Para ödünç aldığınızda, kredi miktarını (anapara olarak adlandırılır) geri ödemeniz ve ayrıca krediye faiz ödemeniz gerekir. Faiz, temel olarak paranın borçlanma maliyetine (krediyi sağlamak için borç verene ne ödediğinize) eşittir ve genellikle kredi tutarının yüzdesi olarak ifade edilir. Örneğin, otomobil kredinize% 3 veya ipotek için% 4 faiz ödüyor olabilirsiniz.
Aslında iki farklı ilgi türü vardır - ve farkı bilmek işe yarar. Krediye bağlı olarak, bileşik veya basit faiz ödersiniz. Bileşik faiz, anapara artı artı önceki dönemlerin birikmiş faizi üzerinden hesaplanır, yani faiz üzerinden etkin bir şekilde faiz ödersiniz. Buna karşılık, basit faiz sadece anapara üzerinden hesaplanır, böylece faiz üzerinden faiz ödemezsiniz. Daha az miktarda paraya (sadece anapara) faiz ödediğiniz için, para ödünç aldığınızda basit faiz avantajlı olabilir. Ancak basit faiz kredileri var mı?
Kısa Vadeli Krediler
Araç kredileri de dahil olmak üzere çeşitli kredi ürünlerinin sunduğu basit faiz kredilerini bulacaksınız. Çoğu otomobil kredisinde faiz, günlük bazda ana kredi bakiyesine göre hesaplanır ve ödemeler önce vadesi gelen faizlere, sonra ana bakiyeye doğru uygulanır. Günlük faiz tutarı yıllık orana (örneğin% 3) yıldaki gün sayısına (artık yıl içinde 366 hariç 365) bölünür. Dolayısıyla, % 3 faizle 10.000 dolarlık kredi bakiyesine ilişkin günlük faiz, artık yıl olmadığı varsayılarak 0.82 $ (10.000 x 0.03 ÷ 365) olacaktır.
Birçok kredide olduğu gibi, basit faiz kredileri genellikle krediyi aldığınızda belirlenen eşit, aylık taksitler halinde ödenir. Bu krediler itfa edilmektedir, yani her ödemenin bir kısmı faiz ödemeye gider ve geri kalanı kredi bakiyesine uygulanır. Kredinin başlangıcında, faiz her zaman geri kalan bakiye üzerinden hesaplandığından, kredinin başlangıcında en yüksek olan aylık ödemenizin daha fazlası faize doğru gider. Kredi süresi ilerledikçe, ödemenizin daha azı faiz oranına gider ve daha fazlası anapara için geçerlidir.
Bileşik ve basit faiz arasındaki farkı bilmek önemlidir.
Diğer Krediler
Çoğu öğrenci kredisi, faiz sadece bakiye üzerinden hesaplandığı için (daha önce tahakkuk eden faiz üzerinden değil) basit bir faiz kredisi olan Basitleştirilmiş Günlük Faiz Formülü olarak adlandırılır.
Çoğu ipotek de basit faiz kredileridir, ancak bileşik faiz gibi hissedebilirler. Aslında, negatif amortismana izin verenler dışında tüm ipotekler basit faizlidir. Dikkat edilmesi gereken önemli bir husus, faizin ipoteğe nasıl tahakkuk ettiği: günlük veya aylık. Eğer bir ipotek günlük faiz tahakkuk ederse, her zaman basit bir faiz kredisidir; aylık olarak tahakkuk ettirilirse, negatif amortisman kredisi olmadıkça basit faizdir.
Basit faiz kredilerinin aylık tahakkuk ipoteklerinden farklı bir şekilde yönetilmesi gerektiğinden, borçluların ipoteklerine nasıl faiz tahakkuk ettiğini bilmesi önemlidir. Dikkat edilmesi gereken bir şey: Günlük tahakkuk kredisine yapılan geç ödemeler size pahalıya mal olabilir. Örneğin, ödemenizin ayın ilk günü yapılması gerekiyorsa ve ödemeniz bir hafta geç kalıyorsa, sonuç olarak yedi günlük ekstra bir faiz ödersiniz. Ödemesiz dönem, geç bir ücret ödemekten kaçınmanıza izin verir - daha fazla faiz değil. Ödemenin daha fazlası faize yönelik olduğundan, geç ödeme aslında kredi bakiyesinin aşağı yerine artmasını sağlayabilir.
Alt çizgi
Basit faiz kredileri sadece anapara bakiyesine faiz hesaplar, böylece bileşik faiz kredisinde olduğu gibi faiz üzerinden faiz ödemezsiniz. Kredi kartınızda bir bakiye tutarsanız, büyük olasılıkla bileşik faiz ödersiniz ve anapara herhangi bir faiz ücreti eklenir - borcunuz zaman içinde katlanarak büyür. Yaralanmaya hakaret eklemek, çoğu kartın günlük değil, aylık olarak ilgisini artırmasıdır, bu da zamanla daha da pahalıya mal olabilir.
Bileşik faiz bazen sizin lehinize çalışabilir - sadece para ödünç aldığınızda değil. İşte zamanı: Basit ve bileşik faiz, para yatırırken elde ettiğiniz faiz için de geçerlidir. Ancak para ödünç aldığınızda basit bir ilgi sizin yararınıza çalışsa da, yatırım yaptığınızda size mal olacak. Diyelim ki 20 yıl boyunca yılda bir kez ödenen% 5 faiz için 10.000 dolar yatırdınız. Yatırımınız basit bir faiz kazanıyorsa, 20 yıl sonra 20.000 $ 'lık (orijinal 10.000 $ + (10.000 x 0.05 x 20)) sahip olacaksınız. Yatırım bileşik faiz elde ederse, diğer taraftan, yılda bir kez bileşik faiz varsayılırsa, $ 10, 000 + (10, 000 $ x (1 + 0, 05 / 1) ^ 20) - 26, 533 $ 'a sahip olursunuz. Yılda 12 kez birleştirilirse, daha da fazla olacaksınız - bu durumda 27.126 $.
Dolar açısından akıllıca, ödünç aldığınız her an - her ay zamanında ve tam olarak ödeme yaptığınız sürece - basit bir faizle daha iyi durumdasınız ve yatırım yaptığınız her an bileşik faiz elde edersiniz. (İlgili okumalar için bkz. "Gerçek Hayatta Basit İlgi 4 Yol Kullanılır")