Artan yaşam maliyetleri ve gittikçe artan kredi kartı faiz oranlarıyla, kredi kartlarını kapatarak finansal refahınızı iyileştirip borcunuzu sınırlandırabileceğinize karar verebilirsiniz. Bunu yapmadan önce, kapalı kartla ilişkili herhangi bir kredi geçmişine ne olacağı da dahil olmak üzere, bir kredi kartını kapatmanın kredi puanınız üzerindeki etkisini anlamak önemlidir. Genellikle, daha düşük maliyetler ve daha az borç hedefinize ulaşmanın daha akıllı yolları olabilir.
İnsanlar Neden Kredi Kartlarını Kapatıyor
İnsanları kredi kartını kapatmaya yönlendiren en yaygın nedenlerden bazıları şunlardır:
- Aşırı harcama: Çok fazla para harcadığınızı düşünüyorsanız, kontrolü yeniden kazanmanın ve plastikle sanki ağrısız harcamaların cazibesine karşı en iyi yolun kredi kartı hesabını kapatmak olduğunu anlayabilirsiniz. Etkin olmayan kartlar: Artık kart kullanmıyorsanız, özellikle kartta yıllık bir ücret ödüyorsanız, hesabı kapatmanın en iyi yol olduğunu düşünebilirsiniz. Kimlik hırsızlığına karşı koruma: Bazı kişiler kimliklerinin çalınması olasılığını azaltmak amacıyla bir kredi kartı hesabını kapatabilir. Yüksek faiz oranları: Onlardan kaçınmak için hesabı kapatabilirsiniz. Yüksek bakiye taşımak: Bir hasar kontrol şekli olarak, bazı insanlar üzerinde yüksek bir bakiye olduğunda kredi kartını kapatmaya karar verir.
Kapalı Kart Kredi Puanınızı Nasıl Etkiler
Kredi kartı hesabını kapatmak her zaman bu finansal sorunları çözmenin tek ya da en iyi yolu değildir. Bunun nedeni, bir hesabın kapatılması, kredi geçmişinize ve kredi kullanım oranınız olarak da bilinen kredi limitinize göre bakiyenizin mevcut durumuna bağlı olarak kredi puanınızı - iyi bir şekilde değil - etkileyebilir. Bunu nasıl yapacağınız aşağıda açıklanmıştır:
Kredi geçmişi
Denge / Limit Oranı
Bakiye / limit oranınız veya kredi kullanım oranınız, kredi kartı bakiyenizin kredi limitinize bölümüdür. (Bakiyeniz 200 $ ve kredi limitiniz 1.000 $ ise, kredi kullanım oranınız% 20'dir.) Bu oran önemlidir çünkü alacaklılar ve borç verenler, size ek kredi vermeyi veya kredi vermeyi düşünürken bakmaktadır. Şu anda sahip olduğunuz krediyi akıllıca kullandığınızı görmek istiyorlar.
Aslında, kullanılabilir kredinizin ne kadarını kullandığınız kredi puanınızın% 30'unun temelini oluşturur. Bakiye / limit oranınızı değerlendirirken alacaklılar limitinize kıyasla düşük bir denge görmek isterler. (FICO, bakiye / limit oranınızı olabildiğince düşük tutmanızı önerir.) Bakiye / limit oranınız arttıkça, kredi puanınız azalır, çünkü kendinizi finansal olarak aşırı uzatma riskiniz olduğu görülür.
Kredi Kartını Açık Tutmanın Nedenleri
Dolayısıyla, bir kredi kartı hesabını kapatmadan önce, kredi raporunuza bir göz atın ve kredi kartını kapatmanın kredi puanınızı nasıl etkileyeceğini değerlendirin. Bazen bir hesabı açık tutmak için iyi nedenler olabilir. Örneğin:
Kart, iyi bir ödeme geçmişi gösterir: İyi bir ödeme geçmişi, kredi puanınızı artırmanıza yardımcı olur; bu nedenle, bir hesapta zamanında ödemelerin sağlam bir kaydını tuttuysanız, kartı açık bırakın. Bu, özellikle diğer kartlar veya kredi biçimleriyle ilgili zayıf bir geçmişiniz varsa önemlidir.
Bir süre kartınız vardı: Kredi geçmişinizin uzunluğu, kredi puanınızı hesaplarken önemli bir faktördür - daha uzun bir kredi geçmişi daha yüksek bir puan anlamına gelebilir. Söz konusu kart eski kartlardan biriyse, kartın kaldırılması kredinizin ortalama yaşını düşürür, böylece hesabı açık bırakırsanız kredi puanınız daha iyi olabilir.
Yalnızca bir kredi kaynağınız var: Kredi puanınızın bir kısmı, sahip olduğunuz farklı kredi türlerini dikkate alır. Başka kartınız veya krediniz yoksa, tek kredi kartınızı kapatmak iyi bir fikir değildir.
Bir Kartı Kapatmak Yerine Bunu Düşünün
Bunun yerine beş farklı senaryoda yapabileceğiniz şey aşağıdadır.
Harcama yapmak istediğinizde. Hesabı kapatmak yerine, hesabı kapatmak yerine daha fazla harcamaya karşı koymak için kartı kesmeniz daha iyi olabilir. Bu şekilde, kredi notunuza gelecekteki finansal ihtiyaçlarınızı tehlikeye atabilecek olası bir isabetten kaçınabilirsiniz.
Etkin olmayan bir kartınız olduğunda. Kartın yıllık ücreti yoksa, özellikle kredi kartınızın bir parçası olarak kalması için kartınızı açık tutmak isteyebilirsiniz. Bunu açık tutmak, kredi kullanım oranınızı artırarak kredi puanınıza başka bir şekilde de yardımcı olabilir. Örneğin, toplam 6.000 $ kredi limiti ve toplam 2.400 $ bakiyesine sahip üç açık kredi kartınız varsa, % 40 kredi kullanım oranınız vardır (2.400 $ / 6.000 $). $ 1000 kredi limiti ve 0 $ bakiyesiyle etkin olmayan bir kredi kartını açık tutarak bakiye / limit oranınız daha çekici bir% 34 (2.400 $ / 7000 $) olur. Asla kullanmadığınız bir kart için yıllık ücret ödüyorsanız, kartın kapatılması mantıklı olabilir. Ancak önce kredi kartı şirketini arayın ve ücretsiz bir karta dönüştürülmesini isteyin. Genellikle, bir müşteri kaybetmek istemezler, sizinle birlikte çalışırlar. Bu şekilde, kredi puanınız üzerinde herhangi bir etkiyi önleyeceksiniz.
Yüksek ödenmemiş bakiyeleri yönetmeniz gerektiğinde. Kredi bakiyesine sahip bir kredi kartını kapatırsanız, o karttaki kullanılabilir kredi veya kredi limitiniz sıfıra düşürülür ve bu da kartı maksimumda tuttuğunuz anlamına gelir. Bir maksimize edilmiş kartın - yalnızca maksimize edilmiş gibi görünen bir kartın bile - kredi kullanım oranınızı artıracağından kredi puanınız üzerinde olumsuz bir etkisi olacaktır. Zaten yüksek olan bir bakiyede daha fazla ücret biriktirme konusunda endişeleriniz varsa, kartı kesmek bir kez daha kapatmaktan daha iyi olabilir.
Kartınızın faiz oranı yüksek olduğunda. Yüksek faiz oranına sahip bir kredi kartında hala ödenmemiş bir bakiyeniz varsa, kartın kapatılmasının ödenmemiş bakiyeye olan faiz birikimini durdurmayacağını unutmayın. Daha iyi bir çözüm, kredi kartınızı daha düşük bir faiz oranı istemek için aramak olabilir, özellikle de kartınız bir süre geçtiyse ve kredi notunuz elinize ulaştığından beri yükseldi. (Bkz . Daha Düşük Bir Fiyat Pazarlığı Yaparak Kredi Kartı Faturalarını Kesme.) Ayrıca her ay bakiyenizin tamamını ödemek için çalışabilirsiniz. Şöyle düşünün: Eğer aydan aya hiç bakiye taşımıyorsanız, faiz oranınızın ne olduğu önemli değil. Yıllık faiz ücretleriniz yine de sıfır olacaktır.
Kimlik hırsızlığı ile uğraşırken: Kimliğinizi korumanın bir kredi kartı hesabını kapatmaktan daha etkili yolları vardır. Bazı stratejiler için bkz. Kimlik Hırsızlığı: Bundan Kaçınma.
Alt çizgi
Unutmayın, bir kredi kartını kapatma nedenleriniz ne olursa olsun, genellikle kredi puanınızı değiştirmeyecek ve sizi sağlıklı bir finansal sağlık yolunda tutacak daha akıllı alternatifler vardır. Kredi puanınızı etkileyebilecek faaliyetlerden haberdar olun ve buna göre hareket edin. AnnualCreditReport.com adresini ziyaret edin ve üç kredi raporlama bürosunun her birinden yasalarla hak kazandığınız ücretsiz kredi raporunu yılda bir kez alın. Bazı bankalar artık kart sahiplerine FICO puanlarına ücretsiz erişim hakkı vermesine rağmen, kredi puanınızı almak genellikle ücretsiz değildir (bkz. Daha Fazla Banka Ücretsiz FICO Puanı Sunuyor ). Ayrıca, puanınızı ücretsiz yıllık kredi raporunuzla birlikte sipariş ettiğinizde, maliyet genellikle daha düşüktür.
Bilgilendirilmiş bir tüketici olarak, finansal sağlığınızı iyileştirirsiniz ve bir dahaki sefere para ödünç almanız gerektiğinde yeni kredi verenler ve alacaklılar için daha çekici bir başvuru sahibi olursunuz.