Üniversite günlerinizden gelen borç bunaltıcı görünüyor mu? Yalnız değilsiniz: Federal Reserve'e göre, ABD'de 1, 3 trilyon dolardan fazla öğrenci kredisi var Bu sadece ülkenin ipotek borcunun büyüklüğünden ikinci.
İronik bir şekilde, öğrenci kredilerinin yükü, üniversite mezunlarının ev almasını zorlaştırıyor. Politikacılar sorun hakkında ne yapacaklarını tartışıyorlar, ancak bu arada, bireysel Amerikalılar bu sorunu çözmelerini bekleyemiyorlar.
Öğrenci kredilerinizi yönetmek için bir plan geliştirmek, uzun vadeli finansal sağlığınız için kritik öneme sahiptir. Kontrol almanıza yardımcı olmak için 10 adımı keşfediyoruz.
1. Toplam Borcunuzu Hesaplayın
Her türlü borç durumunda olduğu gibi, genel olarak ne kadar borcunuz olduğunu anlamak için her şeyden önce ihtiyacınız vardır. Öğrenciler genellikle hem federal hem de özel sponsorlu olmak üzere sayısız kredi ile mezun olurlar. Öyleyse tokalaşın ve matematiği yapın: Sadece toplam borcunuzu bilerek, onu ödemek, birleştirmek veya affetmeyi keşfetmek için bir plan geliştirebilirsiniz (bkz . Öğrenci kredisi affına kimler uygundur?).
2. Koşulları Bilin
Borcunuzun tutarını özetlerken, her bir kredinin şartlarını da belirtin. Her birinin farklı faiz oranları ve farklı geri ödeme kuralları olabilir. Ekstra faiz, ücret ve cezalardan kaçınan bir geri ödeme planı geliştirmek için bu bilgiye ihtiyacınız olacaktır.
Eğitim Bakanlığı ayrıca öğrencilerin en iyi geri ödeme planlarını bulmalarına yardımcı olacak çevrimiçi bir web sitesine sahiptir.
3. Grace Dönemlerini İnceleyin
Özellikleri bir araya getirdikçe, her bir kredinin ödemesiz bir süre olduğunu (mezuniyetten sonra kredilerinizi geri ödemeye başlamanız için geçen süreniz) fark edeceksiniz. Bunlar da farklı olabilir. Örneğin, Stafford kredilerinin altı aylık ödemesiz dönemi olurken, Perkins kredileri size ödeme yapmaya başlamanızdan dokuz ay önce verir.
4. Konsolidasyonu değerlendirin
Ayrıntıları aldıktan sonra, tüm kredilerinizi birleştirme seçeneğine bakmak isteyebilirsiniz. Konsolidasyonun en büyük artısı, genellikle aylık ödeme yükünüzün ağırlığını azaltmasıdır. Ayrıca sık sık karışık bir nimet olan ödeme sürenizi uzatır: borcunu ödemek için daha fazla zaman, ancak daha fazla faiz ödemeleri.
Dahası, konsolide kredinin faiz oranı mevcut kredilerinizden bazılarına göre daha yüksek olabilir. Konsolidasyona kaydolmadan önce kredi koşullarını karşılaştırdığınızdan emin olun.
Ayrıca, konsolide ederseniz, bazı federal kredilere bağlı erteleme seçeneklerine ve gelire dayalı geri ödeme planlarına (aşağıya bakın) hakkınızı kaybedersiniz. Konu hakkında daha fazla bilgi için, bkz. Öğrenci Kredi Borcu: Konsolidasyon Cevap mı?
5. Önce Yüksek Kredileri Vurun
Herhangi bir borç ödeme stratejisinde olduğu gibi, her zaman en yüksek faiz oranına sahip kredileri ödemek en iyisidir. Ortak bir plan, gerekli aylık toplam ödemelerin üzerinde belirli bir tutarı bütçelemek, ardından borcu en fazla faiz ısırmasıyla borca tahsis etmektir.
Bu ödeme yapıldıktan sonra, borcun ikinci en yüksek faiz oranına geri ödenmesine, o kredinin toplam aylık tutarını (normal ödeme artı fazla artı normal tutar) uygulayın. Ve bunun gibi. Bu, borç çığ olarak bilinen tekniğin bir versiyonudur.
Örneğin, öğrenci kredilerinde aylık 300 $ borcunuz olduğunu varsayalım. Bunun 100 $ 'lık bir ödemesi% 4'lük bir krediye, 100 $' ı% 5'lik bir krediye, 100 $ 'ı ise% 6'lık bir krediye bağlıdır. Bütçeyi her ay 350 $ ile öğrenci kredisi getirisine doğru planlayarak% 6 krediye ekstra 50 $ uygulayabilirsiniz.
Bu% 6 kredinin ödenmesi durumunda, her ay% 6 borcunu ödemek için kullanılan 150 $, % 5'i ödemek için kullanılan 100 $ 'a eklenecek ve böylece% 5 oranında kredi için her ay 250 $ ödeyecek ve bu getiriyi hızlandırıyor. Bu ödeme yapıldıktan sonra, % 4 olan nihai kredi, tüm öğrenci borcu tam olarak ödenene kadar aylık 350 $ oranında ödenecektir.
6. Parayı Öde
Başka bir ortak borç ödeme stratejisi, mümkün olduğunda ekstra anapara ödemektir. Anaparayı ne kadar hızlı azaltırsanız, kredinin ömrü boyunca o kadar az faiz ödersiniz. Faiz, her ay anaparaya göre hesaplandığından, daha az anapara daha düşük bir faiz ödemesine dönüşür. Daha fazla teknik için, bkz . Öğrenci Kredileri için Ödeyen Kredi Ödülleri Kazanma.
7. Otomatik Ödeme
Ödemelerinizi her ay çek hesabınızdan otomatik olarak çekilmek üzere ayarlamayı kabul ederseniz, bazı öğrenci kredisi verenler faiz oranında indirim sunar. Örneğin, Federal Doğrudan Öğrenci Kredisi Programına katılanlar bu tür bir mola alırlar (sadece% 0, 25, ancak hey, ekler) ve özel borç verenler de indirim yapabilirler.
8. Alternatif Planları Keşfedin
- Kademeli geri ödeme - kredinin on yıllık ömrü boyunca her iki yılda bir aylık ödemelerinizi artırır. Bu plan, düşük seviyeli ödemelerin erken yapılmasına izin verir, giriş seviyesi maaşlara ev sahipliği yapar ve on yıl ilerledikçe yükseliş alacağınızı veya daha iyi ödeyen işlere geçeceğinizi varsayar. Uzatılmış geri ödeme - kredinizi on yıl yerine 25 yıl gibi daha uzun bir sürede uzatmanıza olanak tanır ve bu da daha düşük bir aylık ödemeye neden olur. Gelir koşullu geri ödemesi - 25 yıla kadar gelirinizin% 20'sinden daha fazla olmayan düzeltilmiş brüt gelirinize (AGI) dayalı ödemeleri hesaplar. 25 yılın sonunda borcunuzdaki bakiye affedilecektir. Kazandıkça öde - mali sıkıntıyı kanıtlayabiliyorsanız, aylık ödemelerinizi 20 yıla kadar aylık gelirinizin% 10'una kadar sınırlandırın. Kriterler zor olabilir, ancak kalifiye olduktan sonra, artık zorluğunuz olmasa bile plan kapsamında ödeme yapmaya devam edebilirsiniz.
Bu planlar aylık ödemelerinizi iyi düşürebilir (geri ödeme seçeneklerinin tam listesini incelemek için burayı tıklayın), daha uzun bir süre için faiz ödeyeceğiniz anlamına gelebileceğini unutmayın. Özel öğrenci kredileri.
9. Ödemeleri Erteleme
10. Kredi Bağışını Keşfet
Bazı aşırı durumlarda, öğrenci kredinizin affedilmesi, iptali veya ibrazı için başvurabilirsiniz. Derecenizi bitirmeden okulunuz kapanırsa, tamamen ve kalıcı olarak devre dışı kalırsanız veya borcu ödemek iflasa yol açacaktır (nadirdir).
Daha az sert, ancak daha spesifik: Öğretmen olarak veya başka bir kamu hizmeti mesleğinde çalışıyorsunuz. Borç Affetme: Öğrenci Kredilerinizi Ödemeden Nasıl Çıkabilirsiniz?
Alt çizgi
Tüm bu ipuçları sizin için meyve vermeyebilir. Ancak öğrenci kredilerinizi ödemekte zorlanıyorsanız gerçekten sadece kötü bir seçenek vardır: hiçbir şey yapmamak ve en iyisini ummak. Borç sorununuz ortadan kalkmayacak, ancak kredibiliteniz azalacak.