geleneksel bir IRA'dan erken para çekmek sizi daha yüksek bir vergi desteğine sokabilir. “Tüm dağıtımlar, cari maaşlarına eklenecek olan cari yılda gelir olarak dahil edilir” diyor. “Ayrıca, bu dağılımlar 59 yaşından önce yapılırsa, % 10 erken para çekme cezası uygulanabilir.”
İşte bunun ne kadar tutabileceğini gösteren bir örnek. 50 yaşında olduğunuzu varsayın ve geleneksel IRA'nızdan 50.000 $ çekin. % 24 gelir vergisi diliminin içine düştüğünüz anlamına gelir. Ayrıca, erken para çekme cezası için 5.000 dolar daha borçlu olacaksınız, bu da toplam 17.000 dolar vergi faturası ile sonuçlandı. Bu çok yüksek bir prim.
Erken Para Çekme İstisnaları
Erken para çekme cezası ödeyip ödemeyeceğiniz, bir IRA para çekme nedeninize bağlıdır.
PNC Varlık Yönetimi kıdemli servet stratejisti Mitchell Helton, “Vergi mükelleflerinin gerçeklere ve koşullara göre% 10 cezadan kaçınmasına izin verecek istisnalar var” diyor.
Bu koşullar aşağıdakiler için para çekme işlemlerini içerir:
Bununla birlikte, yukarıda listelenen amaçlar için para çekme işlemlerinde gelir vergisi ödemekten yine de siz sorumlusunuz.
Roth IRA Erken Para Çekme Kuralları
Geleneksel IRA'lar vergi öncesi dolar ile finanse edilirken, Roth IRA'lar vergi sonrası katkılarla finanse edilmektedir. Bu, vergi işlemlerini erken para çekme işlemleri için değiştirir. Gunderson, “59 yaşın altındaysanız, herhangi bir vergi ödemeden toplam katkılarınız kadar para çekebilirsiniz” diyor.
Gelir vergisi veya% 10 erken para çekme cezası ödemeniz, dağıtımın nitelikli olup olmadığına bağlıdır. Helton, nitelikli dağıtımların aşağıdaki kriterlerden birini karşılaması gerektiğini söylüyor:
- Hesap açıldıktan beş veya daha fazla yıl sonra alın
Beş yıllık pencereden önce yapılan erken para çekme işlemleri% 10 erken para çekme cezasına tabi olabilir. Ayrıca, çektiğiniz kazançlar için gelir vergisi de ödersiniz.
Erken IRA Para Çekme Emeklilik Tasarruflarını Azaltabilir
Vergi etkisinin yanı sıra, erken bir IRA çekilmesinin uzun vadeli tasarruf hedeflerinizi kısaltabileceğini de düşünmelisiniz.
Whitaker, “Bir IRA'ya erken dokunmak, emeklilikten sonra genellikle daha düşük bir emeklilik yaşam tarzına yol açacaktır” diyor. “Tavuklarınızın boyutunu küçültürseniz, yumurtalarınızın boyutunu küçültebilirsiniz, yani emeklilik için gelir getirecek varlıklarınızı azaltabilirsiniz.”
İşte başka bir örnek. IRA'nızda 500.000 dolar ile 50 yaşında olduğunuzu varsayalım. 65 yaşında emekli olmayı planlıyorsunuz ve varlıklarınız şu anda yıllık% 7 getiri elde ediyor. IRA'nıza daha fazla katkıda bulunmazsanız, hesabınız emeklilik yoluyla yaklaşık 1, 4 milyon dolara kadar büyüyebilir. Bununla birlikte, 50 yaşında 50.000 $ 'ı geri çekmek, tasarruf toplamınızdan yaklaşık 200.000 $ kayıp kazancınızı azaltacaktır.
Bir konut sermayesi kredisi gibi diğer borçlanma alternatifleri göz önüne alındığında emeklilik tasarruflarınızı artırabilir.
Helton, “Konut kredisi avantajları düşük faiz oranlı bir ortamda bulunmayı, gelir vergisi ödememeyi, bir IRA dağıtımında potansiyel cezalar içermemesini ve krediye olan ilginin vergiden düşülmesini içerebilir” dedi. Yeni IRS kuralları uyarınca, bu fonlar birincil konutunuzu önemli ölçüde iyileştirmek için kullanıldığında, ev sermayesi kredilerine olan faiz düşülebilir.
Her birinin artıları ve eksileri olsa da, kredi kartları, kişisel krediler veya arkadaşlardan ve aileden borçlanma da kısa vadede gerekli fonları sağlayabilir.
Whitaker, “Genellikle istisnasız bir IRA'ya erken dokunmanın, ancak diğer tüm seçenekler tamamen tükendikten sonra son çare olması gerekir” diyor.
Alt çizgi
Erken bir IRA çekilmesini düşünüyorsanız, finansal danışmanınız veya muhasebecinizle olası vergi etkisi hakkında konuşun. En önemlisi, IRA'nıza yeni katkılar eklemeye odaklanın.
“Anahtar, parayı geri koymayı taahhüt etmektir, ” diyor Gunderson. Ayrıca, gelecekte erken para çekme ihtiyacını ortadan kaldırmak için acil durum rezervlerinizi oluşturmanızı tavsiye eder.
Gunderson, “Genellikle en az üç ay ile bir yıllık yaşam giderlerini karşılayabilecek bir miktar tasarruf etmenizi öneririz” diyor. “Acil durumlar ortaya çıktığında, minimum vergi sonuçlarıyla kolayca dokunabileceğiniz yağmurlu bir gün fonunuz olacak.”