İçindekiler
- Krediler ve Para Çekme İşlemleri
- çeşitlendirme
- Çifte Vergilendirme
- Geri Ödeme Yapmamak
- Neden Planınızdan Kredi Almak
- Plan Hükümlerinizi Kontrol Edin
- Hesabınızı Yenilemek
- Alt çizgi
Emeklilik planlamasının amacı, çalışma sonrası yıllarınızı finanse ederek emeklilik öncesi yaşam standardınızı korumanıza veya geliştirmenize izin vermektir. Bu nedenle, finansal / emeklilik planlayıcınız, nitelikli emeklilik hesaplarınızda mümkün olduğunca tasarruf etmenizi ve plan kapsamında izin verildiği sürece para çekme işlemini ertelemenizi teşvik edecektir.
Emeklilik hesabınızdan para almak emeklilik tasarruflarınızı olumsuz etkileyebilir, ancak bunu yaptığınızda mantıklı olabilir., emeklilik hesabınızdan borç almanın bazı artılarını ve eksilerini inceleyeceğiz.
Krediler ve Para Çekme İşlemleri
İlk olarak, ayırt edelim. Kredi almak, emeklilik hesabından para çekme işleminden farklıdır. Her ikisi de portföyünüzdeki varlıkları azaltır: Elbette hesabınız 100.000 dolar tutarında ve 40.000 dolar çıkarırsanız, kalan tutarınız 60.000 dolar olur. Ancak, para çekme işlemiyle birlikte, plandan dağıtılan tutarı iade etmeniz gerekmemekle birlikte, vergilendirilebilir bir olay olarak görülmemesi için bir kredinin plana geri ödenmesi gerekir.
çeşitlendirme
Çeşitlendirme emeklilik planlamasının önemli bir parçasıdır. (Bkz: "Çeşitlendirmenin Önemi") Emeklilik planlamacıları genellikle varlıkların bireysel müşterinin risk toleransına göre çeşitlendirilmesini önerir. Planlama geçmişe ve öngörülen varlık performansına dayalı olmakla birlikte, garantili getiri oranı veya garantili faiz üreten varlıklar söz konusu olduğunda risk göz önünde bulundurulmalıdır. Emeklilik planınızdan borçlanmanın dezavantajlarından biri, kredi tutarının artık yatırılmaması ve bu nedenle, tutar plana geri dönene kadar çeşitlendirme oranlarını bozabilmesidir.
Bununla birlikte, bir kredi aldığınızda, kredi tutarı, senet yerine kullanılacağı için plan içinde bir varlık olarak değerlendirilecektir. Miktar çeşitlenmeyecek olsa da, garantili bir getiri oranı alacaktır, bu da asal oranın ortalaması artı% 2 olabilir. Çeşitlendirmenin risklerle birlikte geldiğini ve bazı yatırımlarınızın garantili getiri oranına sahip olmadığı sürece yatırımlarınızdan negatif getiri elde etme olasılığınızın bulunduğunu unutmayın. Bu nedenle, hesabınızdan kredi almanın avantajı, kredi tutarından garantili bir getiri oranı almanızdır.
Çifte Vergilendirme
Emeklilik planınızdan kredi almaya karşı olan argümanlardan biri, faizle geri ödediğiniz tutarın çifte vergilendirilmesidir. Bunun nedeni, faiz dahil kredi geri ödemelerinin önceden vergilendirilmiş tutarlarla yapılması ve emeklilik hesabından çekildiğinde vergilendirilmesidir.
Milestone Asset Management Group başkanı Michael Mezheritskiy, “Vergi sonrası kredi geri ödemeleriniz 401 (k) planınıza ulaşır ulaşmaz, vergi öncesi olur ve dağıtımları çekip almaya başladığınızda, kredi geri ödemeleriniz tekrar vergilendirilir” diyor., Avon, Ct. "Dolayısıyla çifte vergilendirme."
Bir örneğe bakalım:
Varsayım No. 1:
- Emeklilik planınıza vergi öncesi bazda 100.000 $ katkıda bulunuyorsunuz. 100.000 $ kazanç 10.000 $ kazanıyor. Emeklilik planı bakiyenizden hiç kredi almadınız.
Emeklilik hesabınızdan çekildiğinde 110.000 dolar normal gelir vergisi oranında vergilendirilecektir. 100.000 dolar vergi öncesi paralardan geldiği ve vergi öncesi 10.000 dolarlık kazanç tahakkuk esasına göre 110.000 dolar sadece geri çekildiğinde vergilendirilecektir.
Varsayım No. 2:
- Emeklilik planınıza vergi öncesi bazda 100.000 dolar katkıda bulunuyorsunuz. 100.000 dolar kazancınız 8.500 dolar kazanıyor. Geri ödemiş olduğunuz plandan 20.000 dolar kredi aldınız. Krediye ödenen faiz 1.500 dolar.
Emeklilik hesabınızdan çekildiğinde 110.000 dolar normal gelir vergisi oranında vergilendirilecektir. 100.000 dolar vergi öncesi paralardan geldiğinden ve vergi öncesi tahakkuk eden 8.500 dolarlık kazanç, 108.500 dolar sadece geri çekildiğinde vergilendirilecektir. Ancak, krediye faiz geri ödemesinden gelen 1.500 dolar, zaten vergilendirilen tutarlarla geri ödenmiş ve emeklilik hesabınızdan çekildiğinde tekrar vergilendirilecektir. Sonuç olarak, 1.500 $ üzerinden iki kez vergi ödeyeceksiniz.
Geri Ödeme Yapamamanın Sonuçları
Birkaç dar tanımlanmış istisna dışında, emeklilik hesabınızdan alınan krediler en az üç ayda bir geri ödenmeli ve bu tutarlar, amortismana tabi anapara ve faiz tutarlarında geri ödenmelidir. Bu koşulların yerine getirilmemesi kredinin vergilendirilebilir bir işlem olarak kabul edilmesine neden olabilir. Ayrıca, miktar üzerinden vergi ertelenmiş kazanç elde etme ve bununla çeşitli yatırımlar yapma fırsatını kaybettiğiniz anlamına da gelir.
“Son çare olmadığı sürece emeklilik planından ödünç almamak her zaman en iyisidir. Bunu yapmak sermayeye erişmek için vergiden muaf bir yol olarak konumlandırılmış olsa da, her zaman bu şekilde çalışmaz, ”diyor Staten Island, NY'daki Kapsamlı Varlık Yönetimi Grubu, LLC başkanı Allan Katz
Dağılım olarak değerlendirilen kredi bakiyeleri sadece gelir vergisine tabi değildir, aynı zamanda% 10 erken dağıtım cezasına da tabi olabilir.
Emeklilik Planınızdan Neden Kredi Almalısınız?
Emeklilik planınızdan yalnızca diğer finansman seçeneklerinizi tüketmişseniz veya kredi finansmanınızı iyileştirmeye yardımcı olacaksa kredi almalısınız. Örneğin, % 15 faiz oranı ile 20.000 $ kredi kartı bakiyeniz varsa ve ayda 400 $ ödeyebiliyorsanız, kredi kartınızı ödemek için emeklilik planınızdan kredi almak iyi bir finansal mantıklı olabilir. dengeler. İki senaryoyu karşılaştıralım:
Emeklilik Planı Kredi Tutarı | 20.000 $ | Kredi Kartı Bakiyesi | 20.000 $ |
Faiz oranı | % 4.50 | Faiz oranı | % 15 |
ödeme sıklığı | iki haftada bir | ödeme sıklığı | Aylık |
Ödeme miktarı | $ 171, 94 | Ödeme miktarı | 400 $ |
Geri ödeme dönemi | Beş yıl | Geri Ödeme Süresi (geri ödeme 400 $ / ay ise) | Altı Yıl 7 Ay |
Toplam Faiz | $ 2, 351.41 | Toplam Faiz | $ 11.582 |
Kredi tutarınız üzerinden faiz olarak ödediğiniz 2, 351, 41 $ 'ın çifte vergilendirileceği doğru olsa da, bariz fayda, faizin bir kredi kartı şirketi yerine size geri ödeneceği ve faizle ödediğiniz tutarın Önemli ölçüde düşük.
Emeklilik hesabınızdan kredi almanın bir başka iyi sebebi, kredi tutarını bir ev satın almak için kullanmaktır. Endüstri eğilimlerinin gösterdiği gibi, evinize yatırılan tutarlar önemli bir yatırım getirisi sağlar. Ayrıca, evinizi satarak veya ters ipotek alarak emekliliğinizi finanse etmek için evinizi de kullanabilirsiniz.
Hurst, Teksas'taki SJK Financial Planning, LLC'nin kurucusu Wes Shannon, “Ev onarımları veya bir iş kurmak gibi sermaye harcamaları ve belirli durumlarda borç konsolidasyonu için emeklilik planından borç almanızı öneririm” diyor. “Asla eğitim masrafları için bir emeklilik planından borç almayın. Hükümet kolay düşük maliyetli kredileri kolej için sağlıyor, ancak emekliliğiniz için değil. ”
Plan Hükümlerinizi Kontrol Edin
Nitelikli planların tümü kredilere izin vermez ve bunlardan bazıları sadece birincil konut satın alma, inşa etme veya yeniden inşa etme veya yüksek öğrenim veya tıbbi masraflar için ödeme gibi özel amaçlara izin verecektir. Diğerleri herhangi bir nedenle krediye izin verir. Plan yöneticiniz emeklilik hesabınızdaki kredi karşılıklarını açıklayabilecektir.
Kredi Aldıktan Sonra Hesabınızı Doldurun
Çoğu plan, kredi geri ödemelerinizi hızlandırmanıza izin verir ve bu da plan bakiyenizi daha hızlı bir şekilde geri yüklemenize yardımcı olur. Kredi geri ödemenizi bütçenize kattığınızdan emin olun. Bu sizi fazla harcamadan koruyacaktır.
Alt çizgi
Mutlak bir zorunluluk olmadığı veya finansal açıdan anlamlı olmadığı sürece emeklilik hesabınızdan kredi almamalısınız. Bir kredinin sizin için uygun olup olmadığını belirlemek için finansal profilinizin değerlendirilmesi ve kredi seçeneğinin (varsa) bir finansal kuruluştan kredi alınması veya zaman içinde kredi kartı bakiyelerinin ödenmesi gibi diğer seçeneklerle karşılaştırılması gerekir. Hangi seçeneğin sizin için en iyi olduğuna karar vermenize yardımcı olabilmesi için konuyu finansal planlayıcınızla tartıştığınızdan emin olun.
Yatırım Hesaplarını Karşılaştır × Bu tabloda yer alan teklifler, Investopedia'nın tazminat aldığı ortaklıklardan alınmıştır. Sağlayıcı Adı Açıklamaİlgili Makaleler
401K
401 (k) 'den Ödünç Almak İçin 4 Neden
401K
401 (K) evimi satın almak için kullanabilir miyim?
401K
401 (k) Krediler Vergilendiriliyor mu?
Emeklilik Tasarruf Hesapları
Emeklilik Planınızdan Borçlanma
401K
401 (k) miktarımı şimdi harcayabilir ve gelecek yıl gelir olarak rapor edebilir miyim?
Emeklilik Tasarruf Hesapları